הפרמטרים הכלכליים במשק הישראלי משתנים מדי פעם ומחייבים אותך להיערך בהתאם כדי לעמוד בנטל ההוצאות החודשיות השוטפות. שינויים בכלכלה כמו ירידה בריבית הפריים, עליית מדד המחירים לצרכן, שיפור משמעותי במשכורת, ירושה שקיבלת, זכייה בלוטו, כל אלו ועוד משפיעים על יכולת החזר תשלומי המשכנתא.

באמצעות הליך של מחזור משכנתא תוכל לחסוך כסף רב ולקחת הלוואה בתנאים נוחים ומשתלמים יותר עבורך. גם אם לקחת משכנתא מבנק מסוים תוכל למחזר את המשכנתא הקיימת ולקחת הלוואה חדשה לדיור מבנק אחר המציע לך תנאים טובים יותר.

מה זה מחזור משכנתא?

מחזור משכנתא הוא למעשה פעולה פיננסית פשוטה למדי, כל עוד עושים זאת בליווי מקצועי ותוך תכנון פיננסי אחראי ונכון. מחזור משכנתא מתחיל בסילוק החוב הקיים והתחייבות למשכנתא חדשה בתנאים אטרקטיביים יותר עבורך. חשוב לבצע את המהלך באמצעות יועץ משכנתאות מומחה על מנת לוודא כי בוחרים בתמהיל משכנתא חדש המתאים ליכולת ההחזר שלך ולתנאי השוק, כמו גם בדיקה קפדנית כי אכן המהלך משתלם ויחסוך לך כסף רב.

מתי כדאי לבצע מחזור משכנתא?

מחזור משכנתא כדאי לבצע כאשר חל שינוי משמעותי במצב השוק או כאשר מצבך הפיננסי השתנה. כך למשל כדאי לבצע מחזור משכנתא כאשר הריבית במשק יורדת באופן משמעותי, אם החלפת את מקום העבודה וכעת אתה מקבל שכר גבוה יותר, קיבלת ירושה גדולה, זכית בלוטו וכיוצא בזה. כמו כן, ניתן למחזר משכנתא כשרוצים לשנות את מסלולי המשכנתא, לדוגמה מריבית קבועה למשתנה.

עם זאת, עליך לזכור כי ההליך כרוך בקנסות ובעמלות שונות בגלל פירעון מוקדם של המשכנתא, ולא כל ירידה של רבע עד חצי אחוז בריבית מצדיקה הליך זה. לכן, עליך לבדוק באמצעות מומחה למשכנתאות את הכדאיות הכלכלית של ההליך.

עמלות פירעון מוקדם

לאחר שבדקת היטב והגעת למסקנה כי ברצונך למחזר את המשכנתא הקיימת עליך לפנות לבנק ממנו לקחת את ההלוואה ולשלם קנסות ועמלות הנקראים יחדיו עמלת פירעון מוקדם. למעשה, עמלת פירעון מוקדם כוללת את העמלות והקנסות הבאים:

• עמלה תפעולית- עמלה קבועה שעליך לשלם אם ברצונך למחזר את המשכנתא הקיימת, מדובר בעמלה של כמה עשרות שקלים בלבד לכן היא זניחה.
• עמלה בגין אי הודעה מוקדמת- אם לא תודיע מראש לבנק כי ברצונך למחזר את המשכנתא ולפרוע את ההלוואה הקיימת תיאלץ לשלם עמלה בגובה 0.1%. כדי להימנע מעמלה מיותרת זו עליך לעדכן את הבנק לפחות 10 ימים מראש כי ברצונך לפרוע את המשכנתא.
• עמלת היוון בגין הפרשי ריבית- זוהי העמלה המשמעותית ביותר בהליך מחזור משכנתא, החישוב נעשה על פי הפער בין הריבית לפיה לקחת את ההלוואה לבין הריבית הממוצעת המוגדרת על ידי בנק ישראל.
• עמלת הפרשי שער- אם לקחת משכנתא במסלול הצמוד למטבע זר או במטבע זר עצמו, למשל מסלול משכנתא דולרית, עליך לשלם עמלה המחושבת לפי ההפרש בין שער המטבע ביום הפירעון לבין שערו יומיים לאחר מכן. עם זאת, כדי להימנע מעמלה זו תוכל להודיע לבנק לפחות שני ימי עסקים לפני מועד הפירעון.
• עמלת מדד ממוצע- עמלה זו עליך לשלם רק אם לקחת משכנתא במסלול צמוד למדד. עמלה זו נועדה לפצות את הבנק בעקבות עליית המדד, החישוב מתבצע לפי חצי מגובה השיעור הממוצע של השינוי במדד ב- 12 המדדים האחרונים לפני הפירעון. עם זאת, אם תפרע את המשכנתא לאחר ה- 16 לחודש לא תשלם עמלה זו, ובכל מקרה זוהי עמלה שלרוב אינה גבוהה במיוחד.

עלויות נוספות להליך מחזור משכנתא

מעבר לעמלות שציינו עליך להתחשב גם בעלויות נוספות כמו אגרת ביטול משכנתא, עלות הערכת שמאי, שינוי נסח טאבו, עמלת פתיחת תיק למשכנתא חדשה וצילום מסמכים שונים שהבנק ידרוש.

האם כדאי למחזר משכנתא ב- 2016?

המציאות הכלכלית בארץ ובעולם כולו יודעת שינויים רבים ותכופים, מאחר והריבית בארץ הגיעה לשפל חסר תקדים ובנק ישראל מכתיב ריבית של 0.1% בלבד, הרי מסלולי משכנתא הצמודים לריבית פריים ולמדד משתלמים יותר עבורך. גם מסלול ריבית קבועה ירד בשנתיים האחרונות וזוכה לביקוש רב בקרב לוקחי המשכנתאות.

למעשה, שנת 2016 פותחת בפניך הזדמנות מצוינת להקטין את נטל תשלומי ההחזר ולחסוך כסף רב. עם זאת, חשוב לפנות לייעוץ מקצועי כדי לבחור בתמהיל משכנתא המפחית עד כמה שניתן את הסיכונים עבורך ומאפשר לך במקביל לחסוך כסף רב.

נכון לתחילת שנת 2016 נהוג להתאים תמהיל משכנתא המורכב מכמה מסלולים לפי חלוקה משתנה באחוזים. למשל, עד 30% במסלול ריבית פריים, כ- 50% במסלול ריבית קבועה שאינה צמודה למדד, ו-20% במסלול ריבית צמודה למדד המשתנה כל חמש שנים.

לסיכום, על פי נתוני המשק והרבית הנהוגה כיום משתלם למחזר משכנתא קיימת, כל עוד עושים בדיקות מקיפות על מנת לבדוק את כדאיות ההליך. במידה ותחליט למחזר את המשכנתא הקיימת תוכל גם לקצר את תקופת ההלוואה או לחלופין להשאיר את תקופת ההלוואה אך להקטין את גובה ההחזר החודשי.

צוות אתר מאזן משכנתא הביא לפניכם מדריך למחזור משכנתא לשנת 2018, אנו עומדים לשירותכם ונשמח לענות על כל שאלה. כדי לקבל הצעה אטרקטיבית למחזור משכנתא, ללא כל התחייבות מצדך, וכדי לחסוך כסף רב, השאר פרטים באתר ונחזור אליך בהקדם האפשרי.