אם אתם מתכוונים לקחת משכנתא בקרוב, אתם צריכים לדעת כי מעבר למחיר המשכנתא שמתבטא בריבית שאותה תחזירו מידי חודש, ישנם תשלומים נוספים, בדרך כלל חד פעמיים, שגם אותם צריך לקחת בחשבון. כאשר עושים את תכנון החזר המשכנתא ומחשבים כמה כסף בדיוק אתם צריכים לצורך רכישת הדירה והמימון שלה, עדיף לדאוג להשאיר מרווחים של כסף פנוי להוצאות אלו.
נקדים ונאמר, כי במקרים רבים ההוצאות הנוספות הן אינדיבידואליות, לכן לווים מסוימים יכולים להיתקל בהן ואחרים לא – זאת בגלל שהבנקים למשכנתאות פועלים לעיתים בצורה שונה או שמא הדרישות הספציפיות שלכם לגבי סעיפים במשכנתא הן אחרות. עם זאת, בכתבה זו ננסה לפרוס את רוב ההוצאות הכלליות, שמרבית הלווים יצטרכו להתחשב בהן בעת לקיחת משכנתא.
העלויות שרוב האנשים לא לוקחים בחשבון כשהם חותמים על משכנתא
תשלום עבור פתיחת תיק משכנתא
כמו במקרה של פעולות נוספות שאתם רוצים לעשות במסגרת הבנקאית, גם פעולת נטילת המשכנתא כרוכה בתשלום עמלה. גביית העמלה מוסברת על ידי הבנק בכך, שהיא משולמת עבור הטיפול בבקשה, הקצאת זמן, משאבים ובדיקות משפטיות.
גובה העמלה עומד כיום על 0.25% מסכום המשכנתא, מה שאומר כי אם תיקחו משכנתא בגובה של חצי מיליון ₪, תצטרכו לשלם 1250 ₪ עמלת פתיחת תיק משכנתא. אף על פי שגובה העמלה הוא קבוע, בדרך כלל הבנק יהיה מוכן לנהל משא ומתן על גובה העמלה, וזאת בהתאם לנקודת הפתיחה שלכם (עד כמה אתם בטוחים כלווים פוטנציאליים). במקרים מסוימים הבנק יהיה מוכן להתפשר על כמה מאות שקלים ואף על חצי מסכום העמלה.
חשוב לדעת, שקיימים גבולות מינימאליים ומקסימאליים עבור גובה העמלה שנגבית, כאשר עמלת פתיחת תיק מינימאלית עומדת על 500 ₪ ואילו המקסימום נקבע על כל בנק בצורה עצמאית (בדרך כלל, מדובר על כ-6000 ₪). כתוצאה מכך, גם אם המשכנתא המבוקשת שלכם היא נמוכה ועומדת על כ-150 אלף ₪, עדיין תצטרכו לשלם 500 ₪ ולא 375 ₪ עבור פתיחת תיק משכנתא. בדומה לכך, גם אם המשכנתא המבוקשת שלכם היא שלושה מיליון ₪, עמלת פתיחת התיק תהיה עדיין בגובה המקסימאלי הקבוע – של 6000 ₪.
רישום ברשם המשכונות
אחת מדרישות של הבנק בעת נטילת משכנתא היא לבצע רישום בנוגע למשכון הדירה לבנק ברשם המשכונות. זהו גוף מטעם הממשלה, הנמצא במשרד המשפטים ובו נשמרים מסמכי המשכון. העלות של רישום ברשם המשכונות עומדת על כ-300 ₪.
רישום הערת אזהרה בטאבו
- דרישה נוספת של הבנק היא להוסיף הערת אזהרה עבורו בטאבו, כאשר העלות של כך היא 159 ₪. יש לזכור, כי העמלה משולמת לטאבו בצורה ישירה ולא לבנק.
- לאחר שביצעתם את רישום הערת האזהרה, הבנק ירצה לראות את עותק המקור של נוסח הטאבו – העלות של כך היא 72 ₪ נוספים.
- לבסוף, ישנה עמלה נוספת הקשורה לטאבו והיא הנפקת המכתב לטאבו על חוסר בחובות לעירייה שלכם (במידה ולא תציגו את המכתב הזה מול הטאבו, לא יבוצע רישום הערת אזהרה). העלות של המכתב היא 80 ₪ שאתם משלמים לעירייה.
בסך הכול, התשלום הכולל עבור עניינים הקשורים לטאבו הוא כ-311 ₪ (גובה העמלות יכול להתעדכן לפעמים, ובדרך כלל כלפי מעלה).
שירותי שמאות
לצורך קבלת הערכת מחיר עבור הדירה שאתם ממשכנים, הבנק יציע לכם שירותי שמאות מטעמו. עבור לקוחות הבנק בדרך כלל עלות השמאי היא נמוכה יותר מאשר הזמנת השמאי באופן עצמאי. לרוב ברשות הבנק ישנה טבלה קבועה שבה מפורטים עלויות השמאות עבור דירות שונות. להלן טבלה של אחד מהבנקים הגדולים – תיקחו בחשבון שרוב הבנקים מתבססים בערך על הסכומים האלו –
| מחיר הנכס | עלות שירותי שמאי |
| עד 400,000 ₪ | 350 ₪ |
| 400,000 – 800,000 ₪ | 450 ₪ |
| 800,000 – 1,400,000 ₪ | 620 ₪ |
| 1,400,000 – 2,000,000 ₪ | 920 ₪ |
| מעל ל- 2,000,000 ₪ | המחיר נקבע במו"מ בין הלקוח לשמאי |
הצהרה שאין לך דירה נוספת בבעלותכם מול עורך דין
במידה וסכומי המשכנתא שלכם הם גבוהים ועולים על 50% משווי הדירה, הבנק ירצה לראות הצהרה על כך שאין לכם דירה נוספת (זאת כדי להפחית את הסיכונים שלו). עלות ההצהרה הזאת היא כ-100 ₪ עבור שירותי עו"ד, אך ברוב המקרים עורך הדין שמלווה אתכם לאורך עסקת רכישת הדירה יסכים לעשות זאת ללא תשלום.
שירותי נוטריון
דבר נוסף שהבנק דורש מכם זה חתימה על ייפוי כוח בלתי חוזר מול נוטריון. העלות של שירותי נוטריון במקרה כזה מתבטאת בכ-200 ₪.
סיכום מספרי של ההוצאות הנוספות בנטילת משכנתא
אם נעריך, לדוגמא, שגובה המשכנתא שלנו הוא כמיליון ₪, נוכל לסכם את העלויות הנוספות בטבלה שלפניכם:
| סעיף ההוצאה | גובה ההוצאה |
| עמלת פתיחת תיק (0.25% מערך ההלוואה) | 2,500 ש"ח |
| שמאות | סביב ה-750 ₪ |
| רישום הערת אזהרה בטאבו עבור הבנק | 159 ₪ |
| הוצאת נסח טאבו לאחר רישום | 72 ₪ |
| אישור מהעירייה על כך שאין חובות ארנונה על הדירה | 80 ₪ |
| רשם המשכונות | 300 ₪ |
| ייפוי כח נוטוריוני | 200 ₪ |
| הצהרה מול עו"ד | 100 ₪ |
בטבלה, אתה יכול לראות שכל ההוצאות מתווספות לסכומים די משמעותיים וזאת עוד לפני העלות עבור ביטוח חיים ודירה, שגם כן נדרשים על ידי הבנק. המסקנה שצריכה לעלות מהכתבה היא, שיש לשמור כסף בצד לצורך הוצאות משכנתא נוספות ולא להסתפק בעלויות הריבית בלבד.
מומלץ לקריאה נוספת
אנו בפורטל מאזן שמנו לנו למטרה לקשר בין גופים בנקאיים שונים אשר מציעים את המסלולים המשתלמים ביותר לנטילת משכנתא בישראל לבין הלווים הפוטנציאליים שמעוניינים לרכוש דירה בקרוב. במידה ואתה מעוניין לרכוש דירה ולקחת משכנתא בתקופה הקרובה, אנו מזמינים אותך לפנות אלינו ולחסוך זמן וכסף בטווח הארוך. כל מה שעליך לעשות זה להשיא את פרטיך האישיים בעמוד זה ואנו מבטיחים שהנציגים הטלפוניים שלנו יחזרו אליך בהקדם האפשרי.