לבטח נתקלתם לא פעם במושג עמלת פרעון מוקדם, העמלה הנה מעין קנס משכנתא למי שמעוניין לפרוע באופן חלקי או מלא את ההלוואה לדיור. את עמלת הפרעון המוקדם יש לשלם במשכנתאות עם מסלולים כמו במסלולי משכנתא בריבית קבועה צמודה או לא צמודה, מסלולי ריבית משתנה כל חמש שנים ובמסלולי ריבית משתנה בתקופה ארוכה יותר.

ישנם מסלולים בהם הריבית משתנה בתכיפות לכן אין קנס לתשלום עמלת היוון שהיא החלק העיקרי בעמלת הפרעון. ראוי לציין כי עמלת פרעון למעשה כוללת מספר עמלות- עמלה תפעולית, עמלת אי הודעה מראש, עמלת מדד ממוצע וכאמור עמלת היוון.

למעשה, את עמלת הפרעון המוקדם יש לשלם במקרים כמו מחזור משכנתא בהם יש לפרוע את ההלוואה הקיימת ולהתחייב למשכנתא חדשה בתנאים טובים יותר, וגם במקרים בהם צוברים סכום כסף המאפשר לפרוע באופן מלא או חלקי את ההלוואה, לדוגמה קבלת ירושה, זכייה, קבלת קרן פיצויים, קרן השתלמות המשתחררת וכדומה.

הסבר לגבי העמלות המרכיבות את עמלת הפרעון המוקדם

חשוב לדעת כי עמלת פרעון מוקדם נגבית על ידי כל הבנקים בכפוף לפקודת הבנקאות. העמלה נגבית מלווים המעוניינים לסלק את המשכנתא מוקדם יותר, וזאת על מנת לצמצם את ההפסדים שנגרמים לבנקים בגין החזר ההלוואה לרכישת דיור עקב פרעון מוקדם, טרם מועד הפרעון שנקבע בחוזה המשכנתא.

עמלת פרעון מוקדם כוללת בתוכה ארבעה מרכיבים עיקריים:

• עמלת תפעול- עמלה בתעריף של 60 ₪ הנגבית על ידי כל הבנקים.
• עמלת הפרשי היוון- העמלה באה לפצות את הבנק שמגייס את הכספים להלוואה לפי שיעורי הריבית הנהוגים במשק בעת לקיחת המשכנתא. הבנק נדרש לשלם את שיעורי הריבית כפי שהיו במועד לקיחת ההלוואה גם אם שיעור הריבית העדכנית הנוכחית נמוך יותר, וכדי לפצות אותו גובים מהלווה עמלת הפרשי היוון שהיא למעשה המרכיב העיקרי והגבוה ביותר בעמלת פרעון מוקדם.
• עמלת אי הודעה מוקדמת- אם תודיעו לבנק 10 ימים מראש על רצונכם לפרוע את המשכנתא טרם מועד פרעונה לא תיאלצו לשלם עמלה זו.
• עמלת מדד ממוצע- יש לשלם עמלה זו כאשר פורעים את המשכנתא בין ה-1 ל-15 לחודש, במידה ופורעים את ההלוואה מה-16 לחודש ואליך אין צורך לשלם עמלה זו אך אם קיים צפי כי המדד יהיה גבוה עדיף לרוב לפרוע את המשכנתא לפני ה-15 לחודש.

מקרה בוחן לכדאיות תשלום עמלת פרעון

נניח ומר ישראלי מעוניין לפרוע את המשכנתא הקיימת טרם זמן הפרעון, את ההלוואה הוא לקח לפני כחמש שנים. לשם המחשת הנושא נניח כי הסכום לפרעון מוקדם הוא 600,000 ₪, וכי מספר החודשים שנותרו לפרעון המשכנתא הקיימת הוא 110 חודשים. מר ישראלי לקחת משכנתא לפי ריבית של 5.20% כאשר הריבית הממוצעת ביום בו הוא התחייב למשכנתא הייתה 4.60%. במועד הפרעון של ההלוואה הריבית הממוצעת ליתרת התקופה היא 3.60%. על פי החישוב עמלת ההיוון תהיה 28,104 ₪, ולאחר הנחה יהיה עליו לשלם עמלה בגובה 22,484 ₪.

כעת, על מר ישראלי לבדוק כמה כסף יוכל לחסוך אם יבחר בתמהיל משכנתא חדש בריבית אטרקטיבית יותר, כמובן בהתאמה ליכולת ההחזר העדכנית שלו ולתקופה הרצויה. אם בעקבות פרעון המשכנתא לאחר קיזוז עמלת הפרעון יוכל לחסוך כמה עשרות אלפי שקלים הרי מדובר בצעד כלכלי משתלם וכדאי, אם מדובר בסכום נמוך הסיכון גבוה מדי ולרוב כל יועץ משכנתא לא ימליץ למר ישראלי לפרוע את המשכנתא.

יש לזכור כי כדאיות פרעון מוקדם של המשכנתא משתנה גם בהתאם לסיבה ולגורמים בגללם מעוניינים לפרוע את ההלוואה טרם סיומה. אם מר ישראלי קיבל סכום גדול והוא שוקל לפרוע את המשכנתא כדי לא לשלם מיד חודש את תשלומי ההחזר, יתכן והחישוב יגלה כי עדיף לו להשקיע את הכסף באפיק השקעות אחר שיעניק לו תשואה גבוהה, לכן כדאי לו להמשיך לשלם את המשכנתא או לפרוע רק מסלולים בהם אין עמלת פרעון. במידה והריבית במשק פוחתת וניתן באמצעות מחזור משכנתא לחסוך עשרות אלפי שקלים ולמעלה מכך, במקרים אלה יתכן וכדאי לשלם עמלת פרעון ולהיטיב את תנאי ההלוואה, כלומר להוזיל אותה, לשלם תשלומי החזר נמוכים יותר ולחסוך הרבה מאוד כסף.

צוות המומחים של מאזן משכנתא עומדי לשירותכם, נשמח לסייע לכם לקבל החלטה שקולה ונכונה האם כדאי לכם לפרוע את המשכנתא הקיימת. צוות היועצים שלנו יחשב בדיוק את עמלת הפרעון ויציע לכם פתרונות משתלמים כדי לחסוך כסף ולקחת משכנתא טובה וזולה יותר, במידה והבדיקה תעלה כי כדאי לכם לפרוע את המשכנתא.

השאירו פרטים באתר וצוות המומחים שלנו יחזור אליכם במהרה עם כל הפרטים הנדרשים.