רק לפני שנים לא רבות, השאלה העיקרית שעניינה את רוכשי הדירות העתידיים הייתה באיזה תמהיל משכנתא לבחור. מענה על שאלה זו בעצם הציג את ההערכות לגבי המצב הכלכלי במדינה והציפיות הקשורות לשינויים בריבית ומדד המחירים בעתיד. כיום, עולה שאלה חשובה נוספת בעת נטילת משכנתא והיא נוגעת לצורך בשימוש בשירותי יועץ משכנתא חיצוני.

האם ייעוץ משכנתאות חיצוני הוא כדאי לרוכשי הדיור?

הדילמה של לווי המשכנתאות לגבי יועצי משכנתא מחברות חיצוניות היא ברורה למדי. שירות זה הוא איננו זול ויש צורך להוסיף אלפי שקלים (כ-5-10 אלף ₪ בממוצע) בנוסף על ההתחייבות העצומה להלוואת הדיור. מצד שני, שימוש ביועץ מסוג זה עשוי להוזיל את העלויות הסופיות בצורה משמעותית, גם אם לא ברור באילו סכומי כסף מדובר וכיצד למדוד את התרומה בעת ביצוע העסקה.

יש לציין, כי בשנים האחרונות, בד בבד עם התפתחות תחום יעוץ המשכנתאות, גדל גם מספרם של יועצים לא מקצועיים וחסרי ניסיון שרק יכניסו את הלקוחות שלהם להוצאות מיותרות ויגרמו להם עוגמת נפש. יועצים אלו יכולים לנצל את חוסר בקיאותם של לווי המשכנתא ולהציע להם תמהילים פשטניים ולא מתאימים בתנאים שהם יכולים להשיג גם לבד.

כדי להתמודד עם המצב, חלק מהבנקים למשכנתאות החלו להטיל מגבלות שונות על יועצי המשכנתאות החיצוניים. מצב זה מקשה על פעילותם של היועצים שמחזיקים בנתח שוק של כעשרים אחוז מייעוץ המשכנתאות בישראל ומכריח אותם לשנות את דרכי העבודה שאליהם הם היו מורגלים במשך שנים.

היחס והגבלות הבנקים ליועצי משכנתא חיצוניים כיום

חשוב מאד להבין, כי יועצי משכנתאות אינם זקוקים לשום הסמכה או תעודה ספציפית כדי לעבוד בתחום ולכן כמעט כל אדם יכול להציג את עצמו כמומחה לענייני הלוואות דיור. בעבר נעשו ניסיונות להסדיר את התחום, אך התהליך הזה נתקל בקשיים בירוקרטיים ונותר פרוץ למדי. הבנקים טוענים כיום, כי רבים מהיועצים הם חסרי ניסיון או אף נוכלים שכל מטרתם היא להוציא כסף מהלקוחות ולעיתים להערים על הבנקים למשכנתאות.

חלק מהבנקים כבר יצרו רשימות של יועצי משכנתא חיצוניים שאיתם הם מוכנים לעבוד ואילו האחרים יצטרכו לעבור הליך קבלה שנמשך זמן רב. במקרים אחרים, הגופים המלווים הפסיקו את שליחת הצעות המשכנתא באמצעות דיוור אלקטרוני ודורשים מהיועצים להגיע לבנק ביחד עם הלקוחות.

מי זקוק ליועץ משכנתאות חיצוני באופן מיוחד?

• אנשים שקיבלו סירוב למשכנתא מהבנק – הבנקים מעמידים די קשוחים ללווי המשכנתאות הפוטנציאליים שנוגעים ליכולת ההחזר, יכולת השתכרות, אחוז מימון מקסימאלי, הון עצמי קיים ועוד. במידה וכבר קיבלתם סירוב מהבנק לגבי המשכנתא המבוקשת, ככל הנראה אתם זקוקים ליעוץ חיצוני.
•  אנשים שלוקחים משכנתא בסכומים גדולים – במקרה שאתם רוכשים דירה בסכום גבוה מאד, הרי שכל טעות בתמהיל או בחירה בריבית אינה משתלמת יכולה להתבטא בתשלום של עשרות אלפי שקלים לאורך תקופת המשכנתא. היועצים יכולים לסייע ללווים להבין את הסביבה המקרו כלכלית ששוררת כיום במשק ולצפות בצורה טובה יותר את המגמות שצפויות להימשך באינפלציה ובריבית בנק ישראל.

• אנשים שלוקחים משכנתא באחוז מימון מאד גבוה – כאשר ההון העצמי שלכם הוא קטן למדי ורוב התשלום עבור הדירה מגיע מכספי המשכנתא, זה אומר שתקופת ההחזר שלכם היא גבוהה במיוחד. ברגע שאתם מתחייבים להלוואה לטווח ארוך מאד, הדבר פותח פתח לתשלומי ריבית, מדד ושינויים מקרו כלכליים רבים שיכולים להשפיע על ההחזר החודשי שלכם.

במידה ואתה מעוניין לקחת משכנתא בתקופה הקרובה, אנו בפורטל מאזן משכנתא יכולים לסייע לך ולהפנות אותך למומחים בתחום ללא שום עלות או התחייבות. השאר את פרטי ההתקשרות עמך באתר ואנו ניצור קשר במהירות האפשרית.