הסיטואציה שנוצרה בשנים האחרונות לגבי שוק הדיור בישראל הפכה למעשה את ההורים לחלק אינטגרלי מרכישת הדירה העתידית של הילדים שלהם. מכיוון שהעלויות של דירות הן כל כך גבוהות ביחס להכנסה הממוצעת ורק עולות מידי שנה, אנשים רבים נאלצים לגור אצל הוריהם עד גיל מבוגר או לבחור בשכירות. גם כאשר כבר יש החלטה לעזוב את בית ההורים ולרכוש דירה, חלק גדול מההון העצמי מגיע מחסכונות ההורים.

מהו הערך הכספי של קבלת הלוואה בלי ריבית?

לשם הדוגמא, נניח שקיבלנו הלוואה בסך 120 אלף ₪ לשם רכישת דירה מההורים, כאשר ההחזר נעשה על ידי תשלום חודשי של 1000 ₪ לחודש. במידה והיינו בוחרים הלוואה בנקאית דומה, תקופת ההלוואה הייתה גדולה יותר (כי אנו לא רוצים לשלם יותר מאלף ₪ בחודש) ובנוסף יש צורך להוסיף עלות ריבית והצמדות מדד שונות שמגיעות ל-3.5% בשנה. כלומר, ניתן לחשב ששווי ההלוואה המוצעת לנו ללא ריבית שווה כשלושים אלף ₪.

עם זאת, החיסכון הכספי הוא לא הפרמטר היחידי שאנו צריכים לקחת בחשבון כאשר אנו מדברים על משכנתא. מכיוון שמשכנתא היא הלוואה שנלקחת בדרך כלל לתקופה ארוכה מאד, אנו יכולים לתכנן את ההחזר שלה ולהתאים את התשלומים החודשיים ליכולת ההחזר. כאשר אנו מקבלים הלוואה ללא ריבית, תקופת ההחזר שלה לרוב תהיה קצרה יותר וכך נהיה חייבים כל חודש להוציא חלק ארי מהתקציב על הפירעון שלה. בזמן הזה, קרן המשכנתא שנשלם לאט יותר, תלך ותתפח בהתאם להצמדות והריביות.

השוואה בין שתי אפשרויות מימון רכישת דירה

המשכנתא שלנו היא בגובה של שמונה מאות אלף ₪ וההחזר החודשי שאנו יכולים לעמוד בו עומד על ארבע אלף ₪. כעת יש לנו שתי אפשרויות:

• לקחת הלוואה מן ההורים בגובה של 120 אלף ₪ ואת ה-680 אלף הנוספים כמשכנתא מהבנק.
• לקחת את כל הסכום כמשכנתא מהבנק בהתאם לתמהיל שנבחר.

האם כדאי לקחת הלוואה מההורים לשם קניית דירה או נכס?

ניתן לראות לפי הדוגמא, כי למרות שאנו מקבלים מההורים שלנו הלוואה של 120 אלף ללא ריבית, המשכנתא שלנו עדיין יוצאת לנו יקרה יותר בחישוב הכולל לאורך השנים. זה קורה, כאמור, בגלל שאנו לא יכולים לפרוס את ההלוואה של ההורים לטווח כה ארוך כמו של המשכנתא לבנק ולכן התשלום החודשי שלנו בשנים הראשונות מורכב מהחזר להורים בחלקו הגדול.

המסקנה היא, כי גם במקרים של הצעות משתלמות כמו הלוואה ללא ריבית מההורים או מהבנק, יש לעשות לשקול היטב, האם זה באמת משתלם לטווח הארוך. כדי להגיע להחלטה הנכונה ביותר ולבחון את האופציות בצורה מקצועית, מומלץ מאד להתייעץ עם מומחים אובייקטיביים ובעלי ניסיון בתחום הנדל"ן והמימון.

מטרתנו בפורטל מאזן היא לקשר בין לווים פוטנציאליים של הלוואות דיור לבין בנקים וגופים אחרים שמציעים משכנתאות בתנאים אטרקטיביים במיוחד. במידה ואתה חושב על לקיחת משכנתא בתקופה הקרובה או שמא יש לך הלוואת דיור קיימת, אנו יכולים לסייע לך ולהפנות אותך לאנשי מקצוע בעלי ניסיון ללא שום עלות או התחייבות. לשם כך, כל מה שעליך לעשות, זה להשאיר את פרטיך האישיים באתר ואנו נדאג שהנציגים הטלפוניים שלנו יצרו אתך קשר במהירות האפשרית.