כאשר אנו כבר מגיעים להחלטה הסופית לרכוש דירה ולהוציא סכומי כסף גבוהים במיוחד, סביר להניח שנחפש את כל המקורות הפיננסיים הזמינים שלנו כדי לממן את הקנייה. אחד האפיקים הראשיים למימון נכס נדל״ן היא כמובן המשכנתא, אבל יחד עם זאת, ישנן גם אופציות משלימות בדמות קרן השתלמות, לדוגמא.

מאפייני קרנות ההשתלמות בישראל

קרן ההשתלמות היא מכשיר חיסכון לטווח בינוני שבמהותו נועד לצורך רכישת כישורים נוספים והגדלת מקצועיות העובדים בתחום השונים. עם השנים, ייעודו השתנה וכיום ישנה אפשרות להשתמש בכספי הקרן לכל מטרה שבה מעוניין החוסך. מחזיק קרן השתלמות יכול להיות שכיר או עצמאי ואילו פדיון הקרן אפשרי כל שש שנים.

יש לציין, כי במידה ומדובר בחוסך שכיר, הרי שמדובר בהטבה משמעותית עבורו – שליש בלבד מופקד בקופה על ידי העובד ושני שליש מועברים על ידי המעביד. יתרונות נוספים של הקרן נוגעים להטבות מס כפולות – מצד אחד, אין החוסכים צריכים לשלם מס הכנסה על הכסף שעובר לקופה ומצד שני, רווחי ההון הפוטנציאליים אינם נתונים למס גם כן. אם נשווה את קרן ההשתלמות לבורסה, שם יש חובה לשלם 25% מס, ניתן לראות את היתרונות הגדולים של חיסכון זה.

האם כדאי להשתמש בקרן השתלמות לטובת המשכנתא?

במקרה זה, צריך להבדיל בין שני מצבים שונים – שימוש בקרן השתלמות בעת רכישת דירה ופדיון הקרן כדי להקטין את קרן המשכנתא.

אם אנו מדברים על המקרה הראשון, הרי שהתשובה היא כנראה חיובית. מכיוון שמשכנתא היא הלוואה יקרה וארוכת טווח, בדרך כלל כדאי לעשות את מרב המאמצים כדי להקטין את קרן ההלוואה, לקצר את זמן הפירעון ולהימנע מחוסר וודאות כלכלית בעתיד. אם כבר עשיתם שימוש בכל המקורות האחרים שעומדים לרשותכם, כגון הלוואות מקרובי משפחה, פדיון כספי פיצווים, מכירת תיק השקעות ועוד, הרי שפדיון קרן השתלמות היא גם אופציה טובה.

אולם, רק נקודה אחת חשובה שעליכם לזכור בעניין זה – גם כשכבר פודים את קרן ההשתלמות, בשום פנים ואופן אין לעשות זאת לפני תום שש השנים, שכן תחויבו במס גבוה של כ-50% משווי הקרן.

במקרה והסיטואציה היא של משכנתא קיימת ורצון להקטין את החוב, אין כאן תשובה חד משמעית לגבי כדאיות והדבר תלוי במסלולים הקיימים בתמהיל של הלווה. מצד אחד, כל היפטרות מחוב משכנתא ארוך טווח היא כמובן מבורכת בגלל שהיא מקטינה את אי הוודאות של הלווה. מצד שני, צריך לזכור כי שינויים באמצע תקופת ההחזר יכולים להיות כרוכים בעמלות וקנסות שונים. לבסוף, חשוב מאד גם לשים לב לביצועים של הקרן והתשואה השוטפת.

אנו בפורטל מאזן משכנתא מעוניינים לקשר בין הלווים הפוטנציאליים לבין הגופים הפיננסיים שמציעים את האפשרויות המשתלמות ביותר בשוק כדוגמת משכנתאות מחברות חוץ בנקאיות. במידה ויש ברשותך משכנתא או אם אתה מתכוון לקחת אחת, אנו יכולים לסייע לך ללא שום עלות או התחייבות. השאר את פרטי ההתקשרות עמך באתר ונחזור אליך במהירות האפשרית.