הריבית במשק הישראלי נכון לינואר 2017 עדיין נמצא בשפל חסר תקדים ועומדת על 0.1% בלבד. ריבית הפריים נכון להיום היא 1.6% ובשל הריבית הנמוכה נשאלת השאלה האם כדאי למחזר את המשכנתא בגלל שיעור הריבית הנמוכה בתחילת שנת 2017. ובכן, חשוב לדעת כי גם אם הריבית במשק עדיין נמוכה, ריביות המשכנתא בחודשים האחרונים דווקא התייקרו מאחר והבנקים החליטו לא להסתפק בריבית הנמוכה, ובאופן יזום ניתן לראות מגמת התייקרות של המשכנתאות בכל הבנקים לאורך ה-18 החודשים האחרונים.
נתון זה עשוי להשפיע על החלטתכם למחזר את המשכנתא מאחר ואם בעבר ריבית המשכנתאות לא השתנתה ונותרה נמוכה כמו הריבית במשק, הרי כעת כללי המשחק השתנו, ויש לכך השפעה על כדאיות מחזור המשכנתא. לכן, אין למהר ולמחזר את המשכנתא הקיימת ויש לקבל ייעוץ מקצועי על מנת להבין האם המהלך כדאי עבורכם, האם תוכלו לחסוך כסף באמצעות מחזור המשכנתא, או שמא עדיף לכם להותיר את תנאי ההלוואה שקיבלתם כפי שהם ולעת עתה להמתין עם הליך המחזור.
למה כדאי לכם לשקול מחזור משכנתא?
מחזור משכנתא הוא הליך פיננסי מוכר המאפשר לכם לפרוע את ההלוואה לרכישה דירה שלקחתם לפני מספר שנים, ולמעשה לקחת משכנתא חדשה בתנאים משופרים, ובעצם לקחת הלוואה זולה יותר. מחזור משכנתא מאפשר לכם לקחת הלוואה כדי לפרוע את המשכנתא הקיימת ולשלם מדי חודש את תשלומי ההחזר של המשכנתא החדשה שלקחתם.
חשוב לציין כי לאחר שלקחתם משכנתא לפני מספר שנים השתנו גורמים רבים בחייכם ובמשק הישראלי והגלובלי, יתכן והמשכורת שלכם עלתה בהשוואה לשכר שקיבלתם כאשר לקחתם את המשכנתא, יתכן והמשפחה התרחבה וכעת יש לכם שלושה ילדים ולא רק ילד אחד או שניים, ויש לזכור כי כיום הריבית במשק נמוכה ונמצאת בשפל חסר תקדים.
אמנם, כאשר לקחתם משכנתא התחייבתם להלוואה ארוכת טווח, לתקופה של 20, 25 או אולי 30 שנה. עם זאת לא מדובר בחתונה קתולית מאחר ובאפשרותכם לבצע הליך של מחזור משכנתא ולשפר את תנאי ההלוואה, ולהתאים אותה גם למאפיינים האישיים שלכם כיום, כמו גם לשיעור הריבית הנוכחי במשק הישראלי. אם לאחר בדיקה יסודית תגלו כי המשכנתא שלקחתם יקרה בהשוואה למשכנתא שתוכלו לקבל כיום, ובאמצעות מחזור המשכנתא תוכלו לחסוך עשרות אלפי שקלים ולמעלה מכך, הרי הפעולה משתלמת עבורכם. יחד עם זאת חשוב לדעת כי יתכן והבדיקה תגלה כי לא כדאי לכם לבצע מחזור ממשכנתא מאחר וההחזר החודשי לא ישתנה וההלוואה תהיה יקרה יותר.
מחזור משכנתא כדאי גם במקרים בהם אתם מתקשים כיום לעמוד בנטל תשלומי ההחזר, ומדי חודש אתם מתמודדים עם ממאזןה קשה כיצד לשלם לבנק את התשלום החודשי. במקרה זה כדאי לעתים למחזר את המשכנתא כדי לפרוס את תשלומי ההחזר מחדש ולהקטינם, למרות שסכום המשכנתא הסופי יהיה גבוה יותר. לפיכך, יש לבחון כל מקרה לגופו וקבלת החלטות יש לבצע רק לאחר ייעוץ מקצועי ובדיקה מעמיקה האם המהלך משתלם כלכלית עבורכם ומהם הסיכונים הקיימים.
הריבית במשק בתחילת שנת 2017 נמוכה
הריבית במשק הישראלי נותרה נמוכה בתחילת שנת 2017, עם זאת יש לזכור כי אחרי תקופה ארוכה החליט הבנק המרכזי בארה"ב להעלות את הריבית הנמוכה במשק האמריקאי, ועשויה להיות לכך השלכה גם על החלטותיו של בנק ישראל. יש לזכור כי דונלד טראמפ נבחר כנשיא ארה"ב ומשנתו הכלכלית כוללת העלאת הריבית במשק האמריקאי בשנה הקרובה. לא ניתן לחזות האם מהלך זה יקרה או לא, אך גם בארץ יש מומחים הטוענים כי הריבית במשק הישראלי צפויה לעלות השנה. נתון זה חייב להשפיע גם על ההחלטה שלכם האם כדאי לכם למחזר את המשכנתא הקיימת או לא.
נכון לעכשיו, אם לקחתם משכנתא לפני מספר שנים יתכן וכדאי לכם למחזר את המשכנתא כי תוכלו לחסוך הרבה מאוד כסף. למעשה, תוכלו להרכיב תמהיל משכנתא המתחשב בגורמים רבים כמו צפי לשינוי בשיעור הריבית ומדד המחירים לצרכן, גובה השכר שלכם נכון להיום, שינויים בהרכב המשפחתי, כספים שאתם צפויים לקבל בתקופה הקרובה וכיוצא בזה. לאחר שקלול כל הנתונים והערכה עדכנית לגבי יכולת ההחזר שלכם נכון לשנת 2017 קל יותר להעריך האם מחזור משכנתא משתלם עבורכם או לא.
כאמור, הריבית במשק עדיין נמוכה וריבית הפריים עומדת על 1.6%, לכן תוכלו במקרים מסוימים להוזיל את תשלומי ההחזר וליהנות ממשכנתא זולה יותר, ובעצם לחסוך כסף רב. עם זאת, ריבית המשכנתאות התייקרה החל מאמצע 2015, לכן בעוד הליך מחזור משכנתא נחשב למשתלם במיוחד למי שביצע זאת לפני התייקרות ריבית המשכנתאות, נכון לתחילת שנת 2017 יתכן וההליך אינו משתלם ויש לבצע בדיקות מקדמיות באופן מקצועי.
חשוב לציין כי בשנים האחרונות הטיל בנק ישראל מגבלות חדשות על לוקחי המשכנתאות, לדוגמה מגבלת השליש. תמהיל משכנתא בסיסי לשנת 2017 כולל לרוב כשליש במסלול פריים וכשליש במסלול קל"צ, וניתן לשלב עוד מסלול אחד או שניים כמו מסלול בריבית קבועה צמודת מדד ומסלול בריבית משתנה לא צמודה. יודגש כי את תמהיל המשכנתא קובעים לאחר ייעוץ בלבד, ומאחר וריבית המשכנתא צפויה להמשיך לעלות בגלל מדיניות הבנקים, במקרים מסוימים אתם עשויים לגלות כי הליך מחזור המשכנתא אינו כדאי עבורכם ואף עלול לייקר את ההלוואה שלכם.
מידע על תמהלי משכנתא מומלצים נוספים
לסיכום, אין למהר ולהחליט על מחזור משכנתא מאחר ויש גורמים שונים המשפיעים על קבלת ההחלטות, לכן מומלץ לפנות לצוות המומחים של מאזן משכנתא כדי לקבל ייעוץ מקצועי והסברים מפורטים. השאירו פרטים באתר וצוות המומחים שלנו יסייע לכם לקבל החלטה נכונה ושקולה, וגם תוכלו לקבל הצעה אטרקטיבית למשכנתא בתנאים נוחים.