לקיחת משכנתא היא אחת ההחלטות החשובות ביותר בחיי כל אדם, יש להתחייב להלוואה ארוכת שנים, לעתים ל- 25 שנה ואף למעלה מכך. מעבר להתחייבות הפיננסית על סכום גבוה לתקופה ארוכה, יש לעמוד בנטל תשלומי ההחזר החודשיים המהווים כ-20% עד 40% מסך ההכנסות של המשק המשפחתי.

שוק המשכנתאות הלך והתפתח במהלך השנים, במיוחד בשנים האחרונות. כיום ניתן לקחת משכנתא מגופים פיננסיים שונים, לא רק מבנקים, ויש מבחר עצום של מסלולים ותוכניות, לכן יותר מאי פעם חייב כל לווה ללמוד את הנושא לעומק, לקבל ייעוץ מקצועי ולקבל החלטה מיטבית תוך תכנון פיננסי נכון והתחשבות בגורמים עתידיים ובסיכונים שונים ומגוונים.

תכנון נכון של המשכנתא כולל בניית תמהיל באופן מקצועי, אמנם כל לווה יכול להרכיב את התמהיל בעזרת יועץ משכנתאות בבנק, שירות הניתן בחינם, עם זאת מי שמעוניין לחסוך כסף רב, עשרות אלפי שקלים ולמעלה מכך, פונה ליועץ משכנתא פרטיים ומנוסים. צוות המומחים של אתר מאזן מתמקד בייעוץ משכנתאות ובניית תמהיל נכון ומיטבי ללקוח, מדי שנה אנו מסייעים למאות ולאלפי לקוחות מרוצים לחסוך הרבה מאד כסף.

הערות ואזהרות חשובות לפני המעבר לדוגמאות

חשוב לנו להדגיש כי הדוגמאות לתמהילי משכנתא מומלצים לסכום של 700,000 ₪ בשנת 2017 מובאים לפניכם לעזרה בלבד ואין לראותם כייעוץ מחייב. יש לבנות תמהיל משכנתא מותאם אישית למאפייני הלווה, לתנאי השוק המשתנים, לתכנון פיננסי מקצועי ומתקדם לתקופה של שנים קדימה, בהתאמה ליכולת ההחזר והמצב הפיננסי של בני הזוג ועל פי פרמטרים רבים נוספים.

ראוי לציין כי אין תמהיל משכנתא אחד שמתאים לכולם, לכן אם חשבתם שתוכלו פשוט להעתיק את אחד התמהילים שאנו מציעים, עליכם להבין כי הדוגמאות לתמהילים המומלצים הנם בסיסיים בלבד וכדאי להתייחס אליהם כייעוץ ראשוני ובלתי מחייב שנועד לסייע לכם להעמיק את ידיעותיכם בתחום המורכב והמשתנה של בניית תמהיל משכנתא ולקיחת הלוואה לרכישה דירת למגורים.

בנוסף, חשוב לנו לציין כי החל משנת 2015 ריבית המשכנתאות בארץ עלתה בכמעט שני אחוזים, מדובר בעליה דרסטית ומשמעותית המשפיעה באופן ישיר על תשלומי ההחזר החודשיים ועל הסכום הכללי שיש להחזיר לבנק. כדאי לדעת כי ריבית המשכנתא בחודש מאי 2017 נותרה ללא שינוי וריבית המשכנתא הממוצעת אשר צמודה למדד המחירים לצרכן ירדה ב-0.01% משיעור של 3.88% לרמה של 3.87%, גם בריבית המשכנתא השקלית חלה ירידה קלה לשיעור של 3.29% בהשוואה לשיעור של 3.37%, אך כאשר בונים תמהיל משכנתא יש להתחשב בחשיפה לסיכונים, ביכולת ההחזר, בעלייה המתמשכת במחירי הדיור, ביוקר המחיה ובפרמטרים רבים נוספים.

כמו כן, יש לתכנן את תמהיל המשכנתא בהתאם למגבלות הנקבעות על ידי בנק ישראל, ביניהן מגבלה על שיעור ההחזר מסך ההכנסה, מגבלות על חלק ההלוואה בריבית משתנה, מגבלה על שיעור המימון לרכישת דירה למגורים ועוד. כל הפרמטרים נלקחים בחשבון בעת תכנון תמהיל משכנתא, יש להתייחס לפרמטרים רבים כמו מאפייני הלווה, הנכס ויכולת ההחזר, לכן הדוגמאות באתר מובאות לצרכי התייחסות בלבד והן אינן מהוות תחליף לייעוץ מקצועי הניתן על ידי צוות המומחים של אתר מאזן.

תמהיל מומלץ ראשון למשכנתא בסכום של 700,000 ₪ בשנת 2017

בתמהיל הראשון המומלץ למשכנתא בסכום של 700,000 ₪ בשנת 2017 צוות המומחים של אתר מאזן מציע לכם לבחור 30% במסלול ריבית פריים לתקופה של 25 או 30 שנה, 25% במסלול ריבית משתנה כל חמש שנים לתקופה של 25 או 30 שנה, 30% במסלול ריבית קבועה לא צמודה לתקופה של 25 שנה או פחות, ומסלול ריבית קבועה צמודה למדד לתקופה של עד 20 שנה בשיעור של 15% מסך ההלוואה.

כדאי לדעת כי מסלול ריבית פריים נחשב לאחד המומלצים ותוכלו למצוא אותו בכל תמהילי המשכנתא המומלצים בשנת 2017, בדיוק כפי שהיה בשנים הקודמות. המסלול הוכיח את עצמו בשנים האחרונות, הוא יעיל ונחשב למשתלם עבור מרבית הלווים, עם זאת יש להבין מהם הסיכונים הקיימים בו ולא להתרכז רק ביתרונות. למעשה, למסלול ריבית פריים יתרונות חשובים ואיכותיים כמו ריבית נמוכה ואטרקטיבית בהשוואה למסלולים אחרים, הריבית נשארת על כנה ונותרת נמוכה גם במקרים בהם הבנקים מחליטים להעלות באופן דרסטי את הריביות. בנוסף, אפשר לפרוע את המסלול ללא קנסות גבוהים, יתרון חשוב בפני עצמו.

למסלול ריבית פריים חסרון עיקרי ומרכזי בתקופה בה הפריים עולה באופן חד. יש להתחשב בסיכון הקיים מאחר ומשכנתא לוקחים לתקופה ארוכה, בתקופה זו דברים רבים עשויים להשתנות, ביניהם גם ריבית הפריים.

התמהיל הראשון המומלץ מתאים בעיקר לזוגות צעירים עם הון עצמי בשיעור 25% או יותר משווי הדירה, בתמהיל זה התחשבנו ברצון בני הזוג להתחייב לתשלומי החזר נמוכים יחסית בתקופה ההתחלתית של המשכנתא, כאשר כושר ההשתכרות עדיין נמוך ויש צפי לעליה בהכנסות המשפחה. כמו כן, הניסיון מראה כי זוגות צעירים רבים רוכשים דירה בת 3-4 חדרים תוך מטרה ברורה לשדרג את איכות החיים במהלך עשר השנים הקרובות. במקרים מסוימים זוגות צעירים מוכרים את הנכס הקיים בטווח של 6-8 שנים, לכן תמהיל זה מאפשר להם לפרוע את המשכנתא תוך תשלום עמלות פרעון יחסית נמוכות בהשוואה לתמהילים מומלצים אחרים.

תמהיל זה מתחשב גם בשינויי ריבית המשכנתא בשנים האחרונות, עם זאת יש לזכור כפי שציינו כי לאחרונה חלה מגמה של שינוי בשיעור הריביות הממוצעות במשכנתא, וחלה ירידה קלה. עדיין אין בירידה זו כדי להביא לשינוי ממשי, אך כדאי להיות עם האצבע על הדופק ולבחון במקצועיות את המגמות והשינויים בענף.

תמהיל מומלץ שני למשכנתא בסכום של 700,000 ₪ בשנת 2017

בתמהיל השני המומלץ למשכנתא בסכום של 700,000 ש"ח בשנת 2017 צוות המומחים של אתר מאזן מציע לכלול שלושה מסלולים עיקריים. התמהיל כולל מסלול משכנתא בריבית פריים בגובה 30% לתקופה של 25-30 שנה, מסלול בריבית משתנה כל חמש שנים צמודה למדד בגובה 30% מסך המשכנתא לתקופה של 25-30 שנה, ומסלול קל"צ (ריבית קבועה לא צמודה) בשיעור 40%.

תמהיל זה אינו מתאים לכל הלווים, הוא מבוסס על פריסת המשכנתא לתקופה ארוכה של 25-30 שנה, לכן הוא כולל מסלולי משכנתא משתנים כמו מסלולי ריבית פריים וריבית משתנה. בחירת מסלולי משכנתא משתנים נועדה למזער סיכונים ככל הניתן, אך יש לבחירה זו גם מחיר מאחר והמשכנתא עשויה להיות יקרה יותר והלווה נדרש להיות בעל יכולת החזר גבוהה יותר בהשוואה לתמהילי משכנתא מומלצים אחרים.

ניתן לשנות תמהיל זה ללווים המעוניינים להתחייב למשכנתא לתקופה קצרה מ-20 שנה, במקרה זה אנו ממליצים להעדיף את המסלולים עם ריבית קבועה, ביניהם מסלול בריבית קבועה צמודה למדד המחירים לצרכן ומסלול בריבית קבועה לא צמודה למדד. יש להרכיב את התמהיל בהתאם למגבלות ויכולת ההחזר, ובהתאמה לפרמטרים חשובים נוספים.

תמהיל מומלץ שלישי למשכנתא בסכום 700,000 ₪ בשנת 2017

בתמהיל השלישי ארבעה מסלולים, 30% מסך ההלוואה במסלול בריבית פריים, מסלול זה עדיין נחשב לאטרקטיבי ביותר בגלל הריבית הנמוכה, עם זאת יש לזכור כי הריבית עשויה להשתנות ותשלומי ההחזר יעלו בעקבות כך. עדיין מומלץ לבחור במסלול בריבית פריים מאחר וניתן לפרוע אותו בקלות וללא עמלות פרעון גבוהות, לכן במידת הצורך ובהתאם לשינויים במשק יוכלו בני הזוג לקבל החלטה פיננסית עדכנית בזמן הנכון והמתאים ביותר.

התמהיל השלישי של המשכנתא כולל גם מסלול קל"צ (ריבית קבועה לא צמודה) בשיעור 30% מסך ההלוואה. הלווה זוכה להחזר קבוע ולמסלול הנחשב לבטוח ופחות מסוכן בגלל חשיפה לשינויים במדד. מסלול קל"צ הוא בין הפופולריים בשנים האחרונות אך יש לשים לב כי הוא התייקר בתקופה האחרונה לכן בהתאם למאפייני הלווה ויכולת ההחזר שלו ניתן לשחק עם שיעור המסלול מסך ההלוואה, לחלופין אפשר לבחור מסלול אחר כדי להוזיל את תשלומי ההחזר.

בתמהיל המשכנתא השלישי צוות אתר מאזן בוחר להוסיף גם מסלול בריבית קבועה צמודה למדד המחירים לצרכן. ההמלצה היא לקחת מסלול זה על 20% מסכום ההלוואה, חשוב לזכור כי ישנה חשיפה גבוהה לשינויים במדד, במידה והמדד יעלה באופן חד ההחזר החודשי יעלה גם הוא באופן משמעותי כאשר יש לכך השפעה גם על קצב סילוק הקרן, לכן במידת הצורך ובהתאם לשינויים במדד ניתן יהיה לשקול למחזר מסלול זה.

יש מומחים הממליצים על מסלול ריבית קבועה צמודה למדד כחלופה למסלול קל"צ, כדאי לשקול את הנושא מאחר ובשנים האחרונות המדד בארץ יחסית נמוך לכן המסלול נחשב לאטרקטיבי עדיין.

המסלול הרביעי בתמהיל משכנתא בסכום של 700,000 ₪ הוא מסלול בריבית משתנה לא צמודה, גם מסלול זה פופולרי בשנים האחרונות מאחר ואין חשיפה לשינויים במדד וקיימת אפשרות כל חמש שנים לצאת. הבנקים מציעים ריבית נמוכה יותר במסלול זה לעומת מסלול בריבית קבועה, אך לא ניתן לדעת מה יהיה שיעור הריבית בעוד חמש שנים כאשר מגיעים לתחנת היציאה הראשונה.

ריביות משכנתא מומלצות

חשוב לדעת כי הבנקים מחליטים על גובה הריבית בכל מסלול משכנתא בהתאם לפרמטרים שונים, ובראשם תקופת ההחזר. ככל שתקופת ההחזר נמוכה כך ניתן להשיג ריבית טובה יותר, לכן בעת בניית תמהיל משכנתא יש לבחור את המסלולים בהתאם לריביות ותקופת ההחזר, רמת הסיכון הקיימת בכל מסלול, אפשרות לפרעון מוקדם ללא עמלות וקנסות גבוהים וכדומה.

בניית תמהיל משכנתא באופן מקצועי ועל ידי אנשי מקצוע מנוסים כמו צוות המומחים של אתר מאזן יכול לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים. ישנם לווים המעדיפים לקבל ייעוץ חינמי בבנק אך הם שוכחים כי יועץ המשכנתאות של הבנק משרת את האינטרסים של הגוף המעסיק אותו בעוד יועץ פרטי דואג ללקוח, עורך מעין מכרז בין כל הבנקים ומנהל מו"מ כדי להשיג את הריביות הטובות ביותר עבור הלווה.

כיום, יותר מתמיד יש להרכיב את תמהיל המשכנתא במשנה זהירות בגלל העלייה בריביות המשכנתא, גם אם מחירי הדיור ירדו, כפי שנתונים מסוימים מעידים על מצב זה, עדיין המשכנתא מתייקרת בגלל הריבית.

אולי יעניין אותך גם:

דוגמאות לתמהילי משכנתא מומלצים לסכום של 900,000 ₪ בשנת 2017
משכנתא חוץ בנקאית
מחשבון משכנתא

צוות המומחים של אתר מאזן יסייע לכם לקבל החלטות חשובות איך וממי לקחת משכנתא לרכישה דירה. אנו מסייעים מדי שנה למאות לווים להוזיל את עלויות המשכנתא ולקבל החלטות פיננסיות נכונות ושקולות. לפרטים נוספים, לשאלות ולייעוץ השאירו פרטים באתר. אנו נחזור אליכם תוך זמן קצר עם תשובות וללא כל התחייבות או עלות מצדכם תקבלו גם הצעה אטרקטיבית למשכנתא בריבית הטובה ביותר.