מה שהיה עד לפני מספר שנים המונופול היחיד של הבנקים, הפך בעשור האחרון למנת חלקם גם של מוסדות פיננסיים חוץ בנקאיים- המימון.
כיום ניתן לקבל הלוואות לכל מטרה שהיא, החל מסכומים צנועים למימון חופשה וכלה בהלוואות בהיקפים גדולים כדי לממן רכישת נכס.
השאלה היחידה היא מה משתלם יותר. משכנתא או הלוואה?
משכנאת או הלוואה – מצא את ההבדלים
עם כניסתם החוקית של גופים חוץ בנקאיים לשוק ההון והאפשרויות שהם מעמידים בפני הצרכנים, שהורגלו עד כה לבקש הלוואות רק מהבנקים, צמחו הרבה דברים טובים ובראשם התחרות.
הבנקים, שכבר אינם יחידים במערכה, הבינו שכדי למשוך אליהם לקוחות למטרות הלוואה עליהם להיות אטרקטיביים יותר, שינו את תנאי ההלוואות בחלק מהמקרים והחלו להציע הצעות אטרקטיביות.
הנהנה העיקרי הוא הצרכן שיש לו את יכולת הבחירה מבין כמה גופים ואינו שבוי בידיו של מוסד פיננסי אחד בלבד.
כל זה טוב ויפה, אולם כשמדובר במשכנתא, אנחנו מדברים על סכומי כסף גבוהים מאד, שההחזר שלהם מתפרס על פני שנים רבות. האם כדאי במקרה כזה לקחת הלוואה? ואם כן, מאיזה גוף?
משכנתא לעומת הלוואה
משכנתא היא הלוואה לכל דבר ועניין, אולם היא ספציפית יותר וניתנת בתנאי שיש נכס העומד על הפרק. זהו תנאי ראשוני לאישור ההלוואה, מאחר והנכס הזה משמש כבטחון לבנק במקרה בו לא תעמדו בהחזרי ההלוואה.
גם אם יש כבר נכס בבעלותכם, תדרשו לשעבד אותו לבנק בתמורה לקבל משכנתא.
תנאי נוסף לקבלת משכנתא מהבנק הוא יכול ההחזר שלכם. הבנק יבדוק בקפדנות רבה את דפי חשבון הבנק שלכם והתנועות בו, את תלושי המשכורת שלכם ונתונים נוספים שיסייעו לו להבין אם תעמדו בהחזרים החודשיים.
כמו כן, בניגוד לשנים עברו, בהן הבנק אישר גם מאה אחוזי הלוואה, הרי שהיום נדרש הון עצמי מאחר והבנקים לא יאשרו משכנתא בשיעור שהוא גבוה יותר משבעים וחמישה אחוזים מערך הנכס,לעתים גם רק שבעים אחוזים.
הלוואה לעומת זאת יכולה להינתן לכל מטרה שהיא, בין אם מדובר במטרה עסקית, למשל הרחבת העסק ורכישת ציוד ובין אם הלוואה פרטית שמטרותיה מגוונות, החל מקבלת טיפול רפואי, דרך שיפוץ הבית וכלה בכיסוי המינוס בחשבון.
אין מניעה לקחת הלוואה שאינה משכנתא לצורך רכישת נכס. השאלה היא אם זהו צעד משתלם.
אז מה עדיף?
ברוב המקרים כשמדובר בהלוואה בסכומים משמעותיים שמשמשים לרכישת דירה, עדיף לקחת משכנתא. הסיבה העיקרית היא שהיא תהיה עדיפה מבחינת תנאי הריבית, ישנן הקלות והטבות לאוכלוסיות מסוימות, למשל נכים, עולים חדשים וכדומה וההחזרים יכולים להתפרס על פני שנים רבות, נתון שמקל על גובה ההחזר החודשי.
בכל מקרה, גם אם תחליטו לקחת הלוואה שאינה משכנתא, בסכומים כאלו יהיה עליכם לשעבד את הנכס המדובר כנגד ההלוואה.
בשורה התחתונה מדובר בשני סוגי הלוואות שהם שונים לחלוטין. הן בהיקף הסכומים והן במטרת ההלוואה, כך שדי קשה להשוות בין שני מוצרים פיננסיים שאינם זהים.
יחד עם האמור, אם אתם רוצים לבצע עבודת שטח יסודית ולקבל תמונה מקיפה וכוללת של תנאי הלוואה לרכישת דירה לעומת משכנתא, תוכלו לעשות זאת באמצעות סקר שוק, גם בקרב הבנקים וגם בקרב גופים חוץ בנקאיים וללמוד את הנושא ביסודיות.
כדי לחסוך לכם את הזמן ובסופו של דבר גם כסף, עומד לרשותכם פורטל מאזן משכנתא שיאתר עבורכם את ההצעות המשתלמות ביותר, יסייע לכם באיתור ההלוואות המשתלמות ויעמיד לרשותכם יועצים מומחים לצורך הסברים והנחיה.
לפני שאתם חותמים על מסמכי ההלוואה, מלאו את פרטיכם בטופס ההתקשרות שבאתר ונציגי מאזן משכנתא יחזרו אליכם עם כל המידע, שיסייע לכם לקבל החלטה שקולה ומושכלת.