האם זכיתם בדירה חדשה בהגרלות מחיר למשתכן? הידעתם כי השתתפות בתוכנית מחיר למשתכן מעניקה לכם יתרונות חשובים מעבר לאפשרות לרכוש דירה חדשה במחיר נמוך ממחיר השוק החופשי, למשל הטבות במימון רכישת הנכס ומשכנתא בשיעור גבוה מהרגיל?

לבטח אתם יודעים כי בנק ישראל החליט לפני מספר שנים להטיל מגבלה על לוקחי המשכנתאות, המגבלה מאפשרת ללווים לקחת משכנתא בשיעור עד 75% משווי הדירה. כדי לרכוש את הדירה, הלווים נאלצים לגייס הון עצמי של לפחות 25% ממחיר הנכס, לעתים בעזרת לקיחת הלוואות משלימות או עזרה מההורים. בגלל הקושי של זכאי תוכנית מחיר למשתכן לגייס הון עצמי גבוה, החליטו המדינה ובנק ישראל לאפשר לזוכי התוכנית לקבל משכנתא בשיעור מימון גבוה מהרגיל.

הגובה המרבי של סכום המשכנתא במסגרת תוכנית מחיר למשתכן נקבע למעשה לפי השווי של הדירה ולא לפי מחיר רכישתה. זו הקלה משמעותית עבור הזוכים בתוכנית כיוון שהם מקבלים שיעור מימון גבוה מ-75%, עם זאת ההקלה מותנית בכך שעליהם לשלם לפני קבלת המשכנתא לפחות 100,000 ש"ח מההון העצמי שברשותם, כל עוד שווי הדירה בה זכו בהגרלה לא יעלה על 1.8 מיליון ש"ח.

בנק ישראל ומשרד האוצר הגיעו להסכמה שרוכשי הדירות במסגרת תוכנית מחיר למשתכן יוכלו לרכוש את הנכס בעזרת הון עצמי נמוך של 100,000 ₪ בלבד ובמימון אטרקטיבי של עד 90% משווי הדירה. זו הטבה משמעותית עובר חסרי הדיור, כיוון שלרבים מהם אין אפשרות לגייס הון עצמי גבוה.

שלבים לקבלת משכנתא במחיר למשתכן

תוכנית מחיר למשתכן נועדה לאפשר לחסרי דיור לרכוש דירה חדשה מקבלן במחיר נמוך משמעותית ממחירי השוק החופשי. הממשלה מעוניינת לסייע לחסרי דיור להגשים חלום ולרכוש דירה למגורים במיקומים שונים ברחבי המדינה, באמצעות תוכנית מחיר למשתכן המדינה מוכרת את הקרקעות ליזמים המתמודדים במכרז, היזם שמציע את המחיר הנמוך ביותר למטר בנוי דירה זוכה במכרז.

זכאי תוכנית מחיר למשתכן משתתפים בהגרלות השונות, לאחר זכייתם הם מוזמנים לכנס מכירה ביוזמת הקבלן. בכנס עליהם לבחור תוך זמן קצר דירה, בהתאם למיקומם בהגרלה, ולאחר בחירת הנכס עליהם לחתום על חוזה עם הקבלן, ולמעשה הם מתחייבים לרכוש את הדירה.

לכן, מומלץ לקבל אישור עקרוני למשכנתא כבר לאחר הזכייה בהגרלה, וטרם הזימון לכנס לבחירת דירה. חשוב לציין כי שלבי תהליך לקיחת משכנתא במחיר למשתכן יחסית דומים לשלבים הנדרשים מכל אדם אחר המעוניין לקחת משכנתא מהבנק כדי לרכוש נכס למגורים. השלבים העיקריים הם:

• קבלת אישור עקרוני למשכנתא מהבנק.
• בניית תמהיל משכנתא וניהול מו"מ עם הבנק כדי לנסות לשפר תנאים.
• חתימה על חוזה ההלוואה בבנק.
• השלמת ההליך הביורוקרטי כמו רכישת ביטוח משכנתא, מילוי והחתמת טפסים שונים וכיוצא בזה.
• קבלת המשכנתא לאחר אישור סופי של הבנק.

הנפקת אישור עקרוני למשכנתא

השלב הראשון בתהליך לקיחת משכנתא במחיר למשתכן הוא פניה לאחד הבנקים המסחריים כדי לקבל אישור עקרוני להלוואה. מומלץ לפנות לבנק מיד לאחר קבלת ההודעה על הזכייה בהגרלה בתוכנית מחיר למשתכן. בכל מקרה, יש להוציא אישור עקרוני למשכנתא טרם ההשתתפות בכנס הזוכים שהקבלן יוזם. הסיבה לכך היא שבכנס הזוכים עליכם לחתום על חוזה מול הקבלן כדי לממש את זכייתכם, ולמעשה אתם חותמים על הסכם מכר מחייב ובעל תוקף משפטי, ואם לא תקבלו אישור למשכנתא תיאלצו לשלם קנס לקבלן.

כדאי לדעת כי אישור עקרוני למשכנתא מקנה לכם שקט נפשי ואתם יכולים לחתום ללא חשש על חוזה לרכישת הדירה. הבנקים מנפיקים אישור עקרוני למשכנתא לאחר מספר בדיקות כמו יכולת ההחזר שלכם, מצב חשבון העובר ושב, התחייבויות כספיות כמו הלוואות פתוחות ועוד. עם זאת, חשוב לזכור כי לאישור עקרוני למשכנתא יש תוקף קצר יחסית, בדרך כלל 24 יום, לכן כל עוד לא חלו שינויים משמעותיים במצבכם הפיננסי ובשכר החודשי, וכל עוד לא חלו שינויים מרחיקי לכת בכלכלה ובמשק, למשל שינויים חדים בריבית ומבדד המחירים לצרכן, צפוי שהבנק לא ישנה את שיעור הריבית וההצמדה.

צוות מאזן ממליץ לכל הזוכים להוציא אישור עקרוני למשכנתא לפני ההגעה לכנס, כך תוכלו לחתום בראש שקט על חוזה לרכישת הדירה והבנק יעמוד לצדכם. כדי לעבור שלב זה בקלות ובמהירות כדאי להיעזר ביועצי משכנתא המומלצים על ידי צוות מאזן.

גיוס ההון העצמי

זוכי מחיר למשתכן צריכים לגייס הון עצמי של 100,000 ₪ לפחות, זו הטבה משמעותית בהשוואה להון העצמי הגבוה שלוקחי משכנתא צריכים לגייס כאשר הם רוכשים דירה בשוק החופשי ולא במסגרת תוכנית מחיר למשתכן.

כדאי לדעת כי הבנק לא בוחן באופן מעמיק את מקורות ההון העצמי שלכם, אך בפועל הבנק עשוי לדרוש מהזוכים בהגרלה לשלם לקבלן קודם כל את ההון העצמי שלהם, ובהמשך הבנק ישלים את המימון הנדרש לרכישת הדירה וידאג להעברת הכסף ישירות לחשבון הבנק של הקבלן.

בניית תמהיל הלוואה ולקיחת משכנתא

כדי לקבל אישור סופי למשכנתא עליכם לבנות תמהיל הלוואה הכולל בדרך כלל 2-3 מסלולים, בהתאם למגבלות בנק ישראל. את התמהיל אפשר לבנות בעזרת יועץ משכנתא של הבנק, אך כדי להוזיל את המשכנתא ולשפר תנאים אין לוותר על ייעוץ פרטי.

חשוב לנהל במיומנות משא ומתן מול הבנק כדי לשפר תנאים, להוזיל ריביות ולהפחית סיכונים. כל שינוי ולו המזערי ביותר בגובה הריבית משפיע באופן ישיר על תשלומי ההחזר החודשיים ועל הסכום הסופי שתחזירו לבנק בסוף תקופת ההלוואה. לכן, חשוב לקבוע פגישות במספר בנקים ולא להתמקד רק בבנק אחד. סקר שוק ומו"מ מול מספר בנקים במקביל יכול לסייע לכם להוזיל את המשכנתא וליהנות מתנאים טובים יותר.

למידע נוסף ולעזרה בתהליך לקיחת משכנתא במחיר למשתכן, השאירו פרטים בטופס שבאתר והיועצים של מאזן יחזרו אליכם בהקדם האפשרי. אנו מסייעים לזוכים רבים במחיר למשתכן להגשים חלום ולקחת משכנתא בתנאים מועדפים, נשמח לסייע גם לכם.

נושאים נוספים שיכולים לעניין אתכם:

החלוקה לסדרות במחיר למשתכן

ההבדלים בין סדרה א' לסדרה ב' במחיר למשתכן