אין למהר ולקחת משכנתא, יש לשקול את הנושא בכובד ראש, ורגע לפני שמתחייבים להלוואה לטווח ארוך, לעתים ל-30 שנה, חשוב לברר את נושא עמלות הפרעון במידה ותחליטו בבוא העת לפרוע את המשכנתא במלואה או בחלקה. גם אם צברתם כסף בצד ואתם מעוניינים לפרוע את המשכנתא, כדאי לקבל ייעוץ מקצועי כדי להבין כיצד תוכלו לשלם סכום מינימלי של עמלות פרעון.

מהם מרכיבי עמלת פרעון מוקדם?

במשכנתא למעשה מתייחסים בעיקר לעמלת ההיוון הנחשבת ליקרה ולמשמעותית ביותר. עם זאת, חשוב לדעת כי עמלת פרעון מוקדם כוללת מספר מרכיבים, ובהתאם למסלולי המשכנתא, גובה הריבית במשק ומועד הפרעון העמלות משתנות, מחלקן ניתן להימנע אם פועלים נכון ופונים ליועץ מקצועי. הרכיבים העיקריים של עמלת פרעון מוקדם הם:

• עמלה תפעולית – בנקים למשכנתאות גובים עמלה תפעולית, הנקראת גם דמי טיפול, בגין העלות התפעולית של פעולת פרעון המשכנתא. יש לשלם עמלה זו כאשר פורעים את המשכנתא לפני הזמן או כאשר מעוניינים למחזר אותה. העמלה אינה גבוהה והתעריף שלה קבוע, עלותה כמה עשרות שקלים בלבד, לכן היא אינה משמעותית ולרוב לא ניתן להימנע ממנה.
• עמלת אי הודעה מוקדמת – עמלה זו עליכם לשלם לבנק רק במקרים בהם לא הודעתם לבנק על רצונכם וכוונתכם לפרוע את המשכנתא לפחות 10 ימים מראש. כמו כן, הבנקים נהגים לגבות עמלת אי הודעה מוקדמת אם אינכם פורעים את המשכנתא תוך 30 יום מרגע שהודעתם להם על הכוונה שלכם לפרוע את ההלוואה. גובה העמלה הוא 0.1% מהסכום הנפרע בעת פרעון מוקדם של המשכנתא. חשוב להדגיש כי אתם יכולים להימנע מעמלת אי הודעה מוקדמת כל עוד תודיעו בכתב לבנק לפחות 10 ימים מראש על כוונתכם, כך תוכלו לחסוך כמה מאות שקלים או יותר.
• עמלת מדד ממוצע – הבנקים למשכנתאות גובים עמלת מדד ממוצע רק בהלוואות צמודות למדד המחירים לצרכן. מאחר ומדד המחירים לצרכן מתפרסם רק ב-15 בחודש, יש הבדל בין שיעור העמלה אם בכוונתכם לפרוע את המשכנתא בתאריכים 1-15 בחודש או בתאריכים לאחר מכן. העמלה מחושבת לפי הסכום הנפרע כפול מחצית המדד החודשי הממוצע ב-12 החודשים האחרונים לפני מועד פרעון ההלוואה. לכן כדאי לבדוק האם קיים צפי לעלייה משמעותית במדד המחירים לצרכן בחודש הבא, במידה וכן כדאי לכם לפרוע את המשכנתא לפני פרסום המדד החדש ב-15 בחודש, כלומר לבצע פרעון מוקדם בין התאריכים 1-15 בחודש. אם קיים צפי למדד נמוך או שלילי כדאי להמתין עם פרעון המשכנתא עד לאחר ה-15 בחודש, יודגש כי עמלת מדד ממוצע נגבית הן בפרעון מוקדם של המשכנתא והן בעת מחזור ההלוואה למסלול או למסלולים אחרים.
• עמלת היוון – עמלת היוון נחשבת למשמעותית וליקרה ביותר בין כל עמלות הפרעון המוקדם, העמלה נגבית על ידי הבנק רק במקרה בו הריבית הנוכחית של ההלוואה גבוהה מהריבית הממוצעת הנהוגה במשכנתאות, בהתאם למסלולי ההלוואה בתמהיל המשכנתא שלכם. עמלת היוון נגבית בכל פרעון מוקדם של המשכנתא ובעת מחזור של ההלוואה ומעבר למסלול אחר. ראוי לציין כי אופן החישוב של עמלת היוון נקבע על ידי המפקח על הבנקים, כדאי לבדוק מראש מהי הריבית הממוצעת על המשכנתאות, נתון זו מפורסם על ידי בנק ישראל. כאמור עמלת היוון אינה קיימת בכל מסלולי המשכנתא, לדוגמה במסלול בריבית משתנה לתקופה יחסית קצרה לא גובים עמלת היוון. העמלה נועדה לפצות את הבנקים כיוון שהחלטתם לפרוע את המשכנתא לפני הזמן.
• עמלת הלוואות במט"ח – עמלה זו הבנק גובה אם לקחתם משכנתא במסלול מט"ח ולא עדכנתם אותו בהודעה מוקדמת, של לפחות שני ימי עסקים, כי בכוונתכם לפרוע את ההלוואה. העמלה מחושבת על פי הפרשי השער בין שער המט"ח ביום פרעון ההלוואה לבין שער המט"ח שיחול בעוד שני ימי עסקים.

לחצו כאן למעבר למחשבון עמלת פרעון מוקדם למשכנתא

פרעון מוקדם של המשכנתא גורר עמלות שעליכם לשלם

יש סיבות שונות ומגוונות מדוע לווה מסוים מעוניין לפרוע את המשכנתא לפני הזמן, לעתים פורעים את ההלוואה כדי למחזר את המשכנתא, ישנם מקרים בהם הלווה מקבל ירושה או סכום כסף גבוה וביכולתו לפרוע את מלוא המשכנתא או רק את חלקה כדי להקל על ההוצאות החודשיות ולהקטין או להימנע כלל מתשלומי ההחזר החודשיים.

למרות שמשכנתא נחשבת יחסית להלוואה זולה מומלץ לכל הלווים לבדוק אחת לתקופה את האפשרות לפרוע את המשכנתא טרם הזמן. כדאי לשקול בעזרת ייעוץ מקצועי האם כדאי ומשתלם לפרוע את כל המשכנתא (פרעון מוקדם), לפרוע חלק מההלוואה (פרעון חלקי), או האם התנאים במשק השתנו ולכן כדאי להחליף את המשכנתא בהלוואה זולה ואטרקטיבית יותר, כלומר לבצע מחזור משכנתא.

כאשר מעוניינים לפרוע את המשכנתא יש לברר היטב מה צפוי להיות סכום פרעון המשכנתא של כל אחד ממסלולי ההלוואה. חשוב לבדוק גם האם אתם זכאים להנחה על עמלת ההיוון, לבנק ישראל יש הנחיות ברורות ומחייבות בנושא הקריטריונים למתן הנחה על עמלת היוון.

מומלץ לחשב את עמלות הפרעון המוקדם בעזרת יועץ משכנתאות מנוסה, לאחר החישוב כדאי לפנות לבנק ממנו לקחתם את ההלוואה לרכישת הנכס על מנת לבדוק האם הבנק מוכן לתת לכם הנחה בעמלות, וכדאי לנסות ולהתמקח מעט על גובה העמלות. אם אתם מנהלים פעילות פיננסית בבנק ממנו לקחתם משכנתא תוכלו ברוב המקרים לקבל הנחות על עמלות הפרעון המוקדם, כך תוכלו לחסוך כסף רב.

כאמור, עליכם להודיע לבנק בכתב על כוונתכם לפרוע את המשכנתא לפני הזמן, באפשרותכם לפרוע רק חלק מהמסלולים בתמהיל המשכנתא. לעתים כדאי להמשיך לשלם מסלולים שקליים ולא צמודים מאחר וסכום ההחזר החודשי אינו עומד להשתנות עד מועד הפרעון, במקרים מסוימים כדאי לשמור גם על מסלול בריבית קבועה מאחר ואתם מוגנים בפני עליית ריבית בעתיד.

לאחר הגשת הבקשה בכתב על כוונתכם לפרוע את המשכנתא עליכם לדרוש אישור על קבל ההודעה המוקדמת לפרעון ההלוואה, כמו כן כדאי לדרוש אישור גם על גובה סכום הפרעון של המשכנתא. את הבקשה לפרעון מוקדם של המשכנתא עליכם להגיש לבנק לפחות 10 ימים לפני מועד הפרעון, כמו כן עליכם לפרוע את ההלוואה תוך 30 יום מהיום שהודעתם לבנק, כך תימנעו מתשלום עמלת אי הודעת מוקדמת בשיעור של 0.1% מהסכום שנותר (יתרת המשכנתא).

בנוסף, עליכם לדרוש מהבנק להסיר את השעבוד על הנכס, לקבל אישור על פרעון מלא או חלקי של המשכנתא ולא לשכוח לפנות לחברת הביטוח ממנה רכשתם פוליסת ביטוח משכנתא כדי להפסיק לשלם את הביטוח שנועד בעיקרו להגן על הבנק.

הנחות על עמלת היוון

חשוב לדעת כי עמלת היוון נועדה לפצות את הבנק, אמנם אתם מרוויחים מפרעון ההלוואה לפני תום המועד המקורי, אך לבנק מגיע פיצוי בגין הריבית שהייתם ממשיכים לשלם אם לא הייתם פורעים את ההלוואה. עמלת היוון נגבית רק במסלולים של ריבית משתנה כל 5 או 10 שנים ובמסלולים של ריבית קבועה צמודה ולא צמודה.

אינכם צריכים לשלם עמלת היוון אם הריבית הנוכחית גבוהה יותר מהריבית של המשכנתא, במידה ואתם פורעים מסלולי ריבית משתנה ואם אתם פורעים מסלול עם תחנות יציאה בדיוק במועד של תחנת היציאה. הנכם זכאים להנחה בעמלת היוון אם חלפו מעל 5 שנים מאז לקחתם את המשכנתא, על פי תקנות בנק ישראל הנכם זכאים במקרה זה להנחה בשיעור של 30%. אם חלפו 3-5 שנים מהמועד שלקחתם את המשכנתא תוכלו לקבל הנחה בשיעור של 20%, ואם חלפו פחות מ-3 שנים הנכם זכאים להנחה בשיעור 10%.

פרעון המשכנתא בעזרת ייעוץ מקצועי

כדי לפרוע את המשכנתא במלואה או חלקית, עליכם לברר נקודות רבות ובעיקר את גובה עמלות הפרעון המוקדם. יש לפרעון מוקדם של המשכנתא השלכות כלכליות רבות על מצבכם הפיננסי, לכן מומלץ לפנות לייעוץ מקצועי כדי לחשב את העמלות ולבדוק איזה מסלולים כדאי לפרוע, מהי נקודת היציאה הנכונה והמשתלמת ביותר וכדומה.

כמו כן, אין לחשוש מהבנקים וכדאי להתמקח ולדרוש הנחה על עמלות פרעון מוקדם, ניתן לחסוך הרבה כסף שיוכל לשמש אתכם לדברים נחוצים וחשובים.

למידע נוסף בנושא עמלות פרעון מוקדם במשכנתא, לשאלות ולייעוץ מקצועי, הנכם מוזמנים להשאיר פרטים בטופס שבאתר. צוות המומחים של פורטל מאזן מסייע מדי שנה לעשרות לווים לחסוך הרבה כסף בעמלות הפרעון המוקדם, אנו נחזור אליך בהקדם ונסייע גם לך לקבל החלטות נכונות ולפרוע את המשכנתא בדרך היעילה והזולה ביותר.