משכנתא נחשבת להחלטה הפיננסית הקריטית והחשובה ביותר בקרב רוב הישראלים, ועם זאת אף אחד לא הכין אותנו לכך, ולרובנו אין ידע הפיננסי או הכרות מעמיקה עם עולם המשכנתאות. לכן, אין למהר ולקחת משכנתא ומומלץ לקבל ייעוץ מקצועי לבניית תמהיל המשכנתא וכדאי לקבל טיפים חשובים שיכולים לחסוך לנו הרבה מאוד כסף.
לקיחת משכנתא אינה דבר של מה בכך, יש להתחייב לתשלומי החזר של אלפי שקלים בחודש לתקופה ארוכה בה הכל יכול לקרות. מעבר לבחירת מסלולים וסקר ריביות יש להיערך נכון לקראת לקיחת המשכנתא וחשוב לדעת כי למועד החתימה על ההלוואה יש השפעה ישירה על ההוצאות הכספיות והחסכונות שלכם.
ניצול הזמן באופן מיטבי לפני מועד החתימה
לאחר שקיבלתם החלטה לרכוש דירה חדשה מקבלן או דירה יד 2, עליכם להתחיל לחפש את הנכס המתאים לכם ביותר מבחינת מיקום, עלות ופרמטרים נוספים. במקביל כדאי להתחיל ללמוד את עולם המשכנתאות כדי להבין לקראת מה אתם צועדים, להכיר את המושגים החשובים שיסייעו לכם לקבל החלטה פיננסית חשובה מאין כמוה, החלטה שתשפיע על החיסכון שלכם ועל ניהול ההוצאות החודשיות השוטפות לאורך שנים רבות.
למעשה, במקביל לחיפוש הנכס עליכם להבין מהם תנאי השוק כיום מבחינת גובה ריבית, מהו מדד המחירים לצרכן וכדאי לקרוא גם דעות של מומחים בנושא כדי להבין מהם השינויים הצפויים במשק הישראלי בשנים הקרובות. נתונים אלה יסייעו לכם לבנות תמהיל משכנתא מותאם לצרכים ולמאפיינים הייחודיים שלכם, לרבות יכולת ההחזר ותכנון פיננסי עתידי המתחשב ברצון להגדיל את המשפחה, בכספים עתידיים שאתם צפויים לקבל וכיוצא בזה.
יודגש כי את תמהיל המשכנתא קובעים סופית רק בסמוך למעמד החתימה של ההלוואה לרכישת הדירה, לכן לשם חישובים שונים כמו גובה החזר וסכום המשכנתא ניתן להיעזר בתמהיל בסיסי הכולל שלושה מסלולים הנחשבים למומלצים, יש לשים לב למגבלות השליש של בנק ישראל.
פתיחת תיק משכנתא
לאחר שמצאתם נכס העונה לכל הדרישות שלכם, לרבות מחיר ומפרט טכני, עליכם לפתוח תיק משכנתא באחד הבנקים. לפני פתיחת התיק עליכם לערוך סקר שוק מקיף, עדיף באמצעות יועץ מקצועי ומנוסה המסייע לכם מבעוד מועד להרכיב תמהיל משכנתא מותאם אישית. אחרי שבחרתם את הבנק ממנו ברצונכם לקחת משכנתא יש לפתוח תיק, ההמלצה היא לפתוח תיק משכנתא כשבועיים עד חודש לפני שצריך להעביר כסף למוכר. הסיבה לכך היא שהבנק שומר על שיעור הריביות במסלולי המשכנתא שבחרתם לתקופה של 12 יום בלבד, לאחר מכן הוא עשוי לשנות את התנאים, בדרך כלל שינוי התנאים יהיה לרעתכם.
במידה ולא תשלמו בזמן למוכר אתם עשויים לפצות אותו בסכומים גבוהים המשפיעים על יתרת החסכונות שלכם ועל כסף פנוי ששמרתם בצד לטובת שיפוצים, רכישת רהיטים חדשים, הובלה והוצאות נוספות. ב-12 יום מרגע פתיחת התיק יש לכם משימות רבות וחשובות שעליכם לסיים בזמן כדי להימנע מדחיות בתשלום הכסף למוכר הנכס ומקנסות מיותרים. יש מומחים הממליצים על פתיחת התיק כחודש לפני מועד התשלום כדי לפעול בשיקול דעת וללא לחצים מיותרים, למרות הסיכון האפשרי שהבנק ישנה לאחר 12 יום את הריבית.
חשוב להדגיש כי מרגע פתיחת תיק המשכנתא נכנסים למרוץ ויש להספיק דברים רבים, ובמיוחד להחליט סופית על תמהיל המשכנתא. אין לפעול תחת לחץ מאחר וכל שינוי ולו המזערי ביותר בתנאי הריבית וההצמדות במסלולי ההלוואה ישפיע על כיסכם ועל החסכונות שלכם.
מועד פתיחת התיק והחתימה על משכנתא
מעמד החתימה על המשכנתא מלווה בחששות רבים, ובצדק. אתם עומדים בפני תקופה ארוכה של תשלומי החזר גבוהים, עליכם לקבל החלטות פיננסיות חשובות, לתכנן את עתידכם בקפידה, ואתם גם חשופים לשינויים במשק כמו ריבית ומדד המחירים לצרכן, פרמטרים שלא תלויים בכם אך משפיעים ישירות על תשלומי ההחזר ומצבכם הכספי. אי לכך, עליכם לפעול כמו צרכנים נבונים ושקולים, יועץ משכנתא יכול לסייע לכם רבות. כך לדוגמה, תוכלו לחתום על המשכנתא אחרי אמצע החודש כדי שהתשלום הראשון ירד רק כחודש וחצי לאחר מכן, אך עליכם לבדוק גם איזה עלויות נלוות מצטרפות להחזר הראשון כמו ביול, הערכת שמאי, עמלת פתיחת תיק, רישום אזהרה בטאבו ועוד.
לפרטים נוספים ולייעוץ מקצועי השאירו פרטים באתר. צוות המומחים של מאזן משכנתא יסייע לכם לקבל החלטות נכונות ואחראיות, ולהתאים עבורכם משכנתא בתנאים מועדפים ובהתאמה מלאה למאפיינים שלכם.
מעוניינים לדעת עוד על לקיחת משכנתא? קראו גם – 25
למה התשלום הראשון של המשכנתא יוצא שונה מהתכנון המקורי שלכם?
איך להימנע מפיגורים בהחזר המשכנתא
על אילו כיסויים בביטוח המשכנתא אסור לכם להתפשר