בשנים האחרונות שוק יעוץ המשכנתאות בישראל מתפתח וגדל בצורה משמעותית מבחינת האופציות הזמינות ללקוחות. עם זאת, יחד עם היתרונות שמביא אתו המגוון הרחב של הגופים העוסקים ביעוץ משכנתאות, ישנם גם חסרונות לא מועטים. בתוך המבחר הגדול של היועצים שעובדים בתחום, ישנם כאלה שרמת המקצועיות שלהם נמוכה מאד והשירות שהם יכולים להעניק ללקוחות מוטל בספק.
עניין נוסף שיש להזהיר מפניו בקשר ליועצי משכנתאות, אלה הם יחסי הגומלין ביניהם לבין הבנקים שמעניקים את המשכנתאות. כיום ליועצים כדאי לשמור על יחסים טובים עם הבנקים וזה יכול לבוא גם על חשבון הלקוחות עצמם. כלומר, לעתים אף משתלם להם יותר להגיע לתנאי משכנתא פחות טובים לגבי לקוח מסוים וזאת כדי להרוויח תועלת עתידית מסוימת.
מהם השיקולים בעת בחירה בייעוץ משכנתאות חיצוני?
הדילמה של לווים פוטנציאליים לגבי שימוש בשירותי ייעוץ משכנתאות היא ברורה למדי. שירות זה הוא אינו זול ומחייב את הלקוחות להוסיף עוד כמה אלפי שקלים בנוסף על ההתחייבות העצומה שהם לוקחים מול הבנק למשכנתאות. מצד שני, ייעוץ חיצוני עשוי דווקא להוזיל את המשכנתא, גם אם לא ברור באילו סכומי כסף מדובר וכיצד למדוד את התרומה הסופית.
צריך לציין, כי בד בבד עם התפתחות תחום יעוץ המשכנתאות בעת האחרונה, גדל מאד גם מספרם של יועצים לא מקצועיים וחסרי ניסיון שלא תורמים דבר ורק מכניסים את הלקוחות להוצאות מיותרות. יועצים מסוג זה יכולים לנצל פעמים רבות את חוסר בקיאותם של הלווים ולהציע להם תמהילים פשטניים בתנאים שהם יכולים להשיג באופן עצמאי.
באיזה מקרים כדאי לקחת שירותי יועץ משכנתא ומתי ניתן לוותר?
- עסקאות משכנתא מורכבות – בדרך כלל, לקיחת משכנתא היא תהליך פשוט למדי – מדובר על למעשה על הלוואה לטווח ארוך שבה אתם קובעים את התנאים וזמני הפירעון. עם זאת, במקרים ספציפיים, עסקת רכישת הדירה יכולה להיות פחות סטנדרטית.
לדוגמא, יכולה לקרות סיטואציה, בה יש לרוכשים כבר משכנתא קיימת, אך הדירה הישנה עדיין לא נמכרה, כך שישנו צורך בהלוואות גישור והליכים בירוקרטיים מתמשכים בבנקים. יועץ משכנתאות בעל ניסיון יכיר את תהליך לקיחת המשכנתא מקרוב ויוכל לחסוך בוודאות זמן יקר בעבודה מול הבנק.
- סכומי משכנתא גבוהים במיוחד – כאשר מדובר בסכום משכנתא גבוה במיוחד, כל טעות בתמהיל או בחירה במסלול פחות משתלם יכולה להתבטא בתוספת תשלום של עשרות אלפי שקלים לאורך תקופת המשכנתא. כמובן שמשכנתא גבוהה פחות או יותר היא עניין סובייקטיבי, כך שמיליון ₪ בשביל לווה מסוים יכול להיות כסף קטן ואילו בשביל אדם אחר זה יהיה סכום משמעותי. בכל אופן, שימוש בשירותי יעוץ יכול להקטין את הסיכונים הקיימים במשכנתא כזו.
- לווים שאינם בקיאים בתחום המשכנתאות והנדל"ן – במקרה וכל ענייני המשכנתא הם כמו סינית עבורכם, מומלץ לפנות ליועצי משכנתא חיצוניים – זאת בגלל שההפסד הפוטנציאלי יכול להיות גבוה מאד. אם אתם מבינים שאין לכם זמן או יכולת לבחור באפשרות המשתלמת עבורכם, שווה לפנות למומחים בתחום.
- לווים שונאי סיכון – במידה ואתם מחליטים לפנות לאנשי מקצוע בתחום המשכנתאות, הסיכון שתבחרו בתמהיל לא יעיל שיוביל להפסדים כספיים יורד. ייעוץ משכנתאות חיצוני מתאים יותר ללווים שמחפשים יציבות וביטחון גדולים יותר בתשלומי המשכנתא העתידיים.
- לווים שקיבלו בעבר סירוב לבקשת המשכנתא – הבנקים מעמידים די קשוחים ללווי המשכנתאות הפוטנציאליים שנוגעים ליכולת ההחזר, יכולת השתכרות, אחוז מימון מקסימאלי, הון עצמי קיים ועוד. במידה וכבר קיבלתם סירוב מהבנק לגבי המשכנתא המבוקשת, ככל הנראה אתם זקוקים ליעוץ חיצוני. יועץ משכנתא יכול להראות לכם במה מסתכמת הטעות שלכם וכיצד אתם יכולים להתגבר על הדחיה ובכל זאת לקבל משכנתא.
- לווים באחוז מימון גבוה במיוחד – כאשר ההון העצמי שלכם הוא נמוך והחלק הארי של התשלום עבור הדירה מגיע מכספי המשכנתא, סביר להניח כי גם תקופת ההחזר שלכם תהיה ארוכה במיוחד. ברגע שאתם מתחייבים להלוואה לטווח ארוך, קיימת אפשרות לעלייה משמעותית בתשלומי הריבית, התייקרות המדד ושינויים מקרו כלכליים אחרים שיכולים להשפיע על ההחזר החודשי.
לפיכך, בהלוואות דיור כאלה, תמהיל המשכנתא הסטנדרטי שיציעו לכם בבנק יכול להיות פחות מתאים והחישוב יצטרך להיות יצירתי יותר. יועץ משכנתאות חיצוני יוכל להעריך בצורה טובה יותר את ההתפתחויות העתידיות בשוק המשכנתאות ולא להעמיד אתכם במצב של דוחק כלכלי בעתיד.
אנו בפורטל מאזן רוצים לתת לקוראים שלנו את האינפורמציה העדכנית והאקטואלית ביותר בנוגע לענף הנדל"ן והלוואות הדיור בישראל. מכיוון שההוצאה על דיור היא ללא ספק הגדולה ביותר במשק בית ממוצע, יש חשיבות גדולה מאד בקבלת מידע רלוונטי והתייעצות עם גורמים מקצועיים ואובייקטיביים. התייחסות רצינית להחזרי המשכנתא ובחינת כל האפשרויות המשתלמות בכל עת יכולים להביא להוזלה של עשרות אלפי שקלים בטווח הארוך.
אם אתה חושב לקחת משכנתא בקרוב או שמא כבר יש ברשותך הלוואת דיור, ביכולתנו לסייע לך ולחסוך לך כסף וזמן רב על חיפושים. כל מה שעליך לעשות, זה להשאיר את פרטיך האישיים בעמוד זה ואנו מבטיחים ליצור אתך קשר טלפוני במהירות האפשרית.