הריבית במשק הישראלי בשנת 2017 ממשיכה להיות אפסית ומשפיעה באופן משמעותי וישיר על הדרך בה עלינו להרכיב את תמהיל המשכנתא. אם אתם זקוקים למשכנתא בסכום של 300,000 ₪ כדאי גם לכם לפנות לייעוץ מקצועי, כך תוכלו לחסוך הרבה כסף ותימנעו מטעויות נפוצות. אמנם, משכנתא בסכום של 300,000 ₪ אינה נחשבת לגבוהה כיום, רוב הלווים מתחייבים משכנתאות בסכומים מעל 500,000 ₪, לתקופה של שנים ארוכות, לעתים לתקופה של 30 שנה.
איך בונים תמהיל משכנתא לסכום של 300,000 ₪?
משכנתא היא הלוואה לטווח ארוך, לרוב לוקחים את ההלוואה כדי לרכוש דירה למגורים, עם זאת ניתן לקחת משכנתא גם כדי להשקיע בנכס ולהשכירו ולמטרות נוספות. חשוב להתאים את המשכנתא ליכולת ההחזר של הלווה, כדאי להיעזר במחשבון משכנתא כדי לבדוק מסלולי הלוואה שונים, לפי שיטות חישוב החזר שונות. עם זאת, מחשבון משכנתא נועד רק לסייע לכם ולהציג נתונים קרובים למציאות, אין לוותר על ייעוץ מקצועי וחשוב לבדוק את כל האפשרויות הקיימות ולקחת משכנתא בהתאם ליכולת ההחזר ותנאי השוק המשתנים.
הערות חשובות
רגע לפני שאנו מתחילים לעיין בתמהילי משכנתא מומלצים חשוב להדגיש כי המידע המובא בפניכם נועד רק לצרכי עיון והבנת הנושא, אין לראותו כתחליף לייעוץ מקצועי. תמהילי המשכנתא מבוססים על נתונים כלליים, לכן חשוב להבין כי משכנתא לוקחים רק לאחר אפיון הלווה וצרכיו הייחודיים, לכל לווה יש מאפיינים שונים כמו גיל שונה, גובה השכר, מספר ילדים, שווי הנכס, התחייבויות פיננסיות שונות כמו הלוואות אחרות, מצב תעסוקתי ועוד.
יודגש כי את תמהיל המשכנתא יש להתאים למאפיינים הייחודיים שלכם, רק כך תוכלו למזער סיכונים ולקבל החלטה פיננסית חשובה ונכונה.
בחודשים האחרונים אנו עדים לירידה במספר הלווים הלוקחים משכנתא לרכישת נכס למגורים, יש הטוענים כי מתחיל דשדוש בענף הנדל"ן למגורים, אך מוקדם מדי לפתוח שמפניות ולצפות כי המחירים ירדו בקרוב באופן משמעותי. למעשה, רוב הלווים אינם יודעים אך למרות הריבית האפסית במשק הישראלי, המדד דווקא ממשיך לעלות וגם ריבית המשכנתא לא מפסיקה לעלות, נתון זה מייקר את המשכנתאות ומשנה את האופן בו יש להרכיב תמהיל משכנתא.
תמהיל ראשון מומלץ למשכנתא בסכום של 300,000 ₪ בשנת 2017
תמהיל זה כולל שלושה מסלולים עיקריים, 33% מסך ההלוואה במסלול ריבית פריים, כלומר 100,000 ₪. מסלול בריבית פריים נחשב לאחד המומלצים והפופולריים ביותר בשנים האחרונות בגלל הריבית הנמוכה במשק הישראלי ומאחר והוא אינו צמוד למדד המחירים לצרכן. למסלול זה יתרונות נוספים כמו אפשרות לפרעון מוקדם ללא קנסות, ניתן גם למחזר אותו ללא עמלת פרעון מוקדם והוא נחשב לאחד המסלולים הזולים ביותר.
יש לבחור במסלול ריבית פריים בסכום של 100,000 ₪ לתקופה המתאימה ליכולת ההחזר של הלווה, כמובן שכדאי לקצר ככל האפשר את תקופת ההחזר כדי למזער סיכונים וחשיפה לשינויים בריבית.
כמו כן, התמהיל כולל מסלול בריבית קבועה לא צמודה (קל"צ), אחד המסלולים הפופולריים בשנים האחרונות. אמנם במסלול זה הריבית קבועה לאורך התקופה לכן הוא מעט יקר יותר בהשוואה למסלולים אחרים, אך הוא אינו צמוד למדד, וכדאי לדעת כי בחודשים האחרונים בשנת 2017 ניתן לראות כי המדד מתחיל לעלות בשיעור משמעותי. ההמלצה בתמהיל זה היא לקחת מסלול קל"צ בשיעור של 33% מסך המשכנתא, כלומר 100,000 ₪.
המסלול האחרון בתמהיל זה הוא מסלול ריבית משתנה לא צמודה, מומלץ לקחת מסלול זה בסכום של 100,000 ₪, אמנם הוא נחשב יחסית למסוכן אך הריבית שלו קבועה למשך חמש שנים, הוא לא צמוד למדד וקיימת נקודת יציאה עוד חמש שנים.
תמהיל שני מומלץ למשכנתא בסכום של 300,000 ₪ לשנת 2017
תמהיל זה מבוסס על הנתונים הכלכליים הקיימים ומורכב רק משני מסלולים- מסלול ריבית פריים ומסלול ריבית משתנה כל חמש שנים. התמהיל המומלץ כולל 33% מסך ההלוואה במסלול ריבית פריים, כאמור אחד המסלולים הפופולריים והזולים בשנים האחרונות, ובנוסף התמהיל כולל 66%, כלומר 200,000 ₪, במסלול ריבית משתנה כל חמש שנים. מסלול זה יקר יותר אך הוא אינו צמוד למדד ויש נקודות יציאה כל חמש שנים, יתרון חשוב.
תמהיל שלישי מומלץ משכנתא בסכום של 300,000 ₪ לשנת 2017
תמהיל זה כולל ארבעה מסלולים, מסלול בריבית פרים בסך 100,000 ₪, מסלול בריבית קבועה לא צמודה בסכום של כ-110,000 ₪, מסלון בריבית קבועה צמודת מדד בסכום של 30,000 ₪ ומסלול בריבית משתנה לא צמודה עם נקודת יציאה בעוד חמש שנים בסכום של 60,000 ₪.
בתמהיל משכנתא מומלץ זה לוקחים פחות סיכון וניתן לקבל מהבנק ריביות יחסית אטרקטיביות. ככל שתקופת ההחזר קצרה יותר כך תוכלו לקבל ריביות אטרקטיביות יותר, וגם תפחיתו סיכונים.
כך לדוגמה אם תחזירו את ההלוואה בתקופה של 20 שנה תשלמו לבנק כ-440,000 ₪, כלומר 140,000 ₪ ריבית. אם תחזירו את ההלוואה ב-15 שנים תשלמו סך הכל לבנק סכום המוערך כיום ב-415,000 ₪, כ-25,000 ₪ פחות.
סיכום ההמלצות
שוק המשכנתאות עובר שינויים רבים כל הזמן, בשנת 2017 הריבית הממוצעת של המשכנתא המשיכה לטפס מעלה, לכן המשכנתאות יקרות יותר לעומת מי שלקח הלוואה לרכישת דירה לפני 3-4 שנים. את המשכנתא יש לקחת רק לאחר סקר שוק מקיף, כדאי גם לנסות ולהתמקח עם הבנק על ריביות ותנאים, ואין לוותר על ייעוץ מקצועי כדי להימנע מטעויות העשויות לעלות לכם ביוקר.
תמהילי משכנתא מומלצים נוספים
צוות המומחים של פורטל מאזן מסייע מדי שנה לאלפי לווים לקחת משכנתא טובה ונוחה, בהתאמה אישית. השאירו פרטים באתר ואנו נחזור אליכם בהקדם האפשרי, ותקבלו הצעה משתלמת ללא עלות או התחייבות מצדכם.