לקיחת משכנתא והתחייבות להלוואה לרכישת דירה לתקופה ארוכה היא ההחלטה הפיננסית החשובה ביותר בחיי רוב הישראלים. רוב הציבור זקוק למשכנתא כדי לרכוש דירה למגורים, לצרכי השקעה או כדי לרכוש דירה גדולה יותר (משפרי דיור). כדי לתכנן נכון את תמהיל המשכנתא יש להתחשב בגורמים כמו מחיר הנכס, גובה ההון העצמי, תקופת ההחזר וסכום ההחזר החודשי.

איך ניתן לבחור את גובה ההון העצמי, ההחזר החודשי ותקופת ההלוואה?

כדי לבחור נכון את תקופה ההלוואה ושיעור ההחזר החודשי יש להתחשב בשלושה גורמים עיקריים: מחיר הנכס, יכולת ההחזר ושיעור ההון העצמי. בנוסף, לא ניתן להתעלם ממגבלות של בנק ישראל על נוטלי המשכנתאות. נכון להיום, בנק ישראל דורש מהלווה להציג הון עצמי בשיעור 25% לפחות לרוכשים דירה ראשונה למגורים, 30% למשפרי דיור ו- 50% למשקיעים.

חשוב להדגיש כי בנק למשכנתאות אינו מציע 100% מימון לרכישת דירה. אם בעבר יכלו  הלווים לפנות לחברת ביטוח משכנתא חיצונית כמו EMI על מנת לקבל אישור למשכנתא עד גובה 95% משווי הנכס, הרי לאחר המגבלות החדשות שנכנסו לתוקף על ידי בנק ישראל, לא ניתן יותר לקבל משכנתא עם הון עצמי בגובה 5% בלבד.

כיצד לבחור את גובה ההחזר החודשי?

נהוג לקבוע את גובה ההחזר החודשי של המשכנתא בשיעור של עד 30% מסך ההכנסות נטו של הלווה, בין אם הוא יחיד או זוג. תכנון גובה ההחזר החודשי מחייב לקבל החלטה חשובה ביותר, מאחר ויש לשקלל שינויים עתידיים העלולים להשפיע על גובה ההכנסות וההוצאות. לדוגמה הרחבת המשפחה, עלייה צפויה בשכר החודשי, יציבות במקום העבודה, יציבות במקורות הכנסה נוספים ועוד.

חשוב לדעת כי הבנקים מעוניינים למזער ככל הניתן את הסיכון להשבת כספם על ידי הלווה, לכן במרבית המקרים הם לא יאשרו לקחת משכנתא עם החזר חודשי גבוה מ-30% מסך ההכנסות נטו. יועץ המשכנתאות בבנק יציג בפני הלווה טבלאות חישוב לפי לוחות סילוקין שונים כדי להראות מהו גובה ההחזר החודשי לאורך השנים.

עם זאת, חשוב לזכור כי גובה ההחזר עלול להשתנות בהתאם לתמהיל המשכנתא ושינויי הריבית במשק. לכן כדי להימנע מדוחק כלכלי על הלווה להשאיר מרווח ביטחון שיאפשר לו לחיות בכבוד, לעמוד בנטל ההוצאות החודשיות השוטפות, הכולל את ההחזר החודשי, ולהימנע מפיגורים וריביות גבוהות.

כיצד לבחור את תקופת ההחזר של המשכנתא?

ראוי לציין כי תקופת החזר המשכנתא משפיעה באופן ישיר על גובה הריבית של ההלוואה לרכישת דירה. רבים נוטים לחשוב כי רק שיעור המשכנתא משפיע על גובה הריבית, אך למעשה ככל שתקופת ההחזר ארוכה יותר כך הבנק יחליט על ריבית בשיעור גבוה יותר. לכן, רצוי לפרוע את המשכנתא בתקופה הקצרה ביותר, כמובן בהתאמה ליכולת ההחזר ותכנון פיננסי עתידי.

מסלולי הלוואות מומלצים בבנקים למשכנתאות

מסלולי הלוואות משכנתא של בנק מרכנתיל דיסקונט

מסלולי הלוואות משכנתא של בנק מסד

חשוב לבחור תמהיל משכנתא הכולל מספר מסלולי הלוואה עם תקופות החזר שונות. כדי לקבל החלטה חשובה זו ניתן להיעזר במחשבוני משכנתא, אך מומלץ לפנות למומחים לנושא כדי לקבל החלטה פיננסית נכונה. חשוב לזכור כי כל שינוי בריבית יגרור בחובו החזרים חודשיים גבוהים יותר, לכן יש לשקלל פרמטרים כמו השפעות האינפלציה ושינוי במדד המחירים לצרכן לאורך כל שנות ההלוואה.

השאר עכשיו פרטים באתר וצוות המומחים של מאזן משכנתא יחזור אליך במהרה. נשמח לסייע לך לקבל החלטות נכונות ולענות על שאלות כמו איך ניתן לבחור את גובה ההון העצמי, ההחזר החודשי ותקופת ההלוואה.