פעמים רבות ישנו קושי לעשות השוואה בין מסלולי המשכנתא השונים שמוצעים לנו על ידי הבנקים. למעשה, האטרקטיביות של מסלולי המשכנתא ותנאי ההחזר שלהם משתנים בהתאם למאפיינים אישיים והציפיות לגבי נתונים מקרו כלכליים. יתרה מכך, לעיתים נעשה שימוש במושגים שאנשים רחוקים מתחום הנדל"ן מתקשים להבין – אחד מהם הוא עוגן למשכנתא.

כיום, בגלל ריבוי הצעות המשכנתא שקיימים בבנקים, נוצר איזשהו בלבול מבחינת התנאים הספציפיים של מסלולי המשכנתא השונים. מסיבה זו, קשה לפעמים לקבל הסבר מקיף על עוגנים הקיימים בשוק המשכנתאות. ברם, חשוב להכיר את המושג כדי להיות בקיאים יותר ולהבין את הצורה שבה מחושבים תשלומי המשכנתא.

הכול על עוגן במסלולי המשכנתא ואיך ומתי הוא ניתן לשינוי

נניח לצורך הדוגמא, שקיים תמהיל משכנתא עם מסלול פריים מינוס 0.5%. כלומר, ריבית המשכנתא שהלווה יצטרך לשלם במסלול זה, היא קטנה יותר בחצי אחוז מריבית הפריים. אם ריבית הפריים בזמן נטילת המשכנתא עומדת על 2%, הרי שריבית המשכנתא בפועל תהיה 1.5%. לעומת זאת, אם וכאשר ריבית הפריים תעלה ל-4%, עלויות ריבית המשכנתא יהיו כבר 3.5%.

למעשה, דוגמא זו נותנת הסבר מצוין למושג עוגן. ניתן לראות שהעוגן הוא ריבית הפריים במשק והריבית שהלווים ישלמו על המשכנתא תושפע ממנה ישירות. כלומר, בפשטות, עוגן זהו המדד שעליו אנו צריכים להסתכל כדי לבדוק את השינויים שעוברים על הריבית של המשכנתא שלנו.

סוגים של עוגנים פופולאריים בבנקים למשכנתאות

• עוגן מלווה קצר מועד – מדובר על עוגן במסלול של משכנתא משתנה כל שנה, כאשר ריבית המשכנתא למעשה עוקבת אחר התשואות של המק"מ המונפק על ידי מדינת ישראל. זהו אפיק אידיאלי לסביבת ריביות נמוכה כמו היום ולאנשים שמתכוונים לבצע פירעון מוקדם של משכנתא בעתיד.ריבית המק"מ משתנה בהתאם לשינויי הריבית במשק – כלומר, אם בחרתם במסלול זה והריבית במשק יורדת, גם עוגן מק"מ והתשלומים החודשיים של המשכנתא שלכם ירדו. לעומת זאת, אם בנק ישראל יחליט להעלות את הריבית במשק, עוגן מק"מ יעלה והתשלומים החודשיים של המשכנתא יהיו גבוהים יותר.

  המאפיינים הללו של עוגן מק"מ גורמים לו להיות דומה מאד למשכנתא משתנה על בסיס עוגן פריים, אך ההבדל הוא בתקופות של שינוי הריבית. עוגן מק"מ משתנה פעם בשנה מבחינת ריבית ואילו ריבית על בסיס עוגן פריים משתנה כל חודש בהתאם להחלטות בנק ישראל.

• עוגן ריבית ליבור – נמצא בשימוש במסלולי המט"ח שמוצעים על ידי הבנקים, כאשר ריבית המשכנתא עוקבת אחר הריבית הבין בנקאית בחו"ל. השינויים בעוגן מבחינת ריבית מתבצעים פעם בחצי שנה, מה שמהווה גם נקודות יציאה ופירעון ללא קנסות במקרה הצורך.
• עוגן פריים – זהו אפיק שמרבית לווי המשכנתאות מכירים היטב וככל הנראה המסלול הפופולארי ביותר בקרב הלקוחות – רוב הלוואות הדיור שנלקחות כיום כוללות בתוכן אחוז מסוים במסלול זה. מבחינת שינויים פוטנציאליים בעוגן, הרי שריבית הפריים יכולה להשתנות מידי חודש, מה שיכול להוות יתרון וחסרון כאחד (בהתאם לציפיות הריבית בעתיד).
  עוגן הפריים במסלול יעלה כאשר הריבית גדלה במשק וירד כאשר בנק ישראל יוריד את הריבית.
  ניתן לפרוע את המשכנתא במסגרת מסלול זה בכל עת ללא קנסות יציאה (בגלל הריבית המשתנה וחוסר ההצמדה למדד).

למה חשוב להכיר את העוגן במשכנתא שלכם?

מומלץ מאד לזהות את העוגנים המתייחסים למסלולי הלוואות הדיור שבחרתם, וזאת על מנת להבין טוב יותר את השינויים בתשלומים החודשיים והחוב הכולל לבנק. כאשר אתם נמצאים בבנק ומציעים לכם מסלול עם ריבית משתנה, תשאלו מהו העוגן של המסלול ומהו המרווח שלו כדי שתהיה לכם אפשרות לדעת מה גובה ריבית המשכנתא שלכם בכל עת.

אנו באתר מאזן, שמנו לנו למטרה לספק אינפורמציה אקטואלית בנוגע לשינויים המתרחשים בענף המשכנתאות. מכיוון שמדובר על הלוואה בסכומים גבוהים לטווח ארוך במיוחד וכמות ההצעות בשוק היא מגוונת במיוחד, כל לווה פוטנציאלי צריך לקבל את מרבית המידע טרם קבלת ההחלטה הסופית על תמהיל המשכנתא.

מטרתנו היא לאפשר השוואה בין מסלולים משתלמים במיוחד של משכנתאות ולקשר בין הלווים הפוטנציאליים לבין חברות שמציעות אפיקים אטרקטיביים במיוחד. אם אתה חושב לקחת משכנתא בתקופה הקרובה – הגעת למקום הנכון. כל מה שעליך לעשות כדי לחסוך זמן וכסף, זה להשאיר את פרטי ההתקשרות עמך בעמוד זה ואנו ניצור קשר טלפוני במהירות האפשרית.