כאשר רוכש פוטנציאלי של דירה מחליט כי הוא מעוניין לקחת משכנתא, אחת ההחלטות החשובות שהוא צריך לקבל היא כיצד לבנות את התמהיל ואילו מסלולי משכנתא לשלב בתוכו. בעת הבחירה בסוגי המשכנתא השונים, יש לקחת בחשבון בין השאר את כמות ההון העצמי שברשות הלווים, ההכנסות וההוצאות העתידיות שלהם, משך הזמן שהם מתכוונים לגור בדירה (האם רוצים לשפר דיור בהמשך?), תחזית לגבי נתונים מקרו כלכליים כמו ריבית, מדד, שערי מטבע ועוד.
מלאכת הרכבת התמהיל היא משימה לא פשוטה ולכן מומלץ להיעזר במומחים לתחום המשכנתאות. ההבדל בין תמהיל משכנתא מוצלח לבין תמהיל הבנוי ממסלולים שאינם מתאימים למאפיינים האישיים של הלווה יכול להתבטא בעשרות אלפי שקלים. במאמר זה ננסה לפרוס את מסלולי המשכנתא הפופולאריים שקיימים בבנקים למשכנתאות בישראל
איזה סוגי משכנתאות קיימים?
קיימים סוגים רבים של משכנתאות, כאשר לעתים קרובות השינויים בין מסלול אחד לשני הם מינוריים למדי. עם זאת, הכרה של סוגי משכנתא יכולה לתרום ולעזור בקבלת החלטה נכונה יותר לגבי תמהיל המשכנתא הסופי.
- משכנתא עם ריבית קבועה צמודה – סוג משכנתא זה כולל בתוכו אלמנט של ריבית שנשארת קבועה לאורך כל תקופת ההלוואה. זה גורם לכך שישנה יציבות מסוימת מבחינת סכום ההחזר (אך גם גובה הריבית שייקבע מראש יהיה גבוה יחסית). עם זאת, ההצמדה למדד הופכת את המסלול לבעייתי. מכיוון שהמדד לרוב עולה, קרן המשכנתא יכולה להתנפח במקרה של תקופת החזר ארוכה וגם פירעון מוקדם יהיה כרוך בעמלות גבוהות.
- משכנתא בריבית פריים – במקרה זה אין הצמדה למדד והריבית תשתנה בהתאם לריבית במשק. אמנם הריבית יכולה לעלות משמעותית תוך תקופה קצרה, אך ניתן לפרוע או למחזר את המשכנתא ללא קנסות.
- מסלול עם ריבית קבועה שאינה צמודה – סוג משכנתא זה מאפשר ללקוחות את הביטחון והיציבות המרביים מכיוון שההחזר הוא קבוע לאורך כל התקופה. החיסרון הוא, שהמסלול יכול להפוך ליקר במיוחד במקרה של ירידות ריבית וגם פירעון או מחזור משכנתא כרוכים בקנסות גבוהים.
אנו באתר מאזן משכנתא עומדים כאן לרשותך ומוכנים לענות על כל השאלות בנושא סוגי משכנתאות קיימים. כל מה שעליך לעשות זה להשאיר את פרטי ההתקשרות שלך באתר ואנו ניצור קשר בהקדם האפשרי.