החל משנת 2008, כאשר פרץ משבר משכנתאות הסאבפריים בארה"ב והתפשט לעולם כולו, הכלכלה העולמית מתקשה להתאושש ולחזור לתקופת הצמיחה שלפני המשבר. גם הכלכלה הישראלית שמושפעת מאד מהכלכלה העולמית בגלל ההתבססות שלה על יבוא ויצוא מרגישה היטב את ההאטה הגלובאלית. בשעת האטה כלכלית, הבנקים המרכזיים בעולם משתמשים בכלים העומדים לרשותם כדי לתמרץ את הפעילות הפיננסית ואחד מהכלים האלה הוא הורדת הריבית במשק.

סביבת הריבית האפסית והסיכון הגדל בשוק המשכנתאות

כיום, סביבת הריבית האפסית שעליה החליט בנק ישראל משפיעה גם על שוק המשכנתאות – עלויות המשכנתא (צמודות הפריים, בעיקר) מוזלות בעקבות כך בצורה ניכרת. מצד שני, מי שלוקח משכנתא כעת ומצפה להחזיר סכומים נמוכים למדי בגלל שהריבית נמוכה עלול למצוא את עצמו במצב מסובך בעוד כמה שנים, אם הריבית תעלה. בנק ישראל רוצה למנוע מצב של משבר של לווי המשכנתאות והבנקים שייגרם בעתיד במקרה של עליית ריבית.

מצד שני, אל לנו לשכוח את עליות המחירים של הדיור בשנים האחרונות שמוסיפות עוד כאב ראש למקבלי ההחלטות במדינת ישראל. הביקוש לדיור גדל וההיצע של הדירות לא מספק למרות כל התכניות הגרנדיוזיות של ממשלות ישראל.

חוקי בנק ישראל בנוגע לאחוזי מימון משכנתאות בארץ

הצורך הזה להגן על לווי המשכנתאות מפני עצמם מצד אחד, ולעזור לאוכלוסייה לרכוש דיור מצד שני, גורם לבנק ישראל לבצע רגולציה בשוק המשכנתאות. לפני מספר שנים הוחלט על רגולציה חדשה בשוק המשכנתאות לגבי שלוש אוכלוסיות עיקריות:

• מימון מחברות משכנתא חיצוניות כגון EMI – שינוי זה נוגע בעצם לכל האוכלוסיות והוא מתייחס לאפשרות לממן את המשכנתא על ידי השלמת המימון עד לגובה של 90% מהמשכנתא מחברות פרטיות. בעבר זה היה מקובל בבנקים אף שהיה כרוך בעמלות גבוהות וריביות גבוהות במיוחד. לאחרונה הרגולטורים בבנק ישראל ביטלו את האפשרות לקבל מימון מהחברות הללו בגלל הסיכון הגבוה שהוא מביא אליו את לווי המשכנתאות.
• מי שרוצה לקנות דירה חדשה ועדיין אין לו דירה – בעבר רוכשים של דירה ראשונה היו צריכים לממן מההון העצמי שלהם לפחות 30% מגובה הדירה. בנק ישראל מעוניין לעזור לזוגות צעירים ולחסרי דיור אחרים ברכישת דירה ולכן הוא הוריד את האחוז ל-25%. אם נשתמש בדוגמא מספרית פשוטה, זוג שרצה לרכוש דירה במיליון ש"ח בעבר היה צריך להביא מהבית 300 אלף שקל בעבר. כיום מספיק מימון של 25%.
• משפרי הדיור (מי שיש לו דירה ומעוניין לעבור לדירה אחרת) – לגביהם אין שינוי מבחינת אחוזי המימון והוא נשאר על 70% כמו קודם.
• למי שמעוניין לרכוש דירה כהשקעה – עד לאחרונה, מי שרצה לרכוש דירה שנייה לצורך השקעה בישראל היה זקוק להון עצמי של כ-30% בלבד. לאחר ההחלטה האחרונה של בנק ישראל, הוא מחויב להביא 50% מימון. כלומר, מי שכיום רוצה לרכוש דירה בשני מיליון ₪ לצורך השקעה, חייב להביא הון עצמי של מיליון ₪.

ניתן להניח במידה גבוהה של סבירות, כי המטרה של בנק ישראל בצעדים אלו היא בעצם להוציא את המשקיעים בנדל"ן משוק הדיור, להקטין את הביקוש לדירות ולהוריד את המחיר שלהן. מצד שני, מקבלי ההחלטות בבנק ישראל אינם רוצים לפגוע בלווים חסרי דיור וזוגות צעירים לכן מקלים עליהם את האפשרות לקנות דירה ראשונה.

אנו באתר מאזן מעוניינים לקשר בין לווים פוטנציאליים של משכנתאות לבין הגופים הפיננסיים שמציעים את אפיקי המימון האטרקטיביים ביותר בענף. אם אתה רוצה לחסוך זמן וכסף על ידי שיחה טלפונית פשוטה, הגעת למקום הנכון. כל מה שעליך לעשות זה למלא את פרטיך בעמוד זה ואנו מבטיחים שהנציגים שלנו יצרו אתך קשר במהירות האפשרית.