רוב הישראלים המתכננים לרכוש דירה למגורים זקוקים להלוואה ארוכה, במקרים מסוימים לתקופה של 30 שנה. את המשכנתא נהוג לקחת מאחד הבנקים אך יש גופים פיננסיים נוספים מהם ניתן לקחת הלוואה לרכישת דירה חדשה או יד 2. לאחר שמוצאים את דירת החלומות יש לפנות למספר בנקים למשכנתאות כדי לערוך סקר שוק ולקבל אישור למשכנתא. חשוב לבדק גם זכאות למשכנתא דרך משרד השיכון.

לפני חתימה על הסכם לרכישת הנכס למגורים יש לפנות לבנקים השונים כדי בדוק האם הם מוכנים לאשר עבורכם משכנתא, חשוב לציין כי החל משנת 2012 קבע בנק ישראל כי רק מי שעומד בפרמטרים מסוימים יוכל לקבל את ההלוואה, לדוגמה הון עצמי בגובה 25% לפחות לרוכשי דירה ראשונה, עד 70% מימון למשפרי דיור ועד 50% מימון למשקיעים. כמו כן, הבנקים נוטים לאשר בקשה למשכנתא רק לאחר בדיקת יכולת ההחזר ובמידה וגילו כי הלווה יוכל לעמוד בהחזר של 25-30% מההכנסה נטו.

פריסת המשכנתא

על פי הנחיות בנק ישראל לא ניתן לפרוס את תשלומי ההחזר של ההלוואה ליותר מ-30 שנה. עד ספטמבר 2013 היה ניתן במקרים מסוימים לקחת משכנתא לתקופות ארוכות של יותר מ-30 שנה, אך כעת יש מגבלת זמן לאורך חיי ההלוואה.

בשנת 2013 בנק ישראל הוציא הנחיה מחייבת חדשה לפיה הבנקים אינם מורשים לאשר משכנתא ללווה עם תשלומי החזר גבוהים מ-50% מסך ההכנסה של המשפחה, בנוסף קיימת מגבלת שליש חדשה שאינה מאפשרת לקחת 100% מהמשכנתא במסלולי ריבית משתנה.

בעת קבלת ההחלטות על סכום ותקופת פרעון המשכנתא עיקר הדגש ניתן על יכולת ההחזר שלכם. מאחר והבנקים נוטים לאשר כיום משכנתאות לבעלי יכולת החזר בשיעור כ-33% מסך ההכנסה של המשפחה, יש לכך השפעה ישירה על פריסת תשלומי המשכנתא ומשך חיי ההלוואה. יש להרכיב תמהיל משכנתא אחראי ומותאם למאפייני הלווה, מומלץ לעשות זאת באמצעות יועץ משכנתא חיצוני שאינו מייצג את האינטרסים של הבנק, כך ניתן גם לחסוך כסף רב.

לכמה שנים לפרוס את המשכנתא שלכם?

משכנתא ניתן לקחת לתקופה של עד 30 שנה, עם זאת ככל שתפרסו אותה לזמן קצר יותר כך תיהנו מריביות נמוכות יותר ולמעשה תחסכו הרבה כסף. בנוסף, חשוב להבין את ההבדלים בין לוחות הסילוקין המשמשות לחישוב ההחזר החודשי של ההלוואה, לרוב נהוג לחשב את תשלומי ההחזר באמצעות לוח סילוקין שפיצר אך ניתן לבחור גם בלוחות סילוקין אחרים המשפיעים על גובה ההחזר החודשי.

לשם המחשת הנושא נניח וכי ברצונכם לקחת משכנתא בסכום 500,000 ₪. אם תבחרו להחזיר את המשכנתא תוך חמש שנים תוכלו לקבל ריבית נמוכה משמעותית בהשוואה לריבית שהבנק יקבע אם אתם לוקחים משכנתא לתקופה של 25-30 שנה. למעשה במשכנתא לתקופה קצרה תיאלצו להתמודד עם החזר חודשי גבוה בשיעור של כ-10,000 ₪ לעומת כ-2,800 ₪ למשכנתא לתקופה של 25 שנה, אך הסכום הסופי שאתם מחזירים לבנק במקרה הראשון יהיה בגידול של כ-10% בלבד לעומת גידול של כ-100% במקרה השני. כלומר, 550,000 ₪ לעומת 1,000,000 ₪.

בנוסף, ככל שתקופת המשכנתא ארוכה יותר ובמידה ובחרתם לפרוס את ההלוואה לתקופה של 25 שנה, הנכם חשופים לשינויים רבים במדד המחירים לצרכן ובריביות, לכן ההחזר החודשי עשוי לגדול עם השנים באופן משמעותי, וכתוצאה מכך אתם מחזירים הרבה יותר כסף לבנק. לכן, עליכם להבין כי ככל שפריסת התשלומים קצרה יותר כך המשכנתא שלכם זולה יותר, ואתם מפסידים פחות כסף.

פריסה מחדש של תשלומי המשכנתא

במקרים מסוימים ובמידה ואינכם מסוגלים לעמוד בתשלומי ההחזר החודשיים כדאי לכם לפנות לבנק על מנת לפרוס מחדש את המשכנתא. פריסת המשכנתא תאפשר לכם להפחית את נטל תשלומי ההחזר, אך כמובן שאין מתנות בחינם ואתם עומדים לשלם יותר כסף לבנק. עם זאת, פריסת המשכנתא מחדש תאפשר לכם להימנע מצרות כלכליות ובעיקר מקנסות וריביות גבוהות בגלל עיכוב בתשלומי ההחזר. בנוסף, כך תוכלו לשמור על הנכס ולגור בו, ותוכלו להימנע מבעיות עם הבנק וממקרים קיצוניים של פינוי שלכם מהנכס.

פריסת משכנתא מאפשרת להאריך את תקופת ההחזר של ההלוואה, הליך זה מחייב אישור מהבנק. כדאי לדעת כי הבנקים לא ממהרים לאשר את הבקשה, אך מצד שני הם מעוניינים לקבל את כספם חזרה ולא להיקלע לצרות מול הלווה, לכן הם נוטים בהתאם למקרה לאשר את הבקשה, וכמובן שהם מרוויחים מפריסת המשכנתא יותר כסף בגלל הריבית הגבוהה יותר. את פריסת המשכנתא מומלץ לבצע רק לאחר ייעוץ מקצועי כדי להבין איך לעשות זאת בחוכמה ובלי להפסיד כסף רב.

למידע נוסף ולייעוץ השאירו פרטים באתר וצוות המומחים של מאזן משכנתא יחזור אליכם בהקדם.