ישראלים רבים מתלוננים כי חלום הדירה הולך ומתרחק מהם בשנים האחרונות. מחירי הדירות בארץ רק הולכים ועולים, זוגות צעירים חוזרים לעתים לגור אצל ההורים כדי לנסות לחסוך כסף, ונדמה כי הממשלה אינה עושה דיה כדי לסייע לציבור להגשים חלום ולרכוש דירה למגורים. לכן, כדאי לדעת כי אם גם אתם תוהים ומעוניינים לדעת מהי התשובה לשאלה האם ניתן לרכוש דירה ללא הון עצמי? חלום או מציאות, בהחלט יש אפשרות להגשים חלום ולרכוש דירה גם ללא הון עצמי.

הנחיות בנק ישראל בנושא הון עצמי

על פי ההנחיות של בנק ישראל על זוגות צעירים ורוכשי דירה ראשונה לגייס לפחות 25% הון עצמי. למעשה, בנק ישראל מגביל את הבנקים ומאפשר להם להציע ללווים משכנתא עד 75% מערך הנכס, כאשר משקיעים יכולים לקבל עד 50% מערך הנכס, ובעלי דירה ומשפרי דיור יכולים לקבל עד 70% משכנתא. מאחר ורבים הבינו כי אין טעם לשבת על הגדר ולהמתין לירידת מחירים, כפי ששרי האוצר נוטים להבטיח, כדאי לדעת כי גם ללא הון עצמי אפשר להגשים חלום ולקנות דירה למגורים.

אחת האפשרויות הנפוצות לרכישת דירה ללא הון עצמי היא באמצעות משכון דירת ההורים. הבנקים למשכנתאות מאפשרים ללווים למשכן את דירת המגורים של הוריהם כאשר הלווה נושא בנטל תשלומי המשכנתא. קיימת אפשרות למשכן את הדירות של ההורים משני הצדדים, של הבעל והאישה, אך יועצי משכנתא לרוב מציעים למשכן רק נכס אחד כדי למנוע סכסוכים משפחתיים בעתיד.

אפשרות נוספת היא לקחת הלוואה מגופים פיננסיים שונים כמו חברות האשראי, חברות מימון פרטיות בעלות היתר ממשרד האוצר, בתי השקעות או מבנקים במסגרת מסלול הלוואה לכל מטרה. עם זאת, יש לזכור כי מדובר בסיכון גבוה עבור הלווה מאחר ועליו לעמוד בנטל תשלומי החזר המשכנתא יחד עם תשלומי החזר ההלוואה. בכל מקרה של שינוי בשכר או פיטורין מהעבודה הלווה עלול למצוא עצמו בבעיה כלכלית קשה. ללא יכולת לעמוד בתשלומי החזר המשכנתא וההלוואה עלול הלווה לאבד את הנכס ולהיקלע לממאזןה כלכלית.

הלוואה על חשבון קרן פנסיה או השתלמות

רוב הישראלים חוסכים כסף בקרן פנסיה ובקרנות השתלמות. ניתן לקחת הלוואה על חשבון הכספים שנצברו לזכות הלווה בקרן פנסיה או בקרן השתלמות על מנת לגייס את ההון העצמי הנדרש לרכישת הדירה. ראוי לציין כי קיימת אפשרות לקחת את ההלוואה ללא תשלומי החזר חודשיים, וכאשר כספי הקרן ישתחררו יבוצע קיזוז כספים. לרוב, ניתן בשיטה זו לגייס הון עצמי בלי התחייבות להחזר חודשי בסכום של עשרות אלפי שקלים, עם זאת לעתים אין די בכך.

כמו כן, כדאי לדעת כי המדינה מאפשרת לזכאי תכנית דירה למשתכן להציג את גובה ההנחה כהון עצמי. עם זאת קיימת מגבלה ועל הלווה לגייס לפחות 100,000 ₪ על מנת להוכיח רצינות ויכולת לעמוד בתנאי התכנית.

מהם הסיכונים ברכישת דירה ללא הון עצמי

יוקר המחיה ומחירי הדירות הממשיכים רק לטפס מעלה מקשים על הציבור הישראלי להגשים חלום ולרכוש דירה למגורים. לכן, רבים מחפשים פתרונות יצירתיים לגיוס ההון הנדרש כדי לקבל משכנתא מבנק זה או אחר. אם בעבר היה ניתן לקחת משכנתא בשיעור של 90%, הרי כיום בנק ישראל אינו מאשר זאת בגלל החשש המוצדק כי לווים יתחייבו לתשלומי החזר גבוהים ולמשכנתאות יקרות, ובמידה ויקלעו לממאזןה כלכלית או במידה ותנאי הריבית במשק ישתנו, הרי לווים רבים עלולים לאבד את הנכס ולהיקלע לממאזןה כלכלית קשה.

בנק ישראל מעוניין לשמור על יציבות כלכלית, לכן ניתן להבין את עמדתו ואת המגבלות שהוא מטיל על הבנקים והלווים.

חשוב להדגיש כי ישנם סיכונים מוחשיים לרכישת דירה ללא הון עצמי, ולמרות הפיתוי הרב באפשרות להגשים את החלום הנכסף לרכישת דירת מגורים, יש לבדק היטב את האפשרויות השונות על מנת לקבל החלטה נכונה וחכמה. הסיכונים העיקריים ללקיחת משכנתא ללא הון עצמי הם:

• החזר חודשי גבוה במיוחד
• סכנה גבוהה למינוף יתר
• אי יכולת לעמוד בתשלומי ההחזר

לכן, כדי לקבל החלטה שקולה ונכונה האם להגשים חלום ולרכוש דירה למגורים גם ללא הון עצמי, מומלץ לפנות לגורם מקצועי ומנוסה.

למידע נוסף ולהצעה אטרקטיבית למשכנתא ללא הון עצמי, השאירו פרטים באתר וצוות המומחים של מאזן משכנתא יחזור אליכם במהירות האפשרית.