התחייבות למשכנתא בסכום של 900,000 ₪ לתקופה של 30 שנה מחייבת אתכם לפעול בשיקול דעת, ללמוד את הנושא לעומק, לקבל ייעוץ מקצועי ולקבל החלטה בעלת משמעות מרחיקת לכם לתקופה ארוכה. גם אם ישנם מומחים הטוענים כי חלה בלימה בעליית מחירי הנדל"ן בתקופה האחרונה, חשוב להדגיש כי ריביות המשכנתא דווקא התייקרו, לכן עליכם לעמוד בנטל של תשלומי החזר חודשיים גבוהים יותר לעומת השנה החולפת.

אמנם, במאי 2017 ניתן לראות כי הריביות של המשכנתא מעט הוזלו, מדובר בשינוי מזערי שמשפיע על ההחזר החודשי ועל סך ההחזר של המשכנתא בסוף התקופה. עם זאת, מאמצע שנת 2015 החלו הבנקים לייקר את ריביות המשכנתא בגלל סיבות כמו רווחיות נמוכה בגלל התחרות הגבוהה בשוק המשכנתאות ובעקבות מגבלות שונות על שיעורי ההפרשה שהבנקים מחויבים לבצע בגין מתן הלוואות לרכישת דירות.

בנוסף, חשוב להכיר את המגבלות השונות שבנק ישראל הטיל על הבנקים למשכנתאות ועל הלווים, לדוגמה שיעור ההחזר החודשי לא יעלה על 40% מסך ההכנסה נטו של המשפחה, מגבלת השליש ועוד. ככל שסכום ההלוואה גבוה יותר ולוקחים משכנתא לתקופה ארוכה מעל 20 שנה, כך הבנקים חייבים להציע ריביות גבוהות יותר בגלל הסיכון והרווחיות שלהם.

לכן, אם אתם מתכננים לקחת משכנתא בסכום של 900,000 ₪ בשנת 2017 מומלץ לפנות לצוות המומחים של אתר מאזן, אנו נסייע לכם לבנות תמהיל משכנתא מותאם אישית, ננהל מו"מ מול כל הבנקים למשכנתאות ונדאג להשיג עבורכם הלוואה עם הריביות הטובות ביותר.

חשוב לציין כי מדי שנה אנו מסייעים למאות לווים לקחת משכנתא עם ריבית טובה, באמצעותנו תוכלו גם אתם לחסוך עשרות אלפי שקלים ולמעלה מכך. אין למהר ולקחת משכנתא, יש לתכנן את התמהיל בהתאמה למאפיינים הייחודיים שלכם ועל פי תכנון פיננסי מדויק המתחשב בפרמטרים רבים וחשובים כמו מדד המחירים לצרכן, גובה הריבית במשק, ריבית פריים, תכנון להרחבת המשפחה בשנים הקרובות, גובה המשכורת של בני הזוג, צפי לגידול בהכנסות המשפחה ועוד.

החזר חודשי צפוי של 4,500 שקל ומעלה

זוגות צעירים רבים חושבים כי ניתן לתכנן תמהיל משכנתא בסכום של 900,000 ₪ עם החזר חודשי צפוי של 4,000 ₪ או פחות. לכן, חשוב לדעת כי לא ניתן בשום תמהיל להגיע לסכום זה של החזר חודשי, הסכום הנמוך ביותר שניתן לצפות לו הוא 4,500 ₪ אך מדובר בתמהיל מרובה סיכונים מאחר והוא מבוסס על מסלול קל"צ שנחשב כיום לפחות אטרקטיבי לעומת השנים הקודמות. אין יועץ משכנתאות אחד שימליץ לכם על תמהיל עם החזר חודשי נמוך כזה. למעשה, כדאי להיערך להחזר חודשי בגובה של לפחות 5,000 ₪, אך כדי לבחור תמהיל איכותי ופחות מסוכן יש להיערך להחזר חודשי של לפחות 5,500-6,500 ₪, סכום שרבים אינם מסוגלים לעמוד בו.

כמו כן, יש לזכור כי ישנן עלויות נוספות כאשר נוטלים משכנתא מבנק זה או אחר, בין השאר עלויות ביטוח משכנתא, הוצאות עו"ד, שמאי, פתיחת תיק משכנתא בבנק ועוד.

התחייבות למשכנתא בסכום 900,000 ₪ אינה דבר של מה בכך, לא ניתן לשכפל את ההמלצות שאנו מביאים כאן באתר מאחר ולכל לווה מאפיינים וצרכים אחרים כמו כן, אנו נמצאים בתקופה של שינויים רבים ויש להיות עם האצבע על הדופק ולהכין את תמהיל המשכנתא בהתאם למצב המשק ובהתאמה לתחזיות כלכליות שונות וכיוצא בזה.

הערה חשובה- כל הדוגמאות לתמהילי משכנתא מומלצים בסכום של 900,000 ₪ בשנת 2017 הינם בסיסיים ולא מהווים המלצה או ייעוץ מקצועי לאף לווה. הדוגמאות באתר הן לצרכי עיון והבנת הנושא, הן אינן מהוות תחליף לייעוץ מקצועי ואין לראותן כך!

תמהיל מומלץ ראשון למשכנתא בסכום של 900,000 ₪ בשנת 2017

צוות המומחים של אתר מאזן מציע בתמהיל המומלץ הראשון לכלול 3 מסלולים עיקריים. התמהיל הראשון עשוי להתאים לזוג צעיר שרוכש דירה ראשונה המשתכר היטב ויכול להתחייב לתשלומי החזר גבוהים לתקופה של 30 שנה. בתמהיל זה מתחשבים באפשרות שבני הזוג יחליטו לשפר את איכות חייהם בעוד עשר שנים פחות או יותר, כלומר למכור את הדירה בת 3-4 חדרים שרכשו כדי לקנות דירה מרווחת יותר.

התמהיל הראשון כולל את אחד המסלולים המוכרים לכולם, מסלול בריבית פריים. מסלול זה נחשב לאטרקטיבי בשנים האחרונות בגלל הריבית הנמוכה. יש אפשרות לפרוע את המסלול ללא קנסות גבוהים, יתרון חשוב לכל לווה. בנוסף, מסלול זה כמעט ואינו מושפע מעלייה בריביות, עם זאת קיימת מגבלה של בנק ישראל וניתן לקחת עד 30% מהמשכנתא במסלול של ריבית פריים.

מאחר ומסלול זה עדיין אטרקטיבי נכון לשנת 2017, כדאי לקחת את המקסימום שבנק ישראל מאפשר, כלומר 30% מסך המשכנתא, לתקופה מרבית של 30 שנה. לבני זוג בעלי יכולת החזר גבוהה נהוג להמליץ על בחירת המסלול לתקופה קצרה יותר של 25 שנה.

התמהיל כולל גם 40% מסך המשכנתא במסלול קל"צ (ריבית קבועה לא צמודה), למרות שיש לשים לב שמסלול זה פחות אטרקטיבי כיום ויש בו חסרונות. מסלול קל"צ אינו צמוד למדד לכן זהו יתרון משמעותי, עם זאת מדד המחירים לצרכן בשנים האחרונות יחסית נמוך בעוד שבמסלול זה מתחייבים לריבית גבוהה יותר, ומכאן חסרונו הגדול. מסלול קל"צ אהוב על ידי הבנקים מאחר והוא מאפשר להם לשמור על רווח גבוה בגלל הריבית היקרה יותר, ללווה המסלול עשוי להיות אטרקטיבי כיוון שהוא זוכה לוודאות וליציבות בתשלומי ההחזר החודשיים. בגלל הריבית הקבועה והגבוהה אשר מאפיינת מסלול זה לרוב נאלץ הלווה להאריך את תקופת המשכנתא למקסימום האפשרי, כלומר 30 שנה, למי שיש יכולת החזר גבוהה מומלץ לקצר את המסלול לתקופה של 25 שנה או פחות.

המסלול השלישי לתמהיל זה הוא ריבית משתנה כל 5 שנים צמודה למדד בגובה 30% מסך המשכנתא. מסלול זה נחשב לאטרקטיבי מאחר ויש תחנות יציאה כל 5 שנים והריבית במסלול נמוכה יותר בהשוואה למסלולים בריבית קבועה. מסלול ריבית משתנה כל 5 שנים צמודה למדד מאפשר גם לתכנן תשלומי החזר חודשיים נמוכים יותר בתחילת חיי ההלוואה, יתרון חשוב ומשמעותי בעיקר לזוגות צעירים המתכננים להביא ילדים לעולם ונמצאים גם בתחילת דרכם המקצועית, לכן קיים צפי כי השכר שלהם יעלה לאורך השנים וכך הם יוכלו לעמוד בתשלומי החזר הולכים וגדלים עם השנים.

תמהיל מומלץ שני למשכנתא בסכום של 900,000 ₪ בשנת 2017

התמהיל המומלץ השני למשכנתא בסכום של 900,000 ₪ לשנת 2017 מורכב מ-4 מסלולים, ביניהם שלושת המסלולים שציינו בתמהיל הראשון יחד עם מסלול ריבית קבועה צמודה למדד. אמנם, במסלול ריבית קבועה צמודה למדד יש להתחייב לריבית יחסית גבוהה לעומת מסלולים אחרים אך לאור השיעור הנמוך של מדד המחירים לצרכן קיים פחות סיכון במסלול זה, כמו כן הריבית שלו זולה לעומת מסלול קל"צ אך ההחזר שלו עולה באופן יחסי עם תקופת ההלוואה, חיסרון משמעותי, וגם כאשר רוצים לפרוע את המסלול יש לשלם קנס.

ההמלצה היא לבנות תמהיל הכולל 30% במסלול ריבית פריים לתקופה של 25-30 שנה, בהתאם ליכולת ההחזר, 30% במסלול קל"צ לתקופה של 25 שנה, 20% במסלול ריבית קבועה צמודה למדד לתקופה של 20 שנה ו-20% במסלול ריבית משתנה כל 5 שנים צמודה למדד לתקופה של 20 שנה או יותר. ראוי לציין כי ניתן לשנות את תקופות ההחזר של כל מסלול בהתאם למאפייני וצרכי הלווה ועל פי השינויים והתחזיות העדכניות ביותר.

תמהיל מומלץ שלישי למשכנתא בסכום של 900,000 ₪ בשנת 2017

התמהיל המומלץ השלישי מזכיר במקצת את התמהיל השני, ההבדל העיקרי הוא בשיעורי כל מסלול מסך ההלוואה. גם בתמהיל זה צוות המומחים של אתר מאזן ממליץ על בחירת ארבעת המסלולים הנחשבים נכון לשנת 2017 למומלצים ביותר, תוך הסתייגויות שונות, לדוגמה ההסתייגות לגבי מסלול קל"צ.

התמהיל השלישי המומלץ כולל 25-30% מסך המשכנתא במלול ריבית פריים, המסלול שנחשב עדיין לאטרקטיבי ביותר וכדאי לקחת אותו לתקופת המקסימום שניתן, כלומר ל-30 שנה. כמו כן, התמהיל כולל 30-35% במסלול קל"צ, למרות שמסלול זה התייקר באופן משמעותי בשנה האחרונה הוא עדיין מציע יתרונות עבור לווים רבים, בגלל ההחזר הקבוע והיציב במסלול זה אנו ממליצים להתחייב לתקופה של 25-30 שנה.

בנוסף, התמהיל כולל מסלול בריבית קבועה וצמודה למדד בסך 15% מההלוואה, לתקופה של 15-20 שנה, חשוב לדעת כי אם לוקחים את המסלול לתקופה ארוכה מ-20 שנה הריבית עשויה להיות גבוהה בהרבה, מעל 4.5%. המסלול האחרון הוא ריבית משתנה כל 5 שנים לא צמודה, אחד המסלולים "הלוהטים" בשנים האחרונות. עם זאת גם מסלול זה התייקר בשנה החולפת ומגמת ההתייקרות שלו המשיכה בתחילת שנת 2017, נכון למאי הריבית מעט ירדה במסלול, אך לתקופה של מעל 20 שנה יש לצפות לריבית בגובה 5% או יותר.

ייעוץ מקצועי לבחירת תמהיל משכנתא מנצח ומותאם אישית

כאמור, באופן כללי יש לבנות תמהיל משכנתא לסכום של 900,000 ₪ בשנת 2017 בהתאם לתקופת ההלוואה, יכולת ההחזר של הלווה, שינויים בריבית ובמדד, צפי לשנים הקרובות ופרמטרים נוספים כמו תכנון להרחבת המשפחה, צפי לעלייה בשכר ועוד.

לכל תמהיל משכנתא ולכל מסלול יש יתרונות וחסרונות, סיכונים שונים וגם הריביות שונות, יש לבחור את המסלולים בהתאם לריביות שהבנקים מציעים לתקופות החזר שונות, חשוב לבדוק גם האם ניתן לפרוע את המסלול ללא עמלת פרעון וקנסות גבוהים, האם ההחזר החודשי בתחילת ההלוואה נמוך והולך וגדל או שהתשלום יחסית קבוע ולא מושפע משינויים בריבית ובמדד וכיוצא בזה.

בניית תמהיל משכנתא מחייבת ידע מקצועי והכרות עם מערכת הבנקאות, צוות המומחים של אתר מאזן נמצא בקשר רציף עם כל הגורמים בתחום. לאחר אפיון והבנת צרכי הלווה אנו עורכים מכרז בין הבנקים, מנהלים עמם מו"מ ומסייעים ללווה לקבל משכנתא עם הריביות הטובות ביותר. מדי שנה אנו מסייעים למאות לווים לקבל משכנתאות מנצחות ומותאמות לצרכים הייחודיים שלהם.

למידע ולפרטים נוספים, לשאלות ולייעוץ מקצועי הנכם מוזמנים להשאיר פרטים באתר. מלאו את הטופס ואנו נחזור אליכם תוך זמן קצר, בנוסף נסייע לכם, ללא כל עלות או התחייבות מצדכם, לקבל הצעה אטרקטיבית למשכנתא בריבית הטובה ביותר שניתן כיום לקבל. 

אולי יעניין אותך גם:

דוגמאות לתמהילי משכנתא מומלצים לסכום של 700,000 ₪ בשנת 2017