בעקבות עליית מחירי הדיור בישראל לאורך השנים האחרונות נאלצים הישראלים לקחת משכנתאות גדולות, ועליהם להתחייב לתקופת החזר ארוכה, עד 30 שנה. בגלל המשכנתא הגבוהה נאלצים הישראלים, ביניהם גם זוגות צעירים רבים בתחילת דרכם, להתחייב לתשלומי החזר גבוהים, ההחזר החודשי משפיע על איכות החיים וניהול ההוצאות החודשיות השוטפות.
לכן, יותר מאי פעם, צריך לבחור תמהיל משכנתא מותאם ליכולת ההחזר של הלווים, מומלץ לפנות לייעוץ מקצועי כדי לקבל החלטות פיננסיות נכונות על מנת להעריך את החזרי הכספים במהלך המשכנתא בהתאם ליכולת הכלכלית המשתנה לאורך זמן, תוך מזעור סיכונים ככל הניתן. יש לזכור כי משכנתא לוקחים לתקופה ארוכה של 20-25 שנה, במקרים מסוימים לוקחים הלוואה ל-30 שנה. בתקופה זו דברים רבים עשויים להשתנות בחיי הלווה, לדוגמה הרחבת המשפחה, קידום בעבודה, ירושה, אבטלה של אחד מבני הזוג, מחלות ועוד.
כדי להבין כיצד לתכנן את ההחזר החודשי לאורך תקופת ההלוואה נניח כי מר ישראלי זקוק למשכנתא בסכום של 800,000 ₪. בהנחה שמר ישראלי חותם על משכנתא לתקופה של 25 שנה, והריבית השנתית היא 3.5% והמדד עולה כל שנה ב-2.5%, בסוף תקופת המשכנתא עליו להחזיר סכום של כ-1.66 מיליון ₪, כלומר על כל שקל משלמים למעלה מ-2 ₪ חזרה לבנק. תכנון פיננסי נכון מאפשר למר ישראלי להפחית משמעותית את סכום ההחזר, במידה ויפרע חלק מהמשכנתא הסכום שעליו יחזיר יקטן.
תכנון פיננסי מקצועי כדי לבצע פירעון מוקדם של המשכנתא
כאשר זקוקים למשכנתא גדולה כדי להגשים חלום ולרכוש דירה למגורים יש לערוך סקר שוק מקיף בין כל הבנקים כדי להשוות עלויות והצעות, וכדי לקבל החלטה נכונה ממי לקחת משכנתא. הבנקים מציעים מגוון מסלולי משכנתא, כאשר יש להתחשב במגבלות של בנק ישראל, כמו מגבלת השליש ומגבלת ההון האישי. לכן, חשוב לתכנן תמהיל משכנתא הכולל מסלולים שניתן לפרוע טרם הזמן ללא תשלום עמלות גבוהות, ביניהן עמלת ההיוון הנחשבת ליקרה ביותר.
תכנון פיננסי נכון עבור הלווה כולל ניתוח יכולת ההחזר שלו בתקופה הקרובה והרחוקה, הכנסות ממקורות שונים מעבר לשכר החודשי, תכנון משפחתי כמו ילדים נוספים, צפי להתקדמות בעבודה ושיפור השכר ועוד. חשוב כבר מההתחלה להחזיר חלקים מהקרן ולא לשלם רק ריבית, לכן יש לבחור היטב גם את לוח הסילוקין ואת גובה ההחזר החודשי.
כדי להיערך פיננסית נכון על מנת לפרוע מוקדם את מלוא המשכנתא או רק חלק מהמסלולים בתמהיל ההלוואה, מומלץ לבחור החזר חודשי המאפשר ללווים להפריש כסף לחיסכון, את הכסף שחוסכים אפשר להשקיע בדרכים שונות כמו ניהול תיק השקעות ומסחר במניות, וכך אפשר לאחר כמה שנים לצבור סכום כסף המספיק כדי לפרוע חלק מהמסלולים, להקטין את קרן ההלוואה וליהנות מתשלומי החזר הולכים וקטנים.
אין טעם להפריש כסף שחוסכים לתוכנית חיסכון ארוכת טווח בבנק בגלל הריבית הנמוכה, מי שחושש מהשקעות בבורסה ובפורקס יכול לבחור בקרן השתלמות. בשנים האחרונות יש קרנות השתלמות המשיגות תשואה בשיעור 8-10%, כאשר הקרן משתחררת אפשר להשתמש בכסף כדי לפרוע חלק מהמשכנתא.
פירעון מוקדם
כל יועץ משכנתא יסביר ללקוחותיו כי חשוב לבחור תמהיל הכולל מסלולים בריבית משתנה, כגון מסלול בריבית משתנה על בסיס הפריים, מסלול בריבית משתנה על בסיס דולר ארה"ב או אירו, מסלול בריבית משתנה כל חמש שנים ללא הצמדה וכדומה. את המסלולים אפשר לפרוע ללא תשלום עמלת היוון, העמלה המשמעותית והיקרה ביותר בין עמלות הפירעון.
אגב, חשוב לציין כי רוב הלווים פורעים את המשכנתא טרם זמנה, לעתים הם מקבלים ירושה המאפשרת להם לבצע זאת, במקרים אחרים הם משפרים את הכנסותיהם ולכן הם יכולים לעמוד בתשלומי החזר גבוהים יותר לכן הם מבצעים מחזור של המשכנתא, ויש מקרים בהם תוכנית חיסכון גדולה משתחררת או שמקבלים סכום גבוה בעקבות פרישה מהעבודה, זכייה בפרס וכיוצא בזה.
תכנון מוקדם של המשכנתא
כאמור, הדרך הנכונה והיעילה ביותר לתכנון המשכנתא היא באמצעות תכנון פיננסי מקצועי, בעת התכנון לקוחים פרמטרים רבים ומשקללים אותם כדי להתאים את תמהיל ההלוואה ליכולת ההחזר בתחילת המשכנתא ובהמשך הדרך. המטרה של תכנון פיננסי מוקדם המותאם ליכולת ההחזר היא לבחור מסלולים זולים יחסית שניתן לפרוע ללא עמלת היוון, לצד בחירת מסלולים המעניקים יציבות וביטחון ללווה, כמו מסלול משכנתא בריבית קבועה ללא הצמדה.
כדאי לזכור כי גם פירעון חלקי של המשכנתא מקטין את תשלומי ההחזר וכך יש הקלה גם על סעיף ההוצאות החודשיות של המשפחה וניתן לשפר את איכות החיים. לכן, ההמלצה היא לחסוך בצד כל חודש ואחת לתקופה לפרוע מסלולים שאין בהם עמלת פירעון גדולה, אפשר לפרוע חלקית את המסלול גם בסכומים של 15-20 אלף ₪, בהתאם למדיניות הבנק.
ככל שמקטינים את קרן ההלוואה כך למעשה מקטינים גם את תשלומי ההחזר, יש לשים לב גם לשיטת חישוב תשלומי ההחזר. לרוב מקובל לחתום על תמהיל משכנתא המחושב לפי שיטת לוח סילוקין קרן שפיצר, בשיטה זו תשלומי ההחזר החודשיים יחסית קבועים לאורך תקופת ההלוואה אך הריבית מצטרפת לקרן לכן בהתחלה משלמים בעיקר ריבית בעוד הקרן כמעט ואינה יורדת, בלוח סילוקין קרן שווה נוגסים מהר יותר בקרן לכן תשלומי ההחזר החודשיים בתחילת ההלוואה גבוהים יותר ובהמשך הם קטנים משמעותית, עם זאת שיטה זו מתאימה רק לבעלי יכולת החזר גבוהה.
מאחר וכיום לוקחים משכנתא בסביבה של ריבית נמוכה יש להביט קדימה ולנסות לצפות כיצד הריבית תשתנה בשנים הקרובות. כבר עכשיו ריבית המשכנתאות הולכה וגדלה, הבנקים העלו את הריבית במשך השנתיים האחרונות, וכאשר בנק ישראל יחליט על העלאת הריבית במשק, הרי יש לכך השפעה ישירה על כל נוטלי המשכנתא, וההחזר החודשי צפוי לעלות בצורה משמעותית.
לסיכום, החזרי כספים במהלך המשכנתא מחייבים אתכם לתכנן נכון את תמהיל המשכנתא ולהתנהל בחוכמה לכל אורך תקופת ההלוואה. בעזרת היועצים של פורטל מאזן תוכלו למזער סיכונים ולבחור במשכנתא על פי החזר חודשי נוח ונכון עבורכם. לשאלות ולהצעה אטרקטיבית השאירו פרטים באתר ונחזור אליכם בהקדם. השירות באתר הינו ללא עלות וללא התחייבות.