לקיחת משכנתא כרוכה בלבטים רבים ובחשש מפני מה שצופן העתיד. עליכם להתחייב למשכנתא ארוכה, לעתים ל-30 שנה, ובטווח הזמן הארוך הריבית במשק עשויה להשתנות ולהשפיע ישירות על תשלומי ההחזר החודשיים שלכם. לכן, עליכם לבנות תמהיל משכנתא באופן שקול, נבון ואחראי, בהתאם לתחזיות הכלכליות של המשק הישראלי ועל פי יכולת ההחזר שלכם ופרמטרים חשובים נוספים.

ריבית משתנה צמודה למדד או לא צמודה

בין המסלולים הנפוצים כיום בתמהילי המשכנתא שכיחים במיוחד שני המסלולים הבאים:

• משכנתא במסלול ריבית משתנה צמודת מדד
• משכנתא במסלול ריבית משתנה לא צמודה

את שני המסלולים האלה כל הלווים חייבים להכיר מאחר והם מהווים חלק עיקרי כיום בתמהילי המשכנתא, ולמרות הדמיון בשמם יש ביניהם הבדלים מהותיים עליהם יש לתת את הדעת. ראוי לציין כי את שני המסלולים האלה נהוג לקחת עם תחנות יציאה כל חמש שנים, כלומר הריבית נשארת קבועה לתקופה של חמש שנים, ובנקודת היציאה הריבית תעודכן לפי העוגן שנקבע בחוזה ההלוואה.

במסלול ריבית משתנה כל חמש שנים לא צמודה למדד, קרן המשכנתא אינה צמודה למדד המחירים לצרכן, ולכן הריבית במסלול זה גבוהה יותר בהשוואה למסלול בריבית משתנה צמודת מדד. על פי סקר ריביות מדצמבר 2016 עולה כי הריבית הממוצעת למסלול משכנתא בריבית משתנה כל חמש שנים צמודה למדד היא בטווח של 3.40-3.80%, בעוד הריבית במסלול ברירית משתנה כל חמש שנים לא צמודה היא בטווח של 4.40-4.80%.

כדי להמחיש את ההבדל בין שני המסלולים הנפוצים כיום הבאנו לכם דוגמה מספרית: אם מר ישראל ישראלי מעוניין לקחת משכנתא הכוללת מסלול בריבית משתנה כל חמש שנים לא צמודה לתקופה של 15 שנה על סכום של 350,000 ₪, ההחזר החודשי הצפוי הוא כ-2,700 ₪, בעוד שבמסלול משכנתא משתנה צמודת מדד לחמש שנים ההחזר החודשי הנו כ-2,500 ₪, כלומר יש הבדל של 200 ₪ בין המסלולים.

עדכון הריבית בתום תקופה של חמש שנים

בשני המסלולים הריבית תעודכן בנקודת היציאה לאחר חמש שנים, בהתאם לעוגן שנקבע. אם נקבע שינוי לפי עוגן אג"ח צמוד, השינוי יבוצע על עוגן אובייקטיבי חיצוני כמו תשואות אג"ח ממשלתיות צמודות או לא צמודות, בהתאמה למסלול הנבחר.

משכנתא במסלול ריבית משתנה צמודה למדד המחירים לצרכן מאפשרת לכם לבחור נקודות יציאה רבות- 1, 2.5, 5, 7 או 10 שנים. מסלול זה מתאים במיוחד למי שמעריך כי הריבית על המשכנתא שלקח גבוהה וצופה כי הריבית תשתנה בהתאם למגמות במשק הישראלי, כמו כן מסלול זה מתאים ללווה המתכנן לפרוע את הסכום לפני סיום ההלוואה מאחר ויש במסלול זה פטור מעמלת היוון ולעתים גם מעמלת הודעה מוקדמת.

משכנתא במסלול ריבית משתנה לא צמודה מתאימה במיוחד ללווים שמעריכים כי הריבית על המשכנתא גבוהה וכי היא עומדת להשתנות, לכן הם יעדיפו לקחת מסלול זה בו הריבית תשתנה בהתאם למגמות השינויים של הריבית במשק הישראלי. מסלול זה מתאים במיוחד ללווים המתכננים לפרוע את המשכנתא במלואה או באופן חלקי לפני מועד הפירעון עליו חתמו בחוזה ההלוואה, מאחר ופירעון מוקדם של המסלול בנקודת היציאה אינו כרוך בעמלת היוון הפרשי ריבית העשויה להסתכם בהרבה כסף מאחר והיא מהווה את החלק העיקרי בעמלת הפירעון.

מסלול משכנתא בריבית משתנה לא צמודה מתאים ללווים המעוניינים להתחיל עם החזרים חודשיים נמוכים מאחר וניתן לקחת את ההלוואה לתקופה ארוכה בריבית יחסית נמוכה, וכך נטל ההחזר החודשי קטן ונמוך יותר, ומקל על הזוג. יש סיכוי כי בנקודת היציאה הריבית תעודכן מטה, בהתאם לשינויים במשק, אך קיים גם סיכון כי הריבית תעלה ולכן ההחזר החודשי יעלה מעלה בהתאם. מסלול זה נחשב לפחות מסוכן ללווים הלוקחים משכנתא לתקופה ארוכה מאחר וחשופים פחות לתנודות גדולות בתשלומי ההחזר.

במסלול משכנתא בריבית משתנה צמודת מדד הריבית משתנה לפי נוסחה ידועה וקבועה מראש, ניתן לקחת מסלול זה לתקופה ארוכה עד 30 שנה, לפרוע את ההלוואה בנקודת היציאה ללא עמלות גבוהות, וגם ההחזר החודשי ההתחלתי נמוך יחסית בהשוואה למסלולים אחרים.

למידע נוסף מלאו את הטופס באתר וצוות המומחים של פורטל מאזן יחזור אליכם בהקדם.