מחירי הנדל"ן בישראל נמצאים בעלייה תלולה מאז המשבר בשנת 2008 ורבים מן הרוכשים הפוטנציאליים של דירות מתקשים לרכוש דירות על ידי הונם העצמי. כתוצאה מכך, תיק המשכנתאות של הציבור הולך וגדל יחד עם המשכנתא הממוצעת למשק בית.

בגלל שהסכומים של הלוואות הדיור הן גדולות למדי והבנקים למשכנתאות מעוניינים להגן על עצמם מפני אפשרות של פשיטות רגל ועיכוב התשלומים החודשיים של החזר משכנתא, ישנם הליכים בירוקרטיים שכל לווה משכנתא צריך לעבור. אחת מן הדרישות הבנקאיות נוגעת לצורך בביטוח נכס של הלווים.

מדוע אתם נדרשים לבטח את הדירה?

בבנק מחייבים את הלווים לעשות ביטוח דירה בגלל שני מצבים עיקריים שיכולים להתרחש ולפגוע בנכס, שמהווה את הביטחונות שלו כנגד ההלוואה הניתנת.

• אסון טבע דוגמת רעידת אדמה – זהו תרחיש של האסון הטבע הכי סביר למדינת ישראל. במקרה של נזק לדירה בעקבות רעידת אדמה, הבנק אינו מעוניין להגיע למצב שהדירה איננה ואתם נמצאים ברחוב עם חוב גבוה כלפיו. אם הדירה מבוטחת, לעומת זאת, חברת הביטוח תפצה אתכם על אבדן הדירה ואתם תהיו מסוגלים להמשיך לשלם החוב לבנק כרגיל.
• נזקים בדירה – הדירה שלכם משועבדת לבנק כנגד ההלוואה שלקחתם, מה שאומר שלבנק יש אינטרס שהנכס יהיה במצב אופטימאלי, בלי ירידת ערך. פקידי הבנק לא יכולים ולא רוצים להגיע לבדיקות תקופתיות של הדירה, כדי לוודא שלא גרמתם לה נזק. לעומת זאת, הם כן יכולים לבקש מכם לבטח את הדירה מפני נזקים של שיטפון, שריפה ועוד.

מידע חשוב על ביטוח נכס שיכול לחסוך לכם כסף

אמנם אתם מחויבים על ידי הבנק בביטוח הדירה, אבל זה לא אומר שאין לכם שום מרחב פעולה בנושא. למעשה, כאשר אתם בוחרים בביטוח הנכס, יש לכם מספר אפשרויות.

קודם כל, עומדת בפניכם בחירה, האם לעשות את ביטוח הנכס דרך הבנק או שמא דרך חברת ביטוח חיצונית, שאינה קשורה לבנק. עליכם לדעת, כי ישנה בעייתיות גדולה בביטוח דרך הבנק לגבי ביטוח צד ג'. נניח, לדוגמא, כי מתרחשת שריפה בדירה שלכם והיא פוגעת גם בדירות הסמוכות לדירה שלכם. במידה והדירה שלכם מבוטחת בביטוח נכס דרך הבנק, הרי שלא תהיו זכאים לביטוח צד ג'. זה אומר, כי תקבלו פיצוי עבור הנזק לדירה שלכם, אך את הנזק של השכנים כבר תאלצו לשלם בכיסכם הפרטי.

זהו חיסרון גדול של ביטוח נכס דרך הבנק, אך הוא בעצם נכפה עליו. העניין הוא, שהמפקח על הביטוח אינו מאפשר לבנקים לעסוק בביטוח – זאת, מפני שבעבר הבנקים צברו הרבה כוח וריכזו אל תוכם תחומים פיננסיים רבים שסיכנו את המשק. עניין זה הופך את ביטוח הדירה דרך הבנק למסוכן יותר ואת האופציה של ביטוח דרך חברת ביטוח עצמאית לאטרקטיבית יותר.

מהו ביטוח תכולה?

ביטוח תכולה בעצם מאפשר לכם לקבל פיצוי על דברים יקרי ערך שנפגעו בעקבות אירועים ביטוחיים שפגעו גם בנכס. בניגוד לדעה הרווחת, ביטוח דירה אינו מקנה באופן אוטומטי גם ביטוח תכולה וזהו דבר שעליכם לצרף לביטוח במיוחד. עם זאת, זהו נושא נוסף שהבנק אינו מורשה לעסוק בו בגלל איסור מפורש של המפקח על הביטוח, מה שמעניק נקודות זכות נוספות לביטוח עצמאי דרך חברה חיצונית.

באיזה סכום יש לבטח את הנכס?

כשאתם מחליטים על סכום הביטוח, בו יש לבטח את הדירה, יש לקחת בחשבון את עלות הכינון שלה. זוהי בעצם העלות של בנייה מחדש של הדירה והחזרתה למצב הקודם שלה, לפני האירוע הביטוחי. עם זאת, חייבים לזכור, שעלות כינון אינה שווה לסכום שאותו שילמתם כאשר רכשתם את הדירה. לדוגמא, אם רכשתם את הדירה בשווי מיליון ₪, הרי שעלות הכינון תהיה נמוכה הרבה יותר – בגובה של כ-400 אלף ₪. זאת בגלל שהקרקע, לדוגמא, אינה נכנסת לחישוב בעת הכינון (בתנאי שהיא לא נפגעה, כמובן באירוע הביטוחי).

כיצד תחשבו את עלות הכינון של הכנס שלכם?

• לפני שאתם מבצעים בדיקה על ידי שמאי מקצועי – בבנק שואלים אתכם בדרך כלל שאלות כלליות על הנכס לצורך הערכה בסיסית של עלות הכינון. השאלות הן על ותק הבית שבו הדירה נמצאת, קומת המגורים, שטח הדירה ועוד. בעזרת שאלות אלו, הבנק יוכל להגיש לכם הצעה ראשונית לביטוח.
• אחרי הבדיקה של השמאי – השמאי הינו אדם מקצועי עם ניסיון רב של הערכת דירות רבות. הוא יבדוק את שווי כינון הנכס לאחר ביקור בדירה ועל ידי כך הבנק יוכל לתת לכם הצעה סופית ומדויקת.

חשוב מאד לשים לב שאתם לא מגיעים למצב של ביטוח חסר, בו המשכנתא שלכם נמוכה מעלות הכינון של הנכס. אם, לדוגמא, עלות הכינון של הנכס שלכם הוא 600 אלף ₪ ואילו המשכנתא שאתם לוקחים היא בגובה 350 אלף בלבד, הרי שתהיו מחויבים על ידי הבנק לבטח את גובה הנכס רק עד סכום המשכנתא (350 אלף). מצב כזה שם אתכם בסיכון, כי במקרה של אירוע ביטוחי, תקבלו 350 אלף בלבד ואת 250 אלף הנותרים תצטרכו להשלים בעצמכם.

סעיף ההשתתפות העצמית

בניגוד לביטוח חיים, במקרה של ביטוח דירה יש סעיף של השתתפות עצמית. ההשתתפות העצמית נדרשת מכם בכל סוגי האירועים הביטוחיים, בין אם מדובר בשריפה, רעידת אדמה או נזק אחר לנכס. חשוב לבדוק את הסעיף שמדבר על ההשתתפות עצמית ולהשוות אותו להצעות האחרות שיש לכם – כך תוכלו להתמקח ולהחליט על ההצעה הטובה ביותר שמונחת לפניכם.

אנו באתר מאזן, מעוניינים לתת לקוראים שלנו את האינפורמציה החשובה והאקטואלית ביותר בנוגע לענף המשכנתאות בישראל. מכיוון שההוצאה על דיור היא ללא ספק הגדולה ביותר במשק בית ממוצע, יש משמעות גדולה מאד בקבלת מידע רלוונטי, התמצאות בשוק הנדל"ן והתייעצות עם גורמי מקצועיים ואובייקטיביים. התייחסות רצינית להחזרי המשכנתא ובחינת כל האפשרויות הזמינות בכל עת יכולים להביא להוזלה של עשרות אלפי שקלים בעלויות לאורך השנים.

אם אתה חושב לקחת משכנתא בקרוב או שמא כבר יש ברשותך הלוואת דיור, ביכולתנו לסייע לך ולחסוך לך כסף וזמן רב על חיפושים. כל מה שעליך לעשות, זה להשאיר את פרטיך האישיים בעמוד זה ואנו מבטיחים ליצור אתך קשר טלפוני במהירות האפשרית.