כשלוקחים משכנתא, שהיא הלוואה גדולה ועם תקופת החזר ממושכת, צריך להבין גם את שיטת החישוב של ההחזר החודשי ובעיקר לבדוק אותו ולהיות מסוגלים לעקוב אחר לוח הסילוקין של הבנק.

לוח הסילוקין הנפוץ ביותר בהלוואות משכנתא הוא שפיצר וכיום ניתן לחשב אותו באמצעות מחשבון משכנתא שפיצר, שמסייע לראות את התמנה הכוללת.

מהו החזר משכנתא שפיצר

הסיבה לפופולאריות של לוח שפיצר היא כי לוח זה מאפשר ללווים לשלם את אותו הסכום החודשי לאורך כל תקופת החזר ההלוואה. גם הבנקים מעודדים שימוש בלוח זה מאחר ושפיצר מקסם את רווחי הבנק עם תשלומים מקסימליים של הריבית.

חישוב לוח שפיצר

השיטה היא פשוטה למדי: בתקופה הראשונה של ההחזר החודשי משלמים רק את הריבית על ההלוואה, כאשר יתרת התשלום מופנית להורדת הקרן. במשך הזמן, ככל שהקרן הולכת וקטנה, גם התשלום בגין הריבית פוחת. באמצע הדרך, אחרי שעברה כבר מחצית מתקופת ההלוואה, מתהפכות היוצרות והתשלום העיקרי של ההחזר החודשי הוא של הקרן, בעוד שהריבית פוחתת.

נשמע מסובך? לצורך כך יצרו הבנקים מחשבון לוח שפיצר שמאפשר בקלות ובנוחות מירבית לשלוט ולהבין את גובה ההחזרים, כל זאת בלחיצת כפתור אחד מאחר ומדובר במחשבון דיגיטלי המצוי באתרי כל הבנקים.

למשל, בני זוג לקחו משכנתא בגובה של 1 מליון ₪ ובריבית של שנים עשר אחוז לשנה (לצורך הדוגמה, אחוז אחד בחודש), ולתקופה של מאה ועשרים חודשים.

ההחזר החודשי על ההלוואה יהיה כ- 14,350 ₪.

בחודש הראשון ישולמו 10,000 ₪ שהם אחוז אחד כפול מליון והם יפנו לתשלום הריבית. הסכום של 4350 ₪ שנותרו יופנו לקרן, כך שגם היא תצטמצם.

פירוש הדבר הוא כי הקרן החדשה, בחודש הבא, תהיה 995,560 ₪. מסכום זה שוב יחושב אחוז אחד ריבית והסכום לתשלום יהיה הפעם 4390 ₪ לטובת הקרן.

במחצית הדרך, כלומר לאחר 60 חודשים, רק אז יתחיל תשלום הריבית להיות נמוך יותר מהתשלום עבור הקרן.

לחצו כאן כדי להזין את נתוני ההלוואה שלך אל מחשבון לוח שפיצר

משכנתא קרן שווה

שיטת החזר הלוואה נוספת היא קרן שווה. בשיטה זו התשלום על חשבון קרן ההלוואה נשאר קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה. פירוש הדבר כי התשלום החודשי בחודשים הראשונים הוא גבוה ובהמשך יורד, כשהקרן פוחתת.

בשרה התחתונה בשיטת סילוקין זו תשלומי הריבית פוחתים מהר יותר והם נמוכים יותר מאשר שיטת שפיצר. מאחר והבנקים מרוויחים פחות משיטת סילוקין זו, הם גם פחות נוטים לאשר אותה.

מחשבון לוח שפיצר

למבקשי משכנתאות קל היום מאד לדעת במדויק את גובה החזר החודשי שלהם עם טבלת שפיצר המופיעה בכל מחשבון מקוון ברשת.

חישוב משכנתא שפיצר מעלה כי אולי באמצעות שיטת סילוקין זו הבנק ממקסם את רווחיו, אולם מנגד הוא מאפשר תשלום שפוי למדי של ההלוואה, עם כמה שפחות שינויים דרמטיים בהחזר החודשי.

פורטל מאזן משכנתאמעניק ייעץ וסיוע באיתור משכנתאות אטרקטיביות, זאת בזכות צוות המומחים בפורטל, בעלי רקע פיננסי והיכרות עם המערכת הבנקאית והתנאים שמעמיד כל בנק בפני הלווים.

כדי לקבל ייעוץ מקצועי, הכוונה וסיוע באיתור הלוואה בתנאי החזר נוחים, כל שעליך לעשת הוא למלא את פרטיך בטופס שבאתר וללא כל התחייבות.