רכישת דירה ונטילת הלוואת דיור הם צעדים מאד משמעותיים בחיי כל אדם בישראל. בהסתכלות כללית, מדובר על התחייבות ארוכת טווח מול הבנק, כאשר מצד אחד הלווה מתחייב להחזיר אותה בתנאים שנקבעו מראש, אך מצד שני, גם הבנק לוקח עליו סיכוני אשראי לא קטנים. במאמר זה נפרט על אחת הדרכים המרכזיות שבהן הבנק מנסה לבטח את עצמו מפני הסיכונים הכרוכים בהלוואת דיור והיא ביטוח המשכנתא.
מדוע הבנקים מחייבים את הלווים לעשות ביטוח משכנתא?
אם כן, כמו שאמרנו בפתיחה, הבנק למשכנתאות לוקח על עצמו סיכון בזמן שהוא מציע הלוואות דיור. המלווה נותן אשראי ארוך טווח על סכום משמעותי והדירה היא הביטחונות שלו כנגד ההלוואה. לאורך השנים, אירועים שונים ובלתי צפויים יכולים להתרחש, כאשר הם בהחלט יכולים להשפיע על ערך הדירה או התשלומים השוטפים מידי חודש. הבנק רוצה להימנע מכניסה לסיטואציות לא נעימות ולכן דורש מלוקחי המשכנתאות לעשות ביטוח משכנתא שמורכב משני כיסויים עיקריים.
ביטוח חיים במסגרת פוליסת ביטוח משכנתא
ביטוח זה נועד למנוע מצב, בו אחד הלווים או הלווה היחיד נפטר וכעת תשלום המשכנתא החודשי נמצא בסכנה. ניקח לדוגמא זוג שלוקח משכנתא על סמך ההכנסה החודשית שלהם, כאשר הבעל מרוויח את המשכורת העיקרית. סכום תשלום המשכנתא החודשי שלהם עומד על גובה ממוצע ובשנים הראשונות כל התשלומים נגבים בצורה מסודרת.
אך מה קורה במידה והבעל נפטר? כעת נטל המשכנתא נופל על האישה, שמרוויחה לפעמים פחות מסכום המשכנתא החודשי. במידה והלווה עושה ביטוח חיים בזמן נטילת המשכנתא, אז במקרה של מוות הלווה, הבנק יכול לפנות לחברת הביטוח ולגבות את הכסף הנותר ממנה.
עלות ביטוח חיים יכולה להשתנות מאדם לאדם בהתאם לנתונים האישיים כמו מצב בריאותי, גיל וההיסטוריה הרפואית שלו. חברות שונות יכולות לעיתים להציע פוליסות בעלויות מגוונות מאד לאותו אדם ולכן יש חשיבות גדולה בהשוואה יסודית בין האופציות שקיימות בשוק. התייעצות עם מומחים בשוק הביטוח יכולה כמעט תמיד להוביל להוזלת הפרמיה ובחירה באפשרות אופטימאלית יותר של כיסוי ביטוחי.
מאפייני ביטוח מבנה בעת נטילת משכנתא
ציינו קודם כי הדירה הנרכשת באמצעות משכנתא מהווה בעצם ביטחונות להחזר התקין של ההלוואה. למעשה, אם תהיה בעיה קיצונית עם התשלומים של המשכנתא, הבנק יכול לממש את הביטחונות ולמכור את הדירה לצורך קבלת השווי הכספי שלה. מכיוון שכך, הבנק מאד מתעניין מה קורה עם הדירה ומהו מצבה השוטף.
עלות ביטוח דירה תלוי בעיקר בשטח של הדירה וכמה יעלה לבנות אותה מחדש במקרה של טוטאל לוס. לדוגמא, עלות ביטוח דירה גדולה במצפה רמון תעלה יותר מאשר דירת שני חדרים בצפון תל אביב מכיוון שאין כאן חשיבות למיקום הגיאוגרפי אלא רק לעלויות הבנייה.
בנוסף לכך, יש לציין שבעת החתימה על המשכנתא, בנקים רבים מציעים ללווים להשתמש בשירותים של חברות ביטוח בבעלות הבנק או חברות שאיתן הם עובדים באופן אקסקלוסיבי. אופציה כזאת יכולה להיות אטרקטיבית במקרים מסוימים, אבל לא כדאי לחתום באופן סופי ללא קבלת הצעות מחברות נוספות. ייתכן ותוכלו לקבל הצעות טובות יותר או להתמקח עם החברה המוצעת על ידי הבנק כאשר תדעו יותר על הסעיפים השונים של הביטוח.
בנקים מומלצים ללקיחת משכנתא
ביטוח המשכנתא הוא ללא ספק עניין חשוב שיש להתייחס אליו ברצינות ולנסות לאתר את הפוליסה הטובה ביותר מבחינת כיסויים ועלויות. אנו בפורטל משכנתא גורו יכולים לסייע לך ללא שום עלות או התחייבות ולהפנות אותך לאנשי מקצוע בעלי ניסיון בתחום הביטוח. כל מה שעליך לעשות, זה למלא את פרטיך האישיים בטופס שנמצא בעמוד זה ואנו מבטיחים ליצור אתך קשר טלפוני במהירות האפשרית.
