כל נוטלי המשכנתאות יכולים להעיד מניסיונם כי התשלום הראשון של המשכנתא יוצא שונה מהמתוכנן, לעתים ההחזר הראשון עשוי להיות גבוה ב- 30% ולמעלה מכך ממה שציפיתם, אך יש מקרים בהם הוא נמוך יותר מהמתוכנן. יש סיבות שונות הגורמות לכך שהתשלום הראשון יוצא שונה מהמתוכנן, בראשן מועד לקיחת ההלוואה, מועד תשלום ההחזר הראשון, חיוב בגין אגרות שונות ועמלת פתיחת תיק משכנתא ועלויות נוספות המתווספות רק להחזר הראשון.

תאריך לקיחת המשכנתא

הבנקים נוהגים לחלק את החודש לשני פרקי זמן, מה-1 לחודש ועד ל-15, ומה-16 ועד לסוף החודש. כאשר לווה מסוים נוטל משכנתא בחלק הראשון של החודש הוא יחויב בהחזר חודשי בתחילתו של החודש הבא, במועד בו נקבע כי התשלום ירד מחשבון הבנק. עם זאת, כאשר לווה לוקח משכנתא בחלק השני של החודש מועד החיוב הראשון נדחה בכמעט חודש שלם ויכלול גם את תשלום ההחזר השני לפי חודש מלא.

לשם המחשת הנושא לפניכם דוגמה, אם מר ישראל לקח את המשכנתא ב- 21 לחודש יולי, הוא ישלם את התשלום הראשון רק בספטמבר והתשלום יכלול חודש מלא של אוגוסט ועוד 10 ימים עבור חודש יולי, לכן התשלום הראשון יהיה גבוה משמעותית בכמעט 33%.

כמו שהתשלום הראשון עשוי להיות גבוה מהמתוכנן, אתם עלולים להיות מופתעים ולגלות כי התשלום נמוך ממה שתכננתם, לדוגמה אם לקחתם את ההלוואה לרכישת הדירה ב-12 לחודש, מאחר ואז תחויבו רק בגין 18-19 יום ולא עבור תשלום חודשי מלא.

הוצאות נלוות שונות שהבנק עשוי להוסיף בתשלום הראשון

כאשר חותמים על משכנתא יש עלויות נלוות שחשוב להכירן כמו עמלת פתיחת תיק ואגרות שונות. במקרים מסוימים הבנק יחייב את הלווה במועד התשלום הראשון של המשכנתא עבור העמלות, האגרות ועלויות נוספות הנלוות ללקיחת המשכנתא ופתיחת תיק. כך לדוגמה בתשלום הראשון הבנק עשוי להוסיף הוצאות ביול שונות, את עמלת פתיחת תיק המשכנתא במידה וטרם חייב את הלווה, ועלות בדיקת שמאי. כמו כן, במקרים רבים הבנק מחייב את הלווה בתשלום הראשון גם בגין רישום הערת אזהרה בטאבו ועלות הנפקת נסח טאבו מעודכן.

חשוב לציין כי העלויות הנלוות עשויות להסתכם בכמה אלפי שקלים, ובמידה ולא ציפיתם לכך אתם עשויים לסבול מחודש לחוץ כלכלית, לכן תמיד כדאי לזכור כי התשלום הראשון עלול להיות גבוה מהמתוכנן, ולהיערך לכך בהתאם.

כדאי לדעת כי מדיניות החיוב של הבנקים בגין ההוצאות הנלוות ללקיחת המשכנתא שונה, ישנם בנקים המחייבים באופן מיידי את הלווה בגין עלויות פתיחת תיק, הוצאות ביול, הערכת שמאי ורישום הערת אזהרה, בנקים אחרים ממתינים לתשלום הראשון ורק אז הם מחייבים אתכם בגין עלויות אלה. עליכם לברר נקודה זו מראש על מנת להיערך כספית בהתאם ולא להיות מופתעים בעקבות חיוב גבוה משמעותית ממה שתכננתם, במיוחד אם בחרתם משכנתא יקרה עם תשלומי החזר גבוהים.

תכנון פיננסי נכון מהווה ערובה להתנהלותכם הכספית לאורך חיי המשכנתא, ולמעשה עליכם לפעול בחוכמה החל מהתשלום הראשון כדי לעמוד בנטל תשלומי ההחזר. מומלץ לבדוק עם הבנק מתי הוא מחייב אתכם בגין ההוצאות הנלוות ללקיחת המשכנתא, כך תתחילו את תקופת ההחזר הארוכה ברגל ימין ובלי הפתעות מיותרות.

למידע נוסף מלאו את הטופס באתר וצוות המומחים של מאזן משכנתא יחזור אליכם בהקדם.

מעוניינים לקחת משכנתא חדשה? קראו גם –

האם ניתן לרכוש דירה ללא הון עצמי?
המסמכים הדרושים לקבלת משכנתא
מחשבון משכנתא לעומת שכירות