שנת 2017 ממשיכה את קודמתה, אמנם הריבית במשק הישראלי עדיין נמוכה ונמצאת בשפל חסר תקדים, אך הריביות במשכנתאות ממשיכה לעלות מעלה ולהשפיע על תשלומי ההחזר של הלווים. נכון לשנת 2017 ניתן לראות מגמה שהבנקים מייקרים את הריביות על משכנתאות בשיעורי מימון גבוהים מעל 70%, ככל שהריבית גבוהה יותר כך המשכנתא מתייקרת והלווה נאלץ להתמודד עם תשלומי החזר יקרים וגבוהים יותר.

לנתונים אלה ישנה השפעה על הליך קבלת ההחלטות כיצד לבנות תמהיל משכנתא מומלץ. אם בכוונתכם לקחת משכנתא בסכום של 600,000 ₪ כדאי לכם לקרוא את התמהילים המומלצים שצוות המומחים של אתר מאזן הכין עבורכם. חשוב לנו להדגיש כי התמהילים מהווים המלצה בלבד ואין לראותם כייעוץ מחייב מאחר ומשכנתא לוקחים בהתאמה לפרמטרים רבים ורק לאחר ייעוץ מקצועי ואפיון הלקוח.

מגבלות בנק ישראל

כאשר בונים תמהיל משכנתא לסכום של 600,000 ₪ או לכל סכום אחר חשוב להכיר את מגבלות בנק ישראל. רוכשי דירה ראשונה זכאים למימון עד 75% משווי הנכס, משפרי דיור יכולים בהתאם למגבלות בנק ישראל לקבל משכנתא עד 70% ומשקיעים יכולים לקבל מימון לרכישת הדירה עד ל-50% משווי הנכס. כמו כן, ניתן לכלול בתמהיל המשכנתא מסלולים בריבית משתנה פחות מחמש שנים עד לשיעור של 33% מסך ההלוואה, לדוגמה מסלולים כמו מסלול ריבית פריים ומסלול בריבית משתנה כל שנה.

כמו כן, על פי מגבלות בנק ישראל יש לכלול בתמהיל המשכנתא מסלולים בריבית קבועה צמודה או לא צמודה בשיעור של לפחות 33% מסך ההלוואה, ומגבלה נוספת מחייבת לבנות תמהיל משכנתא עם מסלולים בריבית משתנה בתדירות מעל חמש שנים עד לשיעור של 66% מסך ההלוואה.

תמהיל מומלץ ראשון

התמהיל הראשון המומלץ למשכנתא בסכום של 600,000 ש"ח בשנת 2017 אנו כוללים שלושה מסלולים עיקריים. מסלול משכנתא בריבית פריים בגובה 30%, מסלול בריבית משתנה כל חמש שנים צמודה למדד בגובה 30% מסך ההלוואה, ומסלול בריבית קבועה לא צמודה (קל"צ) בשיעור 40%.

ראוי לציין כי באופן כללי למשכנתא בפריסה לשנים ארוכות, מעל 20 שנה, כדאי להעדיף מסלולי משכנתא משתנים כמו מסלולי ריבית פריים וריבית משתנה, וזאת כדי למזער סיכונים. במשכנתא עם פריסת שנים קצרה מ-20 שנה כדאי להעדיף מסלולים עם ריבית קבועה, לדוגמה מסלול בריבית קבועה צמודה ומסלול בריבית קבועה לא צמודה.

בתמהיל הראשון מומלץ לכלול מסלול ריבית פריים לתקופות החזר שבין 20 עד 30 שנה. מסלול ריבית פריים הוכיח את עצמו כאטרקטיבי ויעיל בשנים האחרונות, עם זאת יש לזכור כי כעת הפריים נמוך לכן מסלול זה נחשב למשתלם במיוחד, אך בתקופה בה הפריים יעלה מעלה באופן חד יושפעו תשלומי ההחזר של הלווה באופן ישיר וחד. מסלול בריבית פריים ניתן לפרוע מוקדם ללא קנסות, יתרון חשוב, והריבית נותרת במסלול זה נמוכה ומשתלמת גם כאשר הבנקים מעלים באופן אגרסיבי את הריביות, יתרון חשוב ומשמעותי לעומת החלופות הקיימות.

המסלול השני שמומלץ לכלול בתמהיל המשכנתא הוא 30% בריבית משתנה כל חמש שנים צמודה למדד. מסלול זה מציע ריבית נמוכה יותר בהשוואה למסלולים בריבית קבועה, כך תוכלו לקצר את משך החזר המשכנתא או ליהנות מתשלומי החזר נמוכים יותר בתקופה ההתחלתית של ההלוואה. עליכם לזכור כי מסלול בריבית משתנה כל חמש שנים צמודה למדד מאפשר לכם לפרוע את המסלול בתקופת היציאה, כלומר אחת לחמש שנים, עם זאת יש לשים לב כי מסלול זה עשוי להיות מעט מסוכן בגלל חשיפה גבוהה לשינויים במדד המחירים לצרכן, לרוב המדד עולה, לכן המסלול חשוף גם לשינויים ולעליות בריבית אחת לחמש שנים.

המסלול השלישי בתמהיל משכנתא מומלצת לסכום של 600,000 ₪ הוא 40% בריבית קבועה לא צמודה. אמנם במסלול זה הריבית גבוהה יותר לעומת מסלולים אחרים אך אין חשיפה לשינויים במדד. מסלול זה מקנה ודאות ויציבות בתשלומי ההחזר החודשיים, במסלול זה אין תחנות יצאה קבועות בהם חשופים לשינויים בריבית, אך יש גם חסרונות במסלול זה. החיסרון העיקרי הוא הריבית הגבוהה יותר שעשויה להאריך את תקופת ההחזר של המשכנתא, כמו כן במידה ורוצים לפרוע את המשכנתא לפני הזמן עשויים לשלם עמלת פרעון גבוהה.

תמהיל מומלץ שני

בתמהיל השני המומלץ למשכנתא בסכום של 600,000 ₪ בשנת 2017 צוות המומחים של אתר מאזן מציע  לכלול 30% במסלול ריבית פריים לתקופה של 25-30 שנה, 18-25% במסלול ריבית משתנה כל חמש שנים לתקופה של 25 עד 30 שנה, 30-35% במסלול ריבית קבועה לא צמודה לתקופה של 23 עד 25 שנה, ו-15-20% במסלול ריבית קבועה צמודה למדד לתקופה של כ-20 שנה.

חשוב לציין כי תמהיל מומלץ זה מתאים בעיקר לזוגות צעירים הרוכשים דירה ראשונה למגורים, התמהיל מאפשר להם לשלם תשלומי החזר נמוכים יחסית בהתחלת תקופת ההלוואה, כמו כן בתמהיל זה לוקחים בחשבון מקרים בהם הזוג ימכור את הדירה לאחר תקופה של 5-8 שנים, כך הם ישלמו עמלת פרעון נמוכה יותר ויוכלו לשדרג לנכס גדול ומרווח יותר.

את התמהיל יש לערוך בהתאם למאפייני הלווה ויכולת ההחזר שלו, בתמהיל זה יש גמישות יחסית וניתן לשחק עמו כדי להתאים אותו בצורה מיטבית למאפייני הלווה. כמו כן, קיימת אפשרות לפרוע חלק מהמסלולים ללא עמלת פרעון גבוהה, יש לזכור כי משכנתא לוקחים לתקופה ארוכה בה הכל יכול לקרות, במקרים רבים אחרי 10 שנים מעוניינים לעבור למקום אחר או לרכוש נכס גדול יותר לאור התרחבות המשפחה, לכן תמהיל זה מספק מענה גמיש ותכנון עתידי טוב יותר בהשוואה לתמהילים אחרים, אך כל מקרה לגופו, ורק לאחר אפיון הלווה ניתן להתאים את התמהיל הנכון ביותר.

בנוסף, בתמהיל זה מתחשבים בעליית ריביות המשכנתאות בשנים האחרונות, לאור המגמה בשוק משנת 2015. התמהיל נועד לשמור על אופטימיזציה של המשכנתא לתקופה של עשר השנים הראשונות לחיי ההלוואה, לאחר מכן בני הזוג יוכלו לשקול רכישת נכס חדש ומכירת הנכס הקיים תוך סילוק המשכנתא או פריסה מחדש של המשכנתא לתקופה ארוכה יותר.

תמהיל מומלץ שלישי

צוות המומחים של אתר מאזן מציע תמהיל מומלץ נוסף ללווים המעוניינים לקחת בשנת 2017 משכנתא בסכום של 600,000 ₪. התמהיל השלישי כולל גם הוא מסלול בריבית פריים בשיעור 30% מסך ההלוואה, כאמור מסלול זה הוכיח את עצמו בשנים האחרונות ונחשב לאחד האטרקטיביים ביותר בגלל הריבית הנמוכה.

כמו כן, תמהיל המשכנתא כולל מסלול קל"צ (ריבית קבועה לא צמודה) בשיעור 30% מסך ההלוואה, המסלול מאופיין בהחזר קבוע ואינו כרוך בחשיפה מסוכנת לשינויים במדד המחירים לצרכן. ראוי לציין כי מסלול קל"צ נחשב לאחד הפופולריים בשנים האחרונות אך בתקופה האחרונה הוא התייקר ולכן נחשב לפחות משתלם ואטרקטיבי, עם זאת הבנקים מנסים ככל יכולתם לשכנע את הלווים לכלול מסלול זה בתמהיל ההלוואה בגלל ההחזר הקבוע והיציב.

המסלול השלישי בתמהיל הנו מסלול בריבית קבועה צמודה למדד על סך 20% מסכום המשכנתא, מסלול זה נחשב לעתים עדיף על פני מסלול קל"צ בגלל שהריבית שלו נמוכה יותר, ובגלל שבשנים האחרונות המדד נותר נמוך. יודגש כי קיימת חשיפה גבוהה לשינויים במדד המחירים לצרכן לכן חשוב לעקוב אחרי המדד ובהתאם לצורך לקבל החלטה האם כדאי למחזר את המסלול או לפרוע אותו טרם המועד.

המסלול הרביעי בתמהיל הוא מסלול ריבית משתנה לא צמודה על סך 20% מההלוואה. מסלול זה נחשב לאחד הפופולריים בשנים הקודמות, גם בשנת 2017 הוא מומלץ על ידי יועצי משכנתא בגלל שהוא אינו צמוד למדד, יש תחנת יציאה אחת לחמש שנים, הריבית במסלול זה נמוכה בהשוואה לריבית במסלול ריבית קבועה לא צמודה אך יש לזכור כי בעוד חמש שנים לא ניתן לדעת מה יהיה גובה הריבית במשק.

ייעוץ מקצועי לבניית תמהיל מותאם אישית

בניית תמהיל משכנתא אינה דבר של מה בכך, לכל לווה יש להתאים תמהיל מעט שונה בהתאמה מדויקת למאפייניו ולצרכיו הייחודיים, ליכולת ההחזר שלו ובהתאם לסוג הנכס, ההון האישי והמצב המשפחתי.

משנת 2015 הריביות עולות למרות שהריבית במשק נותרה נמוכה, לכן יותר מאי פעם חשוב לפנות לצוות אתר מאזן כדי לקבל ייעוץ מקצועי למשכנתא , ועל מנת לבנות תמהיל משכנתא המתחשב בפרמטרים רבים ומפחית סיכונים מיותרים. כל טעות בבניית תמהיל משכנתא עשויה להסתכם בסכומי כסף גבוהים שעליכם יהיה לשלם לבנק, לכן אין להקל ראש בנושא ויש ללמוד את התחום, להכיר מושגים חשובים, להבין כיצד שינויים בריבית ובמדד עשויים להשפיע על כל מסלול בתמהיל המשכנתא ועל תשלומי ההחזר החודשיים.

כאמור, באופן כללי יש לבנות את התמהיל בהתאם לתקופת ההלוואה, משכנתא לסכום של 600,000 ₪ אינה נחשבת לגבוהה במציאות של היום, היא מתאימה לזוגות צעירים הרוכשים דירה ראשונה במחיר נמוך או זוגות בעלי הון אישי גבוה שיכולים לבחור את התמהיל המתאים עבורם לתקופות החזר קצרות מ-20 שנה.

למשכנתא לתקופה ארוכה של 20 שנה ומעלה כדאי להגדיל את שיעור המסלולים בריבית משתנה כמו ריבית פריים וריבית משתנה כל חמש שנים, בכפוף למגבלות בנק ישראל. לכן התמהיל המומלץ הראשון נחשב למתאים עבור מי שלוקח הלוואה לרכישת דירה לתקופה של עשרים שנה או פחות מזה, בעוד ששני התמהילים האחרים יתאימו יותר למי שלוקח משכנתאות לתקופה ארוכה של 25 שנה או 30 שנה.

מומלץ לקריאה נוספת עבורכם

משכנתא חוץ בנקאית

מחשבון משכנתא

כדי להימנע מטעויות ועל מנת לקחת משכנתא מותאמת אישית כדאי גם לכם לפנות לצוות המומחים של אתר מאזן. המומחים שלנו מכירים את כל מסלולי המשכנתאות ואת כל פתרונות המימון והאשראי האפשריים, הם יסייעו לכם להרכיב תמהיל משכנתא באופן מיטבי ונכון תוך לקיחת מינימום סיכונים. בנוסף, תמהיל המשכנתא יותאם עבורכם תוך תכנון פיננסי עתידי שיאפשר לכם להתחשב בפרמטרים כמו הרחבת המשפחה, עליה צפויה בשכר בעוד מספר שנים בעקבות קידום בעבודה, תכנון לשדרג את הנכס בעוד מספר שנים וכיוצא בזה.

למידע נוסף, לשאלות ולייעוץ מקצועי, השאירו פרטים באתר ואנו נחזור אליכם בהקדם האפשרי. בנוסף, נשמח לסייע לכם לקבל משכנתא ופתרונות מימון להון עצמי בתנאים נוחים ומשתלמים, וזאת ללא כל התחייבות או עלות מצדכם. המומחים שלנו יסייעו לכם לקבל משכנתא עם הריבית הטובה ביותר שניתן לקבל כיום מבנקים ומגופים פיננסיים נוספים, אנו מסייעים מדי שנה למאות לקוחות לחסוך עשרות אלפי שקלים ולמעלה מכך, הצטרפו גם אתם למעגל הלקוחות המרוצים ותתחילו לחסוך.