אנשים אשר כבר רכשו דירה באמצעות משכנתא בעבר או כאלה שמתעניינים בתחום, בוודאי יודעים כי ביטוח המשכנתא הוא עניין בעל חשיבות שיש להתייחס אליו ברצינות. הבנקים למשכנתאות מציעים פעמים רבות לעשות את ביטוח המשכנתא דרכם וכדי להחליט לגבי שאלת הכדאיות של מהלך כזה, ננסה לבחון את שני הסעיפים שמהם מורכב ביטוח המשכנתא. המרכיבים הם, כידוע, ביטוח החיים וביטוח הדירה.
עד כמה משתלם לעשות ביטוח דירה דרך הבנק?
לעניות דעתנו, התשובה לשאלה זו היא פשוטה למדי והיא שלילית. לא כדאי כיום לעשות ביטוח דירה דרך הבנק וזאת בגלל שתי סיבות עיקריות שאף אינן תלויות בבנקים עצמם:
- לא קיים כיסוי ביטוחי צד ג' – במקרה וישנם אירועים כמו נזילות או שריפות שמתחילות בדירה שלכם ופוגעים ברכוש של אנשים אחרים, ביטוח צד ג' מכסה אתכם מפני תביעות כספיות פוטנציאליות. כיסוי זה לא יכול להיות מוצע על ידי הבנקים בגלל חוסר ברישיון מהמפקח על הביטוח.
- לא קיים ביטוח תכולה – גם כאן, מכיוון שלבנק אין רישיון מתאים מהמפקח, הוא אינו יכול להעניק ביטוח תכולה לדירה החדשה שלכם וזה מהווה חיסרון גדול לעומת ביטוחים מגופים אחרים. ביטוח זה מאפשר לכם לבטח את עצמכם מפני מקרים כמו גניבה, שריפה או אירועים חריגים אחרים שיכולים לפגוע ברכוש הדירה בתוספת של עשרות שקלים.
שני החסרונות הללו הם די בולטים בהשוואה להצעות מגופים מבטחים אחרים בשוק, לכן אנו לא ממליצים לפנות לבנקים בנוגע לביטוח נכס. כדי לעשות ביטוח נכס בצורה המשתלמת ביותר, כמו בכל רכישה, יש לבצע סקר שוק ולבחור בהצעה הכי אטרקטיבית המונחת לפניכם. עדיף לפנות לשתיים או שלוש חברות ביטוח ולכמה סוכנויות ביטח כדי לקבל תמונה כללית על התנאים שניתן לקבל וגם לא לעשות הכול ברגע האחרון – ככל שתתחילו עם הבדיקות מוקדם יותר, כך תהיו פחות לחוצים ותוכלו לחסוך בכסף.
מאפייני פוליסת ביטוח חיים בעת נטילת משכנתא
ביטוח חיים מפועל על ידי הבנק במקרה של מוות של אחד מלווי המשכנתא – כאשר לא ניתן להמשיך לקבל את החזר החוב מהלווים הנותרים, אם ישנם כאלה. הבנק דורש מהלווים לעשות את ביטוח החיים לצורך ביטחונות – אם, לדוגמא, המפרנס העיקרי של הבית נפטר בטרם עת וישנו עדיין חוב גבוה של משכנתא, יכולה להיווצר סיטואציה שבה החוב לבנק לא מוחזר.
כאשר סיטואציה כזאת מתרחשת וישנו מוות של הלווה עם ביטוח חיים, חברת הביטוח בעצם אחראית על תשלום היתרה של המשכנתא לבנק והלווים האחרים הם אינם צד בעניין.
למה משתלם לעשות ביטוח חיים דרך הבנק?
אם נסתכל על מקרה של מוות הלווה המבוטח בביטוח חיים מנקודת המבט של הבנק, הרי שהבנק מעוניין לקבל מחברת הביטוח את הכסף ולא להמשיך את ההתקשרות עם הלווים הנותרים – סיכון אי החזר המשכנתא עולה במקרה כזה לאין שיעור.
חברת הביטוח, לעומת זאת, תעשה כל מה שביכולתה ותשתמש בכל האמצעים העומדים לרשותה כדי למצוא סיבות לא לשלם את הכסף לבנק, אלא לגלגל את המשך התשלומים על הלווים הנותרים. היא תנסה למצוא סעיפים בעייתיים בחוזה הביטוח, להראות שמקרה המוות של הלווה נמצא בתחום "אפור" שאינו מזכה בתשלום פרמיה ובאופן כללי תקשה על המבוטחים הנותרים.
אתם, כלווים המבוטחים הנותרים, כמובן מעוניינים לקבל כסף מהביטוח כדי להיפטר מהחוב לבנק ובמקרה הזה האינטרס שלכם זהה לאינטרס של הבנק שממנו לקחתם משכנתא.
צריך לציין, עם זאת, שלא צריך לבחור את בביטוח חיים דרך הבנק בכל מצב. אם יש לך אפשרות לקבל מחיר טוב יותר בצורה משמעותית מחברה אחרת, צריך לשקול זאת – אחרי הכול, לא כל מוות הוא בעייתי מבחינת ביטוח החיים.
אנו בפורטל מאזן משכנתא שמנו לנו למטרה לתת לקוראים שלנו את המידע האקטואלי והחשוב ביותר לגבי המתרחש בשוק הביטוח בישראל. מכיוון שההוצאות על פוליסות מסוגים שונים יכולים להגיע לאלפי שקלים בשנה למשק בית, ישנה חשיבות גדולה בקבלת אינפורמציה עדכנית ובהתייעצות מוקדמת עם אנשי מקצוע בתחום.
לקריאה נוספת
במידה ואתה מתכוון לעשות פוליסת ביטוח משכנתא או כל כיסוי ביטוחי אחר בזמן הקרוב, ביכולתנו לסייע לך ולהפנות אותך למומחים בתחום ובכך לחסוך סכומי כסף גדולים. כל מה שעליך לעשות, זה להשאיר את פרטי ההתקשרות עמך בעמוד זה ואנו מבטיחים שהנציגים הטלפוניים שלנו יצרו אתך קשר במהירות האפשרית.