זוגות צעירים רבים בישראל מעוניינים לרכוש דירת מגורים אך הם מתקשים לגייס את ההון העצמי הנדרש ובמידה ושכרם אינו גבוה הבנק עלול לסרב לאשר להם הלוואה בגלל יכולת החזר נמוכה. לכן כדאי לדעת כי ישנה פרצה המאפשרת לזוגות הצעירים לגייס את ההון הנדרש ולקבל אישור למשכנתא בבנק באמצעות משכון נכס לטובת משכנתא, לרוב זהו נכס בבעלות ההורים של החתן או הכלה.

משכון דירה של ההורים

הורים רבים מעוניינים לסייע לילדים שלהם לרכוש דירת מגורים, עם זאת לא כל ההורים מסוגלים לגייס הון פנוי כדי לסייע לזוג הצעיר, לכן הפתרון האפשרי הוא מישכון דירה לטובת משכנתא לגיוס ההון העצמי. לחלופין, ההורים יכולים להצטרף למשכנתא של הזוג הצעיר כלווים לכל דבר, הם ממשכנים את הנכס שלהם לטובת הגשמת החלום של הזוג, והבנק מציע הלוואה עד 50% משווי הדירה של ההורים.

חשוב לדעת כי הדירה הקיימת של ההורים שווה הרבה כסף וניתן לנצל זאת כדי לעזור לילדים המעוניינים לרכוש דירה חדשה או יד שנייה. יש מקרים בהם מבצעים מישכון נכס לטובת משכנתא של הילדים רק כדי לגייס את ההון העצמי הנדרש לרכישת הדירה ולקבלת אישור משכנתא לזוג הצעיר, במקרים אחרים ההורים יכולים להחליט על משכון הדירה שלהם כדי לסייע כספית לילדים לרכוש דירה למגורים, ובמקרים מסוימים לרכוש דירה להשקעה עבור הילד כנד משכון הנכס שלהם.

פעולה נפוצה יחסית במגזר החרדי

במגזר החרדי עלו כבר מזמן על השיטה של משכון דירת ההורים לטובת משכנתא מאחר וזוגות רבים אינם מסוגלים לשלם עבור דירה כאשר רק אחד מבני הזוג עובד, לרוב בשכר נמוך. לכן, ההורים מתגייסים לטובת הזוג הצעיר ובאמצעות משכון הדירה שלהם שנקייה משעבוד הם יכולים לעזור לזוג. הבנקים שולחים שמאי להערכת שווי הנכס ובהתאם להמלצותיו יעניקו הלוואה בשיעור של עד 50% משווי הדירה, כך הזוג הצעיר יכול להגשים חלום ולרכוש את הדירה המתאימה לו.

פתרון יעיל כדי לעקוף את המגבלות של בנק ישראל

משכון נכס לטובת משכנתא מהווה פתרון יעיל וחכם כדי לעקוף את המגבלות של בנק ישראל, ובראשן מגבלת ההון העצמי. כיום, כאשר מעוניינים לרכוש דירה ראשונה למגורים הזוג הצעיר נדרש לגייס לפחות 25% הון עצמי, משימה לא פשוטה במציאות הכלכלית של היום. כאשר אדם מעוניין לרכוש דירה לצרכי השקעה עליו לגייס הון עצמי בשיעור של 50% מערך הנכס, לכן משכון הדירה שלו לטובת משכנתא מאפשר לו לעקוף את המגבלה באמצעות קבלת הלוואה כנגד שעבוד הנכס שלו.

למעשה, הפתרון של משכון דירה לטובת משכנתא מתאים לשלושה מקרים:

• הלוואה לכל מטרה כנגד שעבוד הנכס של ההורים או נכס בבעלות הלווה כדי להגדיל הון עצמי ולעקוף את המגבלות של בנק ישראל.
• משכון הנכס של ההורים כדי לגייס הון עצמי לזוג הצעיר, מתאים להורים שאינם יכולים לסייע כספית מאחר ואין להם כסף פנוי בצד.
• ההורים חותמים על המשכנתא של הילד כדי לעקוף את תקרת ההחזר החודשי, ישנם מקרים בהם הבנק דורש כי החלק היחסי מהוראת הקבע יפחת מחשבון הבנק של ההורים.

מינוף הכסף באמצעות השקעה בנדל"ן

כל ישראלי שיש ברשותו נכס נקי משעבוד יכול להפוך למשקיע נדל"ן ללא הון עצמי גבוה. באמצעות משכון הנכס הקיים הוא יכול לקבל עד 50% הלוואה כדי לרכוש דירה להשקעה, לדוגמה, אם יש למשקיע דירה בשווי 1.6 מיליון ₪ הוא יכול לקבל מהבנק 50% הלוואה על חשבון הנכס הקיים, כלומר 800,000 ₪, וסכום זה יאפשר לו לרכוש דירה להשקעה, להשכיר אותה וליהנות מנדל"ן מניב ומהכנסה קבועה. בנוסף, הוא יכול לרכוש דירה להשקעה בעלות גבוהה יותר ולקחת על הדירה משכנתא ושכר הדירה יכסה את ההחזר החודשי.

ריבית מעט גבוהה יותר מהריביות הנהוגות במשכנתא רגילה

חשוב לדעת כי הריבית שמקבלים מהבנק בגין משכון דירה של ההורים או של הלווה לטובת משכנתא יקרה מעט בהשוואה לריביות הנהוגות בשוק המשכנתאות. במידה ולוקחים הלוואה לכל מטרה כנגד משכון הנכס הריבית הינה גבוהה משמעותית לעומת הריבית שהבנק יציע עבור רכישת דירה לילד או רכישה דירה להשקעה. לכן, חשוב לציין מהי הסיבה שלוקחים הלוואה כנגד משכון הנכס, כדאי לנסות ולהתמקח על גובה הריבית ותנאי ההחזר, וכמובן שיש לפעול בזהירות ולוודא כי הזוג הצעיר מסוגל לעמוד בתשלומי החזר גבוהים כדי להימנע מסיכון לנכס של ההורים.

לשאלות, לייעוץ ולפתרונות נוחים של משכון דירה לטובת משכנתא השאירו פרטים באתר. צוות המומחים של המרכז הישראלי לצרכנות פיננסית מסייע מדי שנה למאות ישראלים להגשים חלום ולרכוש דירת מגורים, נשמח לסייע גם לכם.